アコムの審査に落ちたらどうする？理由や他社のおすすめ消費者金融5選

アコムは日本で最も有名な消費者金融の1つです。

「は・じ・め・て・の、アコム♪」はとても有名で、初めて消費者金融を利用する際、アコムに申し込む人は多いでしょう。

ただし、アコムに申し込んだからといって、誰でも借りられるわけではありません。

審査に落ちたり、もう少しお金を借りたいと希望しても断られることもあります。

そこで本記事では、

• アコムの審査基準
• 審査で重視されるポイント
• 落ちる人の傾向
• 落ちたときの解決策や代わりにおすすめの消費者金融

を解説します。

アコムが公表している基本的な申込み条件

アコムに限らず、多くの消費者金融が基本的な申込条件を公表しています。

	公表内容	補足
年齢	20～72歳（契約時）	72歳を超えると増額も難しい傾向
収入	「安定した収入と返済能力」	パート・アルバイト OK。ただし総量規制で年収の3分の1が上限
本人確認書類	運転免許証等1点（50万円超契約または他社含め100万円超の借入時は収入証明も）	スマホアプリで提出可
審査速度	最短20分	実行は当日中に可能なケースが多い

 

多くの消費者金融がこのような診断フォームを用意しています。

アコム3秒診断

ただしこの診断フォームで診断をして、「お借入できる可能性が高いです」と表示されても審査で落ちることは十分考えられます。(あくまで自己申告ですので、当然です。)

お金を借りるうえで「安定した収入と返済能力」が大切ですが、これを見極めるのが審査です。

次は、アコムの審査で重視されるポイントと落ちる人の典型パターンを解説します。

アコムの審査で重視されるポイントと落ちる人の典型パターン

アコムに限りませんが、多くの消費者金融の審査で重視される項目は次の5つになります。

1. 信用情報(異動/延滞履歴)
2. 借入総額と年収比(総量規制)
3. 勤務・収入の安定性
4. 申込み内容の正確性
5. 短期間の複数申し込み(申込みブラック)

すべて重要ですので、1つずつ解説します。

1．信用情報(異動/延滞履歴)

1つ目が信用情報に異動情報の記録がないか、ということです。

信用情報とは、貸金業者や信販(ローン・分割払い)会社、クレジットカード会社、銀行などの金融機関で共有されている情報です。

要するに、

「その申込者にお金を貸しても大丈夫か？」
「その人に貸したら返ってこない可能性が高いよ」

といった情報を共有している機関です。

有名なのが、JICC(日本信用情報機構)やCICです。

消費者金融に申し込むと、その担当者は、

• 申込者氏名
• 生年月日
• 電話番号
• (免許証番号)

などの情報をもとに、申込者の信用情報を確認します。※これは義務です。

その際に、

• 90日以上の滞納・延滞
• 債務整理(任意整理・自己破産・個人再生)
• 代位弁済
• 強制解約

などの記録があると、信用情報に傷がある(=俗に言う”金融ブラック”の)状態になります。

また、信用情報を見ると、1年間の返済状況・延滞記録などもすべて見ることができるので、90日以上の滞納をしていなくても、延滞の事実は判明してしまいます。

アコムなどの大手消費者金融やクレジットカード会社は、信用情報を重視したスコアリングに基づく審査を行うため、信用情報に傷があったり、延滞が目立つと、審査に落ちてしまうケースが非常に多いです。

(参考)意外と知らない信用情報に傷がつく条件と信頼を回復させる方法

2．借入総額と年収の比(総量規制)

貸金業者は、

• 返済能力の調査義務(貸金業法第13条)
• 過剰貸付の禁止(貸金業法第13条の2)
• 年収の1/3を上回る貸付をしてはいけない(総量規制)

という法律で定められたルールを守って営業しています。

年収300万円の申込者には、他社を含めた借入の合計が100万円を超える融資を行ってはだめなのです。

借入状況は信用情報を見ればわかるので、年収と照らし合わせて返済の見込みが薄い場合は融資や増額を断られます。

※借入額によっては収入証明書の提出を求められます。(1社で50万円、複数社合計で100万円を超える場合は必須)

3．勤続・収入の安定性

勤続・収入の安定性も非常に重要です。

• 日雇い
• 個人事業主/自営業
• 勤続半年未満
• アルバイト・パート
• 直近の転職歴

などでも借りることはできますが、審査では厳しく見られる場合があります。

毎月の収入が安定していることが示せる書類を、しっかりと準備しておきましょう。

4．申込内容の正確性

年収・勤務先を盛って申告していたり、他社からの借入状況や過去の金融事故について嘘をついたりすると、審査でかなり不利になります。

嘘を付く人にお金を貸したくない、というのはお金を貸す側にとって当たり前です。

また、住所や電話番号も、もし返済が滞った際に督促をするための大切な情報なので、正確に記載しましょう。

それと、確認の電話に出ることは非常に重要です。

多重債務者ほど、督促の電話を無視する傾向にあるので、確認の電話に出ないという行為はかなり審査にマイナスに働きます。

これは貸金業者の正直な気持ちです。

5．短期間の複数申し込み

短期間に複数の貸金業者に申し込む人を「申込みブラック」といったりします。

消費者金融に融資を申し込むと、担当者が信用情報を調べる過程で、契約照会履歴(信用情報の閲覧を申請した履歴)が残ります。

申し込みブラックは、複数回の契約照会履歴がある状態です。

多い人ですと、継続的に2日に1回申し込みしたり、1日に5件などの申込みがあります。

「短期間に複数の会社に申し込んでいる人」＝「他の会社も審査に通したくなかった人」

となり、マイナスのイメージを抱かれる可能性が上がります。

アコムの審査に通らなかった人の声

属性	要約した声	推測されるNG要因
アルバイト・年収150万	保険証だけで借りられると聞いたのに否決	年収低く総量規制に近い
会社員・年収280万・他社75万	総量規制内15万円希望でも即落ち。	借入総額が年収の27％で総量規制ギリギリ
パート	電話で細かく聞かれた末に否決。アルバイトでは通らない？	収入の安定性・勤続短期
バイト・パート	電話で生活費まで細かく聞かれたのに最終メールで否決。	低年収かつ非正規で収入が不安定
アルバイト	「保険証だけでOK」と書かれていたが実際は借りられず失望	収入証明なし＝与信不足
自己破産歴あり・会社員	「一度破産したら門前払い。最悪」と投稿	事故情報が信用情報に残りブラック扱い
会社員 銀行ローン複数	簡易診断は通過したのに電話で詳細質問後に否決。「思わせぶり」	総量規制外の銀行借入が多く返済余力が乏しい
40代女性	メールで“OK”案内→店舗で二次審査落ち。「期待させないで」	書類再確認で属性不一致・追加情報不足
30代男性 自営業	延滞歴のある多重債務者、3社で増額不可「ブラック確定か」	直近延滞・強制解約で信用情報ブラック
30代男性 会社員	むじんくんで40分質問攻め後「貸出不可」。仮審査はOKだったのに	店頭面談で返済能力不足・虚偽疑義が発覚

(参考)アコムの口コミ評判「審査落ち・通った」体験談！

否決の主な原因は、「低収入・総量規制ギリギリ・延滞歴・事故情報・属性の齟齬」です。

仮審査後の逆転否決例からもわかるように、書類提出で属性がブレるとNGになる可能性が高くなるので申告内容は正確に。

滞納履歴や自己破産は5年以上の実績回復が必要です。

また、延滞が90日未満の場合は、延滞としては登録されず、1年間真面目に返済すれば、担当者が見る管理画面からは消えます。

まずは月々の返済を徹底するところから始めましょう。

アコムの審査に落ちたときにおすすめの消費者金融

アコムの審査に落ちたときは中小消費者金融の利用を検討しましょう。

アコム・アイフル・プロミス・レイクALSAなどの大手消費者金融の審査は、信用情報を非常に重視するという点で共通しています。

今返済能力があっても、5年以内に債務整理の経験があったり、長期延滞や強制解約の記録があると、だいたい審査に落ちます。

そこで、過去の信用情報よりも、現在の返済能力に重点をおいた独自審査を行う、中小消費者金融への申込みを検討しましょう。

(参考)ブラックOKのキャッシングはある？審査が柔軟な中小消費者金融・街金5選

1．セントラル

創業50年以上になる老舗の中小消費者金融です。

来店せずインターネット完結で契約することも可能で、平日は14時までの申込みなら、最短即日融資に対応しています。

在籍確認は原則ありますが、不都合がある旨を伝えれば、別の対応をしてくれることもあるようです。

実質年率は年4.8～18.0%で、大手とほぼ同水準の上限金利で、初回利用者には最大30日間無利息サービスも提供されています。

セブン銀行ATMと提携した専用カード「セントラルCカード」を発行しており、希望者はコンビニATMからの借入・返済も可能で便利です。

2．クラポ(エイシン産業)【北海道・関東のみ】

次は私達クラポを紹介させていただきます！

北海道・関東全域で利用できる地域密着型の消費者金融です。北海道(札幌・苫小牧・旭川)と関東(土浦)に店舗があります。

実質年率は7.3%〜18.0%です。

明るい店内で女性スタッフも多数在籍しており、親しみやすさと対面で懇切丁寧な対応が強みです。

クラポカードを発行しており、全国のセブン銀行ATMに対応しているので、利便性も高いです。

また、金融ブラック層や再スタート層に寄り添った独自のサービスを展開しており、2年間レンタル料を払えば、新品をそのまま自分のものにできるレンカウや分割車検サービス、引っ越しサポートなど幅広く展開しています。(本記事の最後に紹介いたします。)

弱みとしては、店頭に来ないと即日融資ができないことやWEB上で融資までの手続きを完結できない(郵送or来店が必要な)ことなどが挙げられます。

※クラポは街金？!と言われると、街金という分類かもしれません(現時点でWeb完結・全国対応ではありませんので…)。北海道・関東の方からの申込みは1件1件丁寧に審査しています！^^

 

3．アロー

利便性で選ぶならアローはかなりおすすめです。

全国対応で店舗はなく、スマホやPCからの申込みに特化しています。

審査時間は最短45分と非常にスピーディーで、即日融資にも対応しています。

原則として在籍確認の電話連絡は行わない方針であり、勤務先への電話連絡なしで契約できる数少ない消費者金融の1つです。

郵送物もアプリ利用時には一切なしとされ、契約書類やカードの郵送が無いので自宅に書類が届かず安心です​。

実質年率は15.0～19.94%と上限金利が高めで無利息期間サービスはありませんが、そのぶん審査の柔軟性に定評があり、他社で審査落ちした人でも相談に乗ってくれる傾向があります。

実際、他社借入件数が多い方の債務整理・借換相談にも対応する「借り換えローン」商品も用意されています。

4．フタバ

創業60年以上の実績がある老舗の中小消費者金融です。

申し込みはWebまたは電話で完結し、来店不要で全国対応、平日であれば最短即日で振込融資も可能です。これは最終審査後、契約書の取り交わし前にお客様ご指定の金融機関の口座へ即日振込されるためです。

他の中小消費者金融が平日14時前後を即日融資の締切としている中で、フタバは「平日16時まで審査完了で即日振込可能」と比較的遅い時間まで対応しており、当日中に資金を用意しやすい点が強みです。

5社以上から借入があっても絶対NGとはせず、収入と借入額のバランスを重視して審査するとされているので、多重債務気味の人にも柔軟な対応をしている消費者金融です。

実質年率は14.959％～19.945％で、初回10万円以上の契約なら17.95％の上限があり、30日間の無利息期間もあります。

5．フクホー

1967年創業の業歴50年以上になる老舗消費者金融です。

Webや電話から24時間申込可能で、審査に通れば最短即日で指定口座に振込を受けられます。

実質年率は7.3%~18.0%です。

フクホー公式には、「年収の1/3以内（総量規制内）で、他社借入が年収に見合っていれば他社借入件数が多くても審査可能」としており、多重債務者や過去に金融事故がある方にも門戸を開いています。

ただし全員が借りられるわけではなく、支払い能力が不足している場合や信用情報の状態によっては否決もあり得ます。

また在籍確認は基本的に必須で、勤務先への電話連絡を避けることはできません。
（会社名は名乗らず担当者個人名で配慮してくれます。）

 

まとめ

アコムの審査落ちや増額不可の大半は、

• 直近の信用情報のキズ
• 総量規制ギリギリの借入状況
• 返済実績不足という“王道NG”
• 申込みの虚偽申告
• 勤続・収入の不安定さ
• 申し込みブラック

などの理由が考えられます。

アコムだけでなく、他の大手消費者金融の審査に落ちる可能性も高いです。

そこで相談するべきが、中小消費者金融です。

大手が信用情報に基づいたスコアリングで審査するのに対して、中小消費者金融は現在の支払い情報をより重視する傾向にあります。

少なくとも、私達クラポはそうです。

過去に金融事故があっても、

「なぜ債務整理をして、現在の支払い状況はどうなのか？」
「自己破産に至った経緯は？」
「長期延滞の記録がありますが、この当時なにか問題があったのか？」

ただし、直近の支払いが長期延滞している場合は別です。

多くの会社が本審査(電話などでの詳細ヒアリング)に行く前に審査に落とします。

延滞がある場合、まずはそれを解消してから申し込むようにしましょう。

私たちクラポは、親しみやすいスタッフ・明るい店内・懇切丁寧な接客対応・ヒアリングが強みの消費者金融です。

キャッシング以外にも、様々なサービスで皆様の生活のお困りごとを解決できるようサポートいたしますので、ぜひご相談ください！^^