ブラックOKの消費者金融はある？審査が柔軟な中小消費者金融・街金5選

「債務整理の過去があるけど、少額でもいいからお金を貸して欲しい…」

金融トラブルを経験すると、CMで流れている大手消費者金融や銀行ローンの審査は「即審査落ち」が基本です。

しかし、審査が柔軟な『中小消費者金融』『街金』なら借入ができる場合があります。

この記事では、「もうどこにも借りられない…」と絶望しかけているあなたに向けて、
金融ブラックの方でも相談しやすい厳選した5つの消費者金融を紹介します。

実際に、北海道・関東で地域密着で展開している中小消費者金融クラポの社員が丁寧にリサーチしておすすめのポイントなども調べたので、ぜひ参考にしてください。

 

金融ブラックの人が消費者金融で審査に通らない理由

本題に行く前に、

• 金融ブラックとはなにか？
• 大手消費者金融ではなぜ通らないのか？

から説明します。(金融ブラックとは俗語で、意味をはっきりさせるためです。)

金融ブラックとは？

金融ブラックとは、
「信用情報機関(CIC・JICCなど)に事故情報が登録されている状態のこと」を指します。

正式には「金融ブラックリスト」というものはありませんが、
一般的に信用情報に問題があり、ローンやクレジットカードの審査が非常に通りにくくなった状態を、便宜的に『金融ブラック』と呼んでいます。

例えば以下のようなことをすると、金融ブラックになります。

1. クレジットカードやローンの返済遅延(延滞)
2. 債務整理(任意整理・個人再生)
3. 自己破産
4. 代位弁済(保証会社による立て替え)
5. クレジットカード強制解約
6. 携帯電話本体代金の延滞

(参考)意外と知らない信用情報に傷がつく条件と信頼を回復させる方法

大手消費者金融ではなぜ通らない？

大手消費者金融は、
CMや広告に多額のお金をかけているため、大量の申込みが日本中からきます。

そこで審査を効率的に行うために用いられるのが、
『スコアリングシステムを活用した機械的な審査』です。

• 迅速な審査
• 審査の公平性・客観性(人的ミスの軽減)
• 貸倒れリスク軽減

のために採用しています。

スコアリングシステムは、
申込者の職業・勤務先・年収・勤続年数・信用情報を下に、
返済能力をスコア化して審査を行うため、過去に金融事故があると大きく点数が減り、審査に通らなくなります。

(参考)「独自審査」は借りやすい？大手の「法定審査」との違いを徹底解説！

金融ブラックOKはホント？中小消費者金融・街金の審査が柔軟な理由

次に、金融ブラックでも審査に通るのかを解説します。

大手と中小消費者金融・街金の審査方法の違い

大手金融機関の多くがスコアリングによる審査を採用している一方、
中小消費者金融はヒアリングを重視するのが特徴です。

もちろん、申込者の職業・勤務先・年収・勤続年数・信用情報は重要な審査材料で、
大手と同様、申込み段階ですべて確認します。

しかし、それだけを見て判断しないのが中小です。

中小消費者金融や街金が重視するポイント

中小消費者金融・街金は以下のポイントを重視して審査を行います。

• 現在の返済能力
  ⇒過去の信用情報よりも、現在毎月の支払い能力があるか？
  を重視しています。
• 対面や電話での柔軟なヒアリング
  ⇒過去のトラブルの原因も聞きます。
  うっかりや、やむを得ないケースもあります。
• 人柄や返済意思
  ⇒虚偽の申告してないか、過去のトラブルを繰り返さないか？
  など、信用できる人間かどうかを見極めます。

申込者がお金に困っているのはわかっているので、
お互いに負担のない範囲で前向きな審査を行う傾向にあるのが、中小消費者金融や街金です。

金融ブラックでも相談可能な中小消費者金融・街金5選

それでは、実際に消費者金融の社員がリサーチした金融ブラックでも相談可能な消費者金融を5個紹介します。

ただし「金融ブラックでも借りられる」という宣伝文句は貸金業法違反であり、
業務停止などのペナルティを受けます。(法外な利息を取る「闇金(ヤミキン)」の可能性もあります。)

あくまで「借りられる可能性がある」金融機関として紹介します。

1．セントラル

強み

• 即日融資対応：平日14時までの申し込みで、最短即日での振込融資が可能。
• 無利息サービス：初回利用者には最大30日間の無利息期間が提供される。
• 柔軟な審査：パートやアルバイト、自営業の方でも申し込みが可能。
• カードローン「マイレディス」：女性のためのカードローンで、女性スタッフが受付を行う

弱み

• 自動契約機の設置数が少ない：全国に15箇所と限られていて、近くにない場合は利用が難しい
• 勤務先へ在籍確認が行われるため、職場に知られたくない方には不向き

イチオシポイント

• スマホ完結×カードレス対応で利便性が高い
  ⇒セブン銀行ATMとの提携により、スマホ1つで借入・返済が可能に
• 初回30日間無利息サービス
  ⇒初めての利用者には最大30日間の無利息特典あり
• 全国から申し込みOK＋柔軟な審査
  ⇒地方の方でもインターネットから申し込み可能

総括

セントラルは、大手消費者金融にはない柔軟性を備えながら、全国からWEB完結で利用が可能な消費者金融です。

スマホ完結・カードレス・即日融資・無利息と、現代ニーズにしっかり対応しており、中小消費者金融の中でも利便性の高い会社と言えます。

2．クラポ【北海道・関東のみ】

クラポは北海道・関東全域で利用できる地域密着型の消費者金融です。

強み

• 対面接客：北海道に4店舗、関東(土浦)に1店舗があり、対面で懇切丁寧な対応。女性スタッフも多数在籍
• 豊富な独自サービス：オートローンやレンタルサービス、分割車検など幅広いサービスを展開
• セブン銀行ATMに対応：セブン銀行ATMから借入・返済可能(だいたいセブンはどこにでもあるので便利です！)

弱み

• 店頭に来ないと即日融資はできない：店頭に来られない場合、郵送でのやり取りが必要
• WEB完結できない：WEB上で融資までの手続きを完結できない(郵送or来店)
• 地域が限定的：北海道・関東のお客様のみご利用可能。

イチオシポイント

• ヒアリング重視の柔軟な審査：過去に金融事故があっても、現在の返済能力を重視する審査を行う
• サービスの提案力：クラポ車検やレンカウなど、多様なサービスの中から、お客様に合うものを提案
• 親しみやすさ：消費者金融のイメージにない、スタッフの明るく元気な接客

総括

地域密着・懇切丁寧な対応で、親しみやすさがクラポの強みです！

他社のように全国対応ではありませんが、北海道・関東のお客様のお申し込みをスピーディーに、柔軟に対応しています。

 

3．フクホー

強み

• 全国対応・来店不要：インターネットや電話での申し込みが可能で、全国どこからでも利用可能。
• 柔軟な審査：パートやアルバイトの方でも申し込みが可能で、他社で断られた方にもチャンスがあり。​
• コンビニでの契約書受取：​セブンイレブンのマルチコピー機を利用して契約書を受け取ることができ、家族等に知られる心配が少ない。

弱み

• 個人事業主や会社役員は借りられない
• 必要書類が多い：本人確認書類、所得証明書、住民票の原本が必要で、他社より提出書類が多い傾向
• 即日融資の難易度：​契約書類の郵送やコンビニでの受け取りが必要なため、即日融資を受けるには迅速な手続きや営業時間帯の確認が必要。
• 返済方法の制限：返済は店頭または銀行振込のみで、ATMや口座引き落としには対応していない
• フリーダイヤルなし：問い合わせ用のフリーダイヤルがなく、通話料が発生
• 上限金利が高い：少額融資時の実質年率最大20.0%

イチオシポイント

• 審査の柔軟さ
  ⇒過去に金融事故（債務整理、自己破産など）の履歴がある人でも、現在の収入や返済能力を重視して審査してくれるスタンス。
• 来店不要で契約可能
  ⇒申し込み～審査～契約まですべて電話・郵送・セブンイレブン（マルチコピー機）などで完結可能。地方在住者や人目が気になる方にはありがたい。
• 月々2,000円〜という定額返済にも対応
  ⇒少額融資＋柔軟な返済額設定で、収入が安定しない方でも無理なく借りられるので、パート、アルバイト層にも支持されやすい要素がある。

総括

来店不要で申込・契約・貸付まで完結します。

債務整理（任意整理・自己破産）をしているのであれば審査可能だが、借り入れ後の延滞や放置をしていたり、自営業や会社役員である場合には融資は受けられず、連帯保証人付きや担保付きでの融資を行なっていないので、全国展開して母数を確保した単独少額融資スタイルと見受けられます。

会社勤めの、リスタート者や周囲に借入のことを知られたくない人、少額の生活費が必要な人向けの消費者金融です。

4．フタバ

強み

• 振込のスピード感：最終審査後、契約書の取りわし前にお客様ご指定の金融機関の口座へ即日お振込
• 無利息サービス：フタバを始めて利用する方は30日間利息無料
• レディースキャッシング：対応するスタッフもすべて女性と配慮あり

弱み

• カード発行なし：返済・借入すべて銀行口座を通して行うため、利便性を求めている人には不向き
• 限度額：限度額が最高50万円と比較的少額
• 書類の郵送：契約後自宅に契約書が郵送され必要事項を記入し、住民票と一緒に返送する必要があるから、面倒な手続きをしたくない人、家族などに秘密にして借入したい人には向かない。

イチオシポイント

• キャッシング業界では老舗で50年以上の実績あり
• 10~50万円の小口融資を専門としているが、返済実績を重ね信用力をつければ、最高200万円までの増枠にも対応
• レディース専用があり対応も女性と安心感を求める女性には非常にありがたい

総括

キャッシングのフタバは、大手カードローンとは異なる独自な自社審査基準を用意している消費者金融で、他社での借り入れがあっても借入できることをはじめ、他の消費者金融に断れた人でも審査に通る可能性があるため、どうしてもお金を借りたいという方は相談してみる価値はあります。

一方、カード発行がなかったり郵送手続きがあったりと、利便性は低いのでその点は注意が必要です。

5．ダイレクトワン

強み

• 利用できるATMが豊富：スルガ銀行、ゆうちょ銀行、セブン銀行ATM、コンビニATMe-net、イオン銀行、プロミスATM（提携）と利便性が高い。
• ローンの種類が豊富：一般的なカードローン、おまとめローン、女性専用ローン（応対が女性）、ペットローン、自営業者用ローン、自動車ローン、教育ローンがある。
• インターネット契約（書類取り交わし不要）あり
• 55日間の無利息キャンペーンあり

弱み

• 即日融資を受けるなら来店：当日中の融資を希望する際は、店舗窓口に来店する必要があります。(静岡・山梨・愛知・東京・神奈川に7店舗)
• 来店の場合、55日間の無利息キャンペーンは適用されない
• 自社ホームページ、グーグル口コミにて対応が遅いケースあり

イチオシポイント

• 自社カード発行&豊富なATM：さまざまなATMに対応しているので、専用カードを使って便利に借入・返済が可能
• 申し込みから契約までWEB完結可能！

総括

スルガ銀行グループのカードローンということで提携ATMも多く利便性に強みがある中小消費者金融です。申込みから契約までWEB完結可能というのも魅力ですが、即日融資を受けるためには来店が必要というのが惜しいです。しかし、全国対応の信頼できる中小消費者金融です。

金融ブラックの方が中小消費者金融・街金を利用する際の注意点

金融ブラックの方が中小消費者金融・街金を利用する際の注意点を解説します。

1．悪質業者・闇金は絶対に避ける

悪質業者・闇金の利用は絶対に避けましょう。

X(旧Twitter)などでも時々、見かけますが本当に後悔します。

闇金の利息は月に5割(30万円借りたら1ヶ月で15万円)など、返せるはずのない利息です。

嫌な思いをする上、場合によっては危険にもつながるので絶対に避けましょう。

正規の貸金業者には登録番号が付与されています。

また、「金融ブラックOK！」を謳うのは貸金業法に違反する宣伝文句です。

見かけたら、その会社は避けましょう。

2．金利が高めになる可能性があることを理解する

大手消費者金融に比べ、中小消費者金融・街金は金利が高めです。

これは、中小・街金のほうが、返済が滞ったり、焦げ付く可能性が高いためです。

しかし、借入額や返済期間によっては数百円程度しか変わらないこともあるので、よく確認してから利用しましょう。

3．無理のない返済計画を立てる

「借りられる額」ではなく、「返せる金額」で考えましょう。

金融ブラックにも程度があります。

「過去に少し延滞があるけど、最近は順調に返済しているな。」

というブラックと、

「自己破産の過去あり。長期延滞中。代位弁済の過去あり。」

というブラックでは、レベルが違います。

返せない額を借りることは、
ブラックを更にブラック(スーパーブラック)にする行為で、
そうなるといよいよどこからも融資を受けられなくなります。

「借りられる額」ではなく、「返せる金額」で考えるのが鉄則です。

金融ブラックから脱却するために重要なこと

金融ブラックは一生続くものではありません。ブラックから脱却するために押さえておきたいポイントを紹介します。

1．返済実績を作る

金融ブラックから信用を取り戻すには、何よりも『返済実績』が重要になります。
まずは現在残っている債務をしっかり返済し、遅れずに返す実績を作っていきましょう。小さな金額でも毎月返済を続けることで、信用回復につながります。

2．信用情報が回復するまで待つこと

信用情報機関に記録された事故情報は、永遠に残るわけではありません。一定期間が経過すれば消去されます。

• 延滞や任意整理、代位弁済の情報は約5年間

• 自己破産や個人再生の場合は約5〜10年間

これらの期間が経過するまでは、新規の返済事故を絶対に起こさず、毎月きちんと返済を続けることが重要です。地道な返済実績が信用回復への一番の近道です。

まとめ

本記事では、中小消費者金融・街金の強みや、実際におすすめの企業を紹介してきました。

大手で借りられなかった人にとって、中小消費者金融はまさに助け舟です。

大手は落とす審査をする(優良顧客で事足りる)のに対して、
中小・街金は(貸金業法を遵守したうえで)貸すための審査、
つまり少しでも力になろうという審査をします。

これは事実です。

そしてそれぞれの企業が、

• 独自のサービスやキャンペーンを導入したり、
• WEB完結できるシステムを導入したり、
• ATMと提携したり、

して利用者がより、便利になるよう企業努力をしています。

クラポでも、数年前セブン銀行と提携したり、近い将来WEB完結の仕組みを整え終える予定です。

大手消費者金融は確かに便利ですが、中小消費者金融も審査の柔軟性という観点では大手に明らかに勝っています。

大手で借りられなかったという方も諦めず、ぜひ中小消費者金融・街金にご相談ください！