債務整理中・自己破産手続き中にキャッシングできる中小消費者金融はあるの？

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「自己破産手続き中、債務整理に利用できる中小消費者金融はあるか？」

という疑問ですが、手続きの最中はどの金融機関でも新たな融資は原則として行いません。
(原則というより、正規の貸金業者は行いません。)

これは手続き中に新たな債務を抱えると、整理計画そのものが崩れてしまい、混乱を生むためです。

しかし手続きが完了から一定期間が経過し、安定した収入と返済能力を示せれば、再び融資を受けることは可能です。

本記事では、債務整理中・自己破産手続き中の融資が難しい理由を整理したうえで、手続完了から一定期間が経過した後におすすめの中小消費者金融・街金を紹介いたします。

債務整理中・自己破産手続き中に新規の融資を受けられない理由

はじめに、手続き中に新規の融資を受けられない理由をくわしく解説します。

手続き中に新たな債務を抱えると、整理計画そのものをやり直す必要が出てきて、混乱を生むのは冒頭でも説明した通りです。

そして、債務整理や自己破産の手続きを始めると、お給料や持っている財産は「まずは今ある借金をどう清算するか」というルールの中で管理されます。

ここでは、既存の債権者にどう配分するかが最優先事項となり、後から現れる新規の貸付債権は順位も回収ルートも確定せず、事実上“蚊帳の外”です。

金融機関側に立てば、こうした手続き中の人に貸したお金は回収不能リスクが最大化します。

さらに、貸金業法や社内ルールでは「返せる見通しが立たない人へ追加でお金を貸さないように」という決まりがあり、会社としてもリスクを取れません。(貸金業法に違反すると、業務停止処置を受けます。)

そして何より、「今まさに返済が苦しいと手続きをしているのに、また借りようとするのは人として大丈夫？」と感じさせる人間的な不安も加わります。

このように複数の理由が重なり、手続き中の新規融資はほぼ不可能になるのです。

債務整理・自己破産の手続完了からどのくらいで融資を受けられるようになる？

債務整理・自己破産の手続きの最中の方が、中小消費者金融を利用できないことは解説しました。

では次に、手続き完了からどのくらいで融資を受けられるようになるかを大手・中小消費者金融に分けて解説します。

大手消費者金融の場合

債務整理や自己破産の記録は信用情報に記録されます。

この信用情報に傷がついている(=金融ブラックの)期間は、大手消費者金融や信販会社の金融サービスはほとんど利用できないと考えておきましょう。

下記が任意整理・個人再生・自己破産が信用情報に記録される期間の目安になります。

手続き	信用情報機関に残る期間	審査に通りやすくなるタイミング
任意整理	5年(CIC/JICC)	完済から5年後以降
個人再生	5年(CIC/JICC)、10年未満(KSC)	返済計画完了＋5年 ≒ 8〜10年後
自己破産	5年(CIC/JICC)、最大10年(KSC)	免責確定から 5〜10年後

 

大手消費者金融はスコアリングシステムによる機械的な審査で、大量の申込みに対応するので、金融ブラックの期間は融資を受けるのは難しいと考えておきましょう。

この間は、中小消費者金融や発行が比較的しやすいクレジットカードでクレジットヒストリーを作っておくことが重要です。

(参考)ブラックOKの消費者金融はある？審査が柔軟な中小消費者金融・街金5選

中小消費者金融の場合

中小消費者金融の場合、大手とは異なり信用情報に事故登録があっても融資を受けられる場合があります。

大手消費者金融では救えない層の人々を救っているという点で、中小消費者金融の存在意義は大きいのです。

スコアリングシステムに基づく審査ではなく、各消費者金融独自の審査基準を採用しているので、一概に「自己破産から◯年経ったら中小消費者金融で借りられる」とは言えません。

弊社クラポの場合は、自己破産や債務整理から1年以内の方からの申込みはお断りするケースが多いですが(会社の方針)、1年以上経っている方は審査結果によっては融資を行います。

中小消費者金融の場合、信用情報よりも現在の収入状況や返済状況、人間性(返済してくれそうな人か)を見て総合的に判断します。

なので、自己破産や債務整理経験があっても諦めないでください！

※クラポではもらえるレンタル『レンカウ』や分割車検サービス『クラポ車検』など幅広い商品で、「信用情報に傷があるけどリスタートしたい。」という方をサポートしています。

 

債務整理・自己破産経験者におすすめの中小消費者金融7選

それでは、消費者金融社員が選ぶ債務整理・自己破産経験者におすすめの中小消費者金融7選を紹介いたします。

ただし「金融ブラックでも借りられる」という宣伝文句は貸金業法違反であり、
業務停止などのペナルティを受けます。

実際、Google検索を見ても消費者金融のサイトは「ブラックでも借りられる！」とは断言していないはずです。
(比較サイトやアフィリエイトサイトは断言していますがね…)

これには法的な理由があるので、あくまで「借りられる可能性がある」金融機関として紹介します。

中小消費者金融	特徴
セントラル	創業50年以上になる老舗の中小消費者金融。平日14時までの申込みで、最短即日融資に対応。
クラポ	北海道・関東で利用できる地域密着の消費者金融。丁寧な接客・柔軟な審査、豊富な独自サービスが強み
アロー	スマホやPCからの申込みに特化していて、利便性に大きな強み
フタバ	平日16時まで審査完了で即日振込可能で、当日中に資金を用意しやすい点が強み
フクホー	創業50年以上の老舗で高い信頼性と最低返済2,000円～の「自由返済方式」に強み
いつも	下限金利がメガバンク並に低い点やWEB完結で郵送物なし・カードレス契約も可能なため、誰にも知られず借入できる点が強み
ダイレクトワン	55日間の無利息期間や下限金利4.9%など、大手並みの水準

 

1．セントラル

 

セントラルは、創業50年以上になる老舗の中小消費者金融です。

全国に有人店舗や無人契約機を展開していますが、来店せずインターネット完結で契約することも可能です。

また平日14時までの申込みで、最短即日融資に対応しています。

在籍確認は原則ありますが、不都合がある旨を伝えれば、別の対応をしてくれることもあるようです。

金利は年4.8～18.0%で、大手とほぼ同水準の上限金利で、初回利用者には最大30日間無利息サービスも提供されており、短期の借入なら利息ゼロで利用できます。

セブン銀行ATMと提携した専用カード「セントラルCカード」を発行しており、希望者はコンビニATMからの借入・返済も可能です。

セントラルの口コミ・評判

「大手で審査に落ちたがセントラルで50万円借りられた」という利用者の声が多数報告されており、過去に金融事故があって他社で断られた人でも柔軟に対応してくれるとの評判です。

創業50年以上の老舗で財務局登録・日本貸金業協会会員の正規業者ですので、安全性にも定評があります。

申し込み手段もWEB・電話・来店・郵送・コンビニ端末など幅広く、「大手に近い利便性」を持つ中小消費者金融として安心感があるとの評価です。

過去に債務整理歴がある人に対して公式に明言はないものの、現在の収入や生活再建の状況を見て前向きに審査してくれる傾向がうかがえます。

またレディース専用のカードローン「マイレディス」は女性のためのカードローンで、女性スタッフが受付を行うので安心です。

 

(参考)郵送物でバレたくない！ネット・WEB完結できる中小消費者金融5選

2．クラポ(エイシン産業)

クラポは北海道・関東全域で利用できる地域密着型の消費者金融です。

明るい店内で女性スタッフも多数在籍しており、親しみやすさと対面で懇切丁寧な対応が強みです。

クラポカードを発行しており、全国のセブン銀行ATMに対応しているので、利便性も強みです。

また、金融ブラック層や再スタート層に寄り添った独自のサービスを展開しており、2年間間レンタル料を払えば、新品をそのまま自分のものにできるレンカウや分割車検サービス、引っ越しサポートなど幅広く展開しています。

弱みとしては、店頭に来ないと即日融資ができないことやWEB上で融資までの手続きを完結できない(郵送or来店)が必要なことなどが挙げられます。

実質年率は7.3%〜18.0%です。

クラポの口コミ・評判

自社の紹介になるので、クラポ土浦店の口コミ例を掲載いたします。

大手はもちろん、他の中小消費者金融に落ちた方からの申込みも多く、一件一件丁寧に対応しております。

 

3．アロー

愛知県に本社を置く中小消費者金融です。

中小消費者金融の中でも、圧倒的に利便性に長けた中小消費者金融と言えます。

全国対応で店舗はなく、スマホやPCからの申込みに特化しています。

審査時間は最短45分と非常にスピーディーで、即日融資にも対応しています。

原則として在籍確認の電話連絡は行わない方針であり、勤務先への電話連絡なしで契約できる数少ない消費者金融の1つです。

郵送物もアプリ利用時には一切なしとされ、契約書類やカードの郵送が無いので自宅に書類が届かず安心です​。

Webで申し込みから借入まで完結し、専用スマホアプリ経由で必要書類提出や契約手続きが可能です​。

金利は年15.0～19.94%と上限金利が高めで無利息期間サービスはありませんが、そのぶん審査の柔軟性に定評があり、他社で審査落ちした人でも相談に乗ってくれる傾向があります。

実際、他社借入件数が多い方の債務整理・借換相談にも対応する「借り換えローン」商品も用意されています。

アローの口コミ・評判

• 「在籍確認先を自分の携帯にして、
  契約書類も送られてこないため誰にも知られずに済んだのがとても良かった。」
• 「アプリ完結でスピーディに融資を受けられた。」
• 「即日振り込みで助かりました。」
• 「任意整理中で今も返済中ですが、お金を借りることができました。」
• 「他の中小より通りやすい。」
• 「自己破産後、大手で借りられなかった自分でも貸してくれた」

と融資までのスムーズさや、審査の柔軟さに関して肯定的な評価が多いです。

一方、

• 「今回の融資額は100万円だが、利息が15%以上と高く返済が大変だった。」
• 「もう少し金利が低ければ…」
• 「延滞時の督促が厳しかった。」

など金利面の負担や督促については、一部指摘されています。

しかし総じて、信用不安のある層には頼れる存在との評価です。

4．フタバ

「フタバ」は東京都に本社を置き、創業60年以上の実績がある老舗の中小消費者金融です。

申し込みはWebまたは電話で完結し、来店不要で全国対応、平日であれば最短即日で振込融資も可能です。これは最終審査後、契約書の取りわし前にお客様ご指定の金融機関の口座へ即日振込されるためです。

他の中小消費者金融が平日14時前後を即日融資の締切としている中で、フタバは「平日16時まで審査完了で即日振込可能」と比較的遅い時間まで対応しており、当日中に資金を用意しやすい点が強みです。

初回契約時には30日間の無利息サービスも提供しており、短期の借入なら利息ゼロで利用できます。

フタバの大きな特徴として、「他社借入4社以内の方が申込対象」と明記している点が挙げられます。つまり既に複数の借入があっても、総量規制範囲内であれば融資可能性を検討してくれることが分かります。
(5社以上から借入があっても絶対NGとはせず、収入と借入額のバランスを重視して審査するとされています。)

実質年率は14.959％～19.945％で、初回10万円以上の契約なら17.95％の上限があります。

 

フタバの口コミ・評判

フタバ利用者の口コミを見ると、

• 「無利息期間があり金利負担が少なくて助かった。」
• 「審査時間が早く、申込みからの流れがスピーディーで助かった。」
• 「フタバで借り入れできて他社の返済を一本化できた」
• 「女性用のレディースキャッシングがあり、女性スタッフが対応して安心だった。」
• 「パートでも借りられました。」

など肯定的な口コミが多く見られました。

反面、

• 「融資額が少ない。」
• 「無人契約機がなく不便。」
• 「金利がやや高い。」

など利便性について一部否定的な意見もありました。

しかし、審査のスピードや多重債務気味でも門前払いしない点などは、金融事故の過去がある方にとっても強い味方となってくれる消費者金融と言えます。

 

 

5．フクホー

フクホーは大阪市に本社を置き、1967年創業の業歴50年以上になる老舗消費者金融です。

Webや電話から24時間申込可能で、審査に通れば最短即日で指定口座に振込を受けられます。

実質年率は7.3%~18.0%です。

フクホー公式には、「年収の1/3以内（総量規制内）で、他社借入が年収に見合っていれば他社借入件数が多くても審査可能」としており、多重債務者や過去に金融事故がある方にも門戸を開いています。

ただし全員が借りられるわけではなく、支払い能力が不足している場合や信用情報の状態によっては否決もあり得ます。

また在籍確認は基本的に必須で、勤務先への電話連絡を避けることはできません。
（会社名は名乗らず担当者個人名で配慮してくれます。）

フクホーの口コミ・評判

フクホー利用者の口コミを見ると、

• 「最後の希望だったが融資してもらえてよかった。」
• 「他社で借りられなかった延滞歴ありの自分が借りられた。」
• 「自己破産後に融資を受けられた。」

など、審査の柔軟性について肯定的な口コミが多く見られました。

一方、

• 「審査結果の連絡が遅い。」
• 「契約書の郵送で家族にバレそうになった。」
• 「理由がわからず審査に落ちた。」
• 「結果が出るまで何日も待たされた。」

といったネガティブな口コミもありました。

総じて、コンビニ契約で郵送物が家に届かないよう配慮できる、多重債務でも相談可、といった点で、ブラック経験者から“最後の砦”となる中小消費者金融の1つです。

6．キャッシングの「いつも」(ITSUMO)

 

実質年率4.8％～20.0％で、利用限度額は最大500万円までと中小では最高水準の枠を持ちます（ただし高額の融資を受けられるかは収入等による審査結果次第です）。

下限金利はメガバンク並みに低い一方で、小口融資では上限20％が適用される場合があります。

初回契約時、利用限度額が60万円以上の人には最大60日間の無利息サービスも提供されています（※60万円未満の場合は無利息適用なし）。

WEB完結で郵送物なし・カードレス契約も可能なため、誰にも知られず借入できる点も特徴です。

審査スピードは最短30分～1時間程度で、申し込みから最短即日で振込融資が可能です​。

LINEを使った手続きにも対応しており、
申込から必要書類の提出、質問対応までスマホ一つで完結します。

いつもの口コミ・評判

実際の利用者からは、

• 「他社に借入多いけどいつもで40万円いけました。助かった～。」
• 「他社よりも審査や振り込みが早かった」
• 「書類のやり取りや問い合わせがLINEでできてすごく便利でした！」
• 「現在ちゃんと働いているのにどこにも借りられない…そんな人におすすめしたい！」

という肯定的な口コミが多く見られました。

一方、

• 「審査が厳しくすぐに否決されました。大手水準？」
• 「大きな枠はもらえませんでした。」

など、審査や融資枠に関する否定的な口コミが見られました。

全国からの申込みに対して、正確に与信判断し、即日融資を行うのは金融会社も難しいです。

融資限度額が大きくなったり、利便性が上がるのは大手に近づくということ。

そうすると、ひとりあたりの審査に避ける時間が少なくなり、審査が厳しくなるのは当然ですが、「いつも」は利便性を向上させつつ、審査の柔軟さも維持しているように思われます。

(消費者金融それぞれが、企業努力をしていますね…！クラポも頑張ります^^)

7．ダイレクトワン

 

実質年率4.9％～18.0％で、利用限度額は1万円～300万円です。

上限金利18.0％は大手消費者金融並み、下限金利4.9％も銀行カードローンに匹敵する低さで、融資額が大きくなるほど金利面のメリットが感じられるでしょう。

ダイレクトワンの大きな特徴は初回契約翌日から55日間無利息という業界最長クラスの無利息サービスを提供している点で、約2か月以内に返済できる見込みがある場合は非常に利息負担を抑えられます。

他社では無利息期間30日程度が一般的なので、「無利息期間が長い＝短期間で返済できる人に優しい」ローンと言えます。

最短30分で審査完了し、申込当日の振込融資も可能です。

ただし原則として店頭窓口での契約が必要なケースが多く、静岡・東京・神奈川・山梨・愛知などにある店舗に来店できれば即日融資が実現しやすいです（店舗で最短30分でカード発行、そのまま併設ATMや提携ATMで借入可能）。

WEB完結にも対応していますが、その場合でも契約内容によっては郵送書類のやり取り等が発生し、即日が難しくなることがあります。

スルガ銀行ATMや提携コンビニATMで全国利用できるローンカードが発行されるため、契約後の利便性（借入・返済のしやすさ）は高評価です。

ダイレクトワンの口コミ・評判

実際の利用者からは、

• 「即日融資とまではいかなかったけど、申込みから承認まで1日で振込まで終わった」
• 「30分で審査結果が出た」
• 「断られても理由を具体的に教えてくれた」
• 「他社4者借入でも審査に通った」
• 「任意整理後3年で50万円可決」

という肯定的な口kもが多く見られました。

反面、

• 「思っていたよりも金利が高かった」
• 「返済が順調だと増額勧誘が来る」

など一部否定的な口コミもありましたが、総じて優良な中小消費者金融と言えるでしょう。

まとめ

債務整理や自己破産を経験した方が新たに借入を検討するのは、不安や葛藤も大きいことと思います。

しかし、今回ご紹介したような中小消費者金融は、過去の経緯に理解を示しつつ「今のあなた」に目を向けてくれる金融会社です。

もちろん二度と債務問題を繰り返さないよう、借入は必要最低限に留め計画的に利用することが大前提ですが、適切に活用すれば生活再建の強い味方となってくれるでしょう。

弊社クラポ(エイシン産業)も、申込者様の生活がより便利に、暮らしやすくなることを切に願って日々営業しています。当然、キャッシングの審査に通せないこともありますが、別のサービスを柔軟に対応するなどの努力もしております。

上記7社はいずれも正規の貸金業者であり闇金ではありませんので、安全性の面でも心配はいりません。

各社それぞれ特徴がありますが、共通して言えるのは「過去より現在」を見て審査してくれる点と、「お客様目線の丁寧な対応」を心掛けている点です。

審査に通るか不安な気持ちに寄り添ってくれる口コミも多く見られます。

あなたが今しっかりと返済できる状況にあるのなら、どうか諦めずに前向きに検討してみてください。

困ったときに頼れる金融サービスを上手に利用し、生活再建へのステップを着実に踏み出していきましょう。

きっとあなたの再スタートを応援してくれる金融会社が見つかるはずです！

北海道・関東圏にお住まいの方は、ぜひクラポにもご相談ください！^^

(参考)金融ブラックOKの審査なしで即日融資できる都合のいい消費者金融はあるの？