アコムの審査に落ちたらどうする？理由や他社のおすすめ消費者金融5選

アコムは日本で最も有名な消費者金融です。

「は・じ・め・て・の、アコム♪」はとても有名で、初めての消費者金融にアコムを選ぶ方も多いでしょう。

ただし、アコムに申し込んだからといって、誰でも借りられるわけではありません。

本記事では、

• アコムの審査基準
• 審査で重視されるポイント
• 審査に落ちる人の傾向
• 審査に落ちたに代わりに推せる消費者金融

を解説します。

アコムが公表している基本的な申込み条件

アコムに限らず、多くの消費者金融が基本的な申込条件を公表しています。

	公表内容	補足
年齢	20～72歳（契約時）	72歳を超えると増額も難しい傾向
収入	「安定した収入と返済能力」	パート・アルバイト OK。ただし総量規制で年収の3分の1が上限
本人確認書類	運転免許証等1点（50万円超契約または他社含め100万円超の借入時は収入証明も）	スマホアプリで提出可
審査速度	最短20分	実行は当日中に可能なケースが多い

多くの消費者金融がこのような診断フォームを用意しています。

ただしこの診断フォームで「お借入できる可能性が高いです。」と表示されても審査で落ちることはあります。

審査では「安定した収入と返済能力」を見極めます。

次はアコムの審査で重視されるポイントと落ちる人の典型パターンを解説します。

お金を借りるうえで「安定した収入と返済能力」が大切ですが、これを見極めるのが審査です。

次は、アコムの審査で重視されるポイントを解説します。

アコムの審査で重視される5つのポイント

アコムに限らず、多くの消費者金融では以下5つの項目が重視されます。

すべて重要ですので、1つずつ解説します。

信用情報(債務整理・延滞などの異動情報)

アコムのような大手の審査で1番重視されるのが、『債務整理・延滞などの事故情報の有無』です。

信用情報とは、金融機関(貸金・信販・クレジット・銀行等)で共有されている信用に関する客観的な取引事実を記録した個人の情報です。

アコムのような大手消費者金融は、信用情報を重視して審査を行っているため事故情報があると、スコアリングシステムを用いた自動審査で即1次審査落ちするのが普通です。

アコムのような大手に申し込む場合、信用情報に傷がないことが1つの条件になります。

現在の借入総額と返済状況

CICやJICCの信用情報を確認すると、

• 利用している信用取引
• 現在の借入残高(借金の総額)
• 直近の返済状況

などがすべてわかります。

現在の収入に対して現在の借入が多い場合、『返済が危うい』と判断されて審査に落ちやすくなります。

また総量規制という法律も重要です。

延滞についても信用情報から分かります。延滞には、

• 91日以上返済が遅れ、異動情報として記録される長期延滞
• うっかり延滞などを含む比較的短期の延滞(1年間記録)

の2つがあります。長期延滞の場合、延滞を解消してから5年程度残り、こちらは特に厳しく審査されます。

短期延滞も審査に悪影響なのは間違いないですが、解消されていれば大手でも審査に通ることが多いです。

3．勤続・収入の安定性

勤続・収入の安定性も非常に重要です。

• 日雇い
• 個人事業主/自営業
• 勤続半年未満
• アルバイト・パート
• 直近の転職歴

などでも借りることはできますが、審査では厳しく見られる場合があります。

毎月の収入が安定していることが示せる書類を、しっかりと準備しておきましょう。

4．申込内容の正確性

年収を盛って申告したり、勤務先に虚偽があったり、他社からの借入状況や過去の金融事故について嘘をつくと、審査で不利になります。

アコムの借入で特に注意したいのは、年収と他社からの借入状況の申告です。※アコムは在籍確認は原則ありません。

収入証明書の提出は先程の条件に該当しない場合は基本求められませんが、正直に申告しましょう。

他社からの借入状況は信用情報を見ればわかるので、申告と記録で不一致が起こらないように正しい値で申込みましょう。

5．短期間の複数申し込み

短期間に複数の貸金業者に申し込む人を「申込みブラック」ということがあります。

消費者金融に融資を申し込むと、AIや担当者が信用情報を調べる過程で、契約照会履歴(信用情報の閲覧を申請した履歴)が残ります。

申し込みブラックは、短期間に複数回の契約照会履歴がある状態です。

「短期間に複数の会社に申し込んでいる人」＝「よほどお金に困っているけど、他社も審査に通さなかった人」

となり、マイナスのイメージを抱かれる可能性が上がります。

アコムの審査に通らなかった人の声

属性	要約した声	推測されるNG要因
アルバイト・年収150万	保険証だけで借りられると聞いたのに否決	年収低く総量規制に近い
会社員・年収280万・他社75万	総量規制内15万円希望でも即落ち。	借入総額が年収の27％で総量規制ギリギリ
パート	電話で細かく聞かれた末に否決。アルバイトでは通らない？	収入の安定性・勤続短期
バイト・パート	電話で生活費まで細かく聞かれたのに最終メールで否決。	低年収かつ非正規で収入が不安定
アルバイト	「保険証だけでOK」と書かれていたが実際は借りられず失望	収入証明なし＝与信不足
自己破産歴あり・会社員	「一度破産したら門前払い。最悪」と投稿	事故情報が信用情報に残りブラック扱い
会社員 銀行ローン複数	簡易診断は通過したのに電話で詳細質問後に否決。「思わせぶり」	総量規制外の銀行借入が多く返済余力が乏しい
40代女性	メールで“OK”案内→店舗で二次審査落ち。「期待させないで」	書類再確認で属性不一致・追加情報不足
30代男性 自営業	延滞歴のある多重債務者、3社で増額不可「ブラック確定か」	直近延滞・強制解約で信用情報ブラック
30代男性 会社員	むじんくんで40分質問攻め後「貸出不可」。仮審査はOKだったのに	店頭面談で返済能力不足・虚偽疑義が発覚

否決の主な原因は、

• 収入が低い
• 総量規制ギリギリ
• 延滞中の支払いがある
• 過去に延滞の履歴がある
• 債務整理の過去がある
• 申告と提出書類の属性不一致

などが挙げられます。

先ほどの5つのポイントを抑えつつ、『申告は正確に行う』『延滞がある場合は解消する』等できることは申し込む前にやりましょう。

アコムの審査に落ちたときにおすすめの消費者金融

アコムの審査に落ちてしまった場合は、中小消費者金融・街金を検討しましょう。

大手消費者金融の審査は、信用情報を重視するのに対し、中小は現在の収入・返済能力を重視した柔軟な審査を行ってくれます。

例えば、過去5年以内に債務整理の経験があって現在返済中という場合でも、返済をしっかりしていれば審査に通ることも多いです。

そんな中小・街金でおすすめできる会社を5社紹介します。

セントラル【WEB完結・即日融資】

セントラルは創業50年以上になる老舗の消費者金融です。

来店せずインターネット完結で契約することが可能で、平日14時までの申込みなら、最短即日融資に対応しています。

アコムと違い、在籍確認は原則ありますが、不都合がある旨を伝えれば、別の対応をしてくれることもあるようです。

実質年率4.8~18.0%と大手と同水準で、初回利用者には最大30日間の無利息サービスも提供されています。

セブン銀行ATMと提携した専用カード「セントラルCカード」を発行しており、希望者はコンビニATMからの借入・返済も可能です。

クラポ【地域密着・ヒアリング重視の柔軟な審査】

クラポ(エイシン産業)は北海道・関東全域で利用できる、地域密着型の消費者金融です。

金融会社っぽくない、明るい店内で女性スタッフも多数在籍しており、親しみやすさと対面での懇切丁寧な対応が強みです。

実質年率は7.3%~18.0%と、大手と同水準です。(無利息期間はありません。)

クラポカードを発行しており、全国のセブン銀行ATMに対応しているので、利便性も高いです。

また、金融ブラック層や再スタート層に寄り添った独自サービスを展開しており、オートローンや分割車検、独自のレンタルサービスなどにも力を入れています。

弱みとしては、店頭に来ないと即日融資ができないことです。遠方の場合、郵送契約で3~4日程度カード発行に時間がかかります。

アロー【アプリ完結・スピード審査】

アローはスマホやPCからの申込みに特化した会社です。

アプリならWEB完結で郵送書類が必要ありません。

審査時間は最短45分と非常にスピーディーです。

注意したいのは、在籍確認は行われます。

原則として「勤務先への在籍不要」というのは、在籍確認の際に勤務先にいなくても良いという意味です。

金利については実質年率15.0～19.94%と上限金利がやや高めで、無利息期間サービスはありませんが、そのぶん審査の柔軟性に定評があり、他社で審査落ちした人でも相談に乗ってくれる傾向があります。

実際、他社借入件数が多い方の債務整理・借換相談にも対応する「借り換えローン」商品も用意されています。

フタバ【平日16時までの審査完了で最短即日】

フタバは創業60年以上の実績がある老舗の消費者金融です。

申し込みはWebまたは電話で完結し、来店不要で全国対応、平日であれば最短即日で振込融資も可能です。

これは最終審査後、契約書の取り交わし前にお客様ご指定の金融機関の口座へ即日振込されるためです。

他の中小消費者金融が平日14時前後を即日融資の締切としている中で、フタバは「平日16時まで審査完了で即日振込可能」と比較的遅い時間まで対応しており、当日中に資金を用意しやすい点が強みです。

5社以上から借入があっても絶対NGとはせず、収入と借入額のバランスを重視して審査するとされているので、多重債務気味の人にも柔軟な対応をしている消費者金融です。

実質年率は14.959％～19.945％で、初回10万円以上の契約なら17.95％の上限があり、30日間の無利息期間もあります。

フクホー【コンビニ契約なら最短即日】

1967年創業の業歴50年以上になる老舗消費者金融です。

Webや電話から24時間申込可能で、審査に通れば最短即日で指定口座に振込を受けられます。

実質年率は7.3%~20.0%です。

フクホー公式には、「年収の1/3以内（総量規制内）で、他社借入が年収に見合っていれば他社借入件数が多くても審査可能」としており、多重債務者や過去に金融事故がある方にも門戸を開いています。

まとめ

アコムの審査落ちや増額不可の大半は、

• 直近の信用情報のキズ
• 総量規制ギリギリの借入状況
• 返済実績不足という“王道NG”
• 申込みの虚偽申告
• 勤続・収入の不安定さ
• 申し込みブラック

などの理由が考えられます。

アコムだけでなく、他の大手消費者金融の審査に落ちる可能性も高いです。

そこで相談するべきが、中小消費者金融です。

大手が信用情報に基づいたスコアリングで審査するのに対して、中小消費者金融は現在の支払い情報をより重視する傾向にあります。

少なくとも、私達クラポはそうです。

過去に金融事故があっても、

• 「なぜ債務整理をして、現在の支払い状況はどうなのか？」
• 「自己破産に至った経緯は？」
• 「長期延滞の記録があるが、この当時なにか問題があったのか？」

ただし、直近の支払いが長期延滞している場合は別です。

多くの会社が本審査(電話などでの詳細ヒアリング)に行く前に審査に落とします。

延滞がある場合、まずはそれを解消してから申し込むようにしましょう。

私たちクラポは、親しみやすいスタッフ・明るい店内・懇切丁寧な接客対応・ヒアリングが強みの消費者金融です。

キャッシング以外にも、様々なサービスで皆様の生活のお困りごとを解決できるようサポートいたしますので、ぜひご相談ください！^^