ブラックOKのキャッシングはある？審査が柔軟な中小消費者金融・街金6選

• 債務整理の過去があるから大手の審査に通らない
• 昔クレジットカードの支払いに長いこと遅れた
• クレカや大手の審査に通らない…
• どこか少額でもいいからお金を貸して欲しい

信用情報に残ってしまう金融トラブルを経験すると、よく耳にする銀行・大手の審査は『即審査落ち』が基本です。

しかし審査が柔軟な中小消費者金融・街金であれば、安全に少額から借りられる可能性があります。

本記事では「もうどこからも借りられない。」と絶望しかているあなたに向けて、金融ブラックの方でも相談しやすい厳選した消費者金融を6社ご紹介します。

実際に、北海道・関東で地域密着で展開している中小消費者金融クラポの社員が丁寧にリサーチしておすすめのポイントなども調べたので、ぜひ参考にしてください。

金融ブラックの人が消費者金融で審査に通らない理由

本題に行く前に、

• 金融ブラックとはなにか？
• 大手消費者金融ではなぜ通らないのか？

から説明します。

金融ブラックとは？

金融ブラックとは

信用情報機関(CIC・JICCなど)に事故情報(債務整理・延滞など)が登録されている状態

を指します。

正確には「金融ブラックリスト」というものはありません。

金融機関で共有されている信用情報に事故登録があり、信用取引(クレジット・ローン・キャッシング)の審査が非常に通りにくくなった状態。

これをわかりやすく『金融ブラック』と呼んでいます。

大手消費者金融ではなぜ通らない？

大手消費者金融は審査を効率化するために『スコアリングシステム』を導入しています。

簡単にいうと、AIによる自動的・機械的な審査です。

信用情報に事故情報が記録されていたり、多重債務の状態では、話を聞いてもらう前に自動で審査に落とされてしまいます。

 

金融ブラックOKはホント？中小消費者金融・街金の審査が柔軟な理由

それでは次に

• 中小消費者金融や街金なら審査に通るのか？
• なぜ審査が柔軟なのか
• 中小・街金審査で重視されるポイント

を解説します。

中小消費者金融や街金なら審査に通る？

結論から言うと、審査に通ると断言することはできません。

断言することは『貸金業法違反(第16条の2 – 誇大広告等の禁止)』に違反します。

なので正規業者は『お気軽にご相談ください』『諦めないでまず相談』のような表現をします。

これは、

「信用情報に傷があるという理由だけで審査に落とすことはせず、現在の収入状況や返済計画の現実性から総合的に判断します。」

という意味です。(つまり柔軟に審査する意思表示の現れ)

なので、いわゆる金融ブラックの状態でもその会社独自の審査基準で審査に通ることはよくあります。

中小消費者金融・街金の審査が柔軟な理由

中小・街金の審査が柔軟(≒甘い)と言われる1番の理由は、審査が全て人力で行われるからです。

大手が信用情報の確認をAIに任せる一方、中小は1件ずつ審査担当者が目視で確認する会社が多いです。

単に事故情報があるという理由で審査に落とすのは簡単ですが、事故情報があっても直近の返済状況や借入状況から返済できる可能性を判断します。

また、債務整理や長期延滞解消の記録は5年~10年で消えますが、記録が残っていても理由を聞いたりします。(ヒアリング重視の柔軟な審査)

過去の信用情報だけでなく、直近の収入・借入・返済状況や審査時の人間性を踏まえて、ときに「まずは信じて5万円から貸してみるか」などと、ときに人情的な判断が起こるのが中小・街金の審査です。

中小消費者金融・街金の審査で重視されるポイント

• 現在の収入
• 直近の支払いに延滞がない
• 総量規制に該当しない(年収の1/3を超えない)
• 人柄や返済意思

ここがしっかりとしていれば、信用情報に傷があるかどうかはそこまで重視されません。

現在の収入

審査担当者は毎月返済できる根拠を求めています。毎月安定した収入があることはとても重要です。

直近の支払いに延滞がない

直近の支払いに延滞がないことはとても重要です。少なくとも延滞は解消されている必要があります。

総量規制に該当しない

総量規制により、新規の借入で他社も合わせた借入残高がその人の年収の1/3を超える場合、融資を行うことはできません。

人間性

申込者の人間性はとても重要です。

• 申告内容に嘘やごまかしがない
• 電話越しの応答がスムーズ(嘘をついてなさそう)
• 在籍確認や収入証明書の提出に協力的
• 電話をしたときにすぐに出てくれる(返済に追われている人ほど電話に出ない)

中小・街金の審査担当者はこのあたりの感覚を大切にしています。

金融ブラックでも相談可能な中小消費者金融・街金6選

それでは、実際に消費者金融の社員がリサーチした金融ブラックでも相談可能な消費者金融を6社紹介します。

ただし「金融ブラックでも借りられる」という宣伝文句は貸金業法違反であり、業務停止などのペナルティを受けます。(法外な利息を取る「闇金(ヤミキン)」の可能性もあります。)

セントラル【Web完結即日融資・無利息期間対応】

強み

• 即日融資対応：平日14時までの申し込みで、最短即日での振込融資が可能
• 無利息サービス：初回利用者には最大30日間の無利息期間が提供される
• セブン銀行ATMに対応：セブン銀行ATMから借入・返済可能(だいたいセブンはどこにでもあるので便利です！)
• 上限金利18%：10万円未満の少額融資時も実質年率は18%
• カードローン「マイレディス」：女性のためのカードローンで、女性スタッフが受付を行う

弱み

• 自動契約機の設置数が少ない：全国に15箇所と限られていて、近くにない場合は利用が難しい(Web完結で即日も可能なのでそこまで問題ではない。)
• 勤務先へ在籍確認は行われる(基本的に中小・街金は行います。)

イチオシポイント

• スマホ完結で利便性が高い
  ⇒セブン銀行ATMからカードを使って借入・返済可能
• 初回30日間無利息サービス
  ⇒初めての利用者には最大30日間の無利息特典あり
• 全国から申し込みOK＋柔軟な審査
  ⇒地方の方でもインターネットから申し込み可能

総括

セントラルは、大手消費者金融にはない柔軟性を備えながら、Web完結で即日融資対応・無利息期間・コンビニATM提携など、非常に利便性の高い消費者金融です。

大手に落ちた際の次の1社の有力候補として、おすすめできます。

クラポ【地域密着・親しみやすい店舗】

強み

• 対面接客：北海道に4店舗、関東(土浦)に1店舗があり、対面で懇切丁寧な対応。女性スタッフも多数在籍
• 豊富な独自サービス：オートローンや分割車検、独自のレンタルサービスなど幅広いサービスを展開
• 上限金利18%：10万円未満の少額融資時も実質年率は18%
• セブン銀行ATMに対応：セブン銀行ATMから借入・返済可能(だいたいセブンはどこにでもあるので便利です！)

弱み

• 店頭に来ないと即日融資はできない：店頭に来られない場合、郵送でのやり取りが必要
• WEB完結できない：WEB上で融資までの手続きを完結できない(郵送or来店)

イチオシポイント

• ヒアリング重視の柔軟な審査：過去に金融事故があっても、現在の返済能力を重視する審査を行う
• サービスの提案力：クラポ車検やレンカウなど、多様なサービスの中から、お客様に合うものを提案
• 親しみやすさ：消費者金融のイメージにない、スタッフの明るく元気な接客

総括

地域密着・懇切丁寧な対応で、親しみやすさがクラポの強みです！

他社のように全国対応ではありませんが、北海道・関東のお客様のお申し込みをスピーディーに、柔軟に対応しています。

フクホー【コンビニ契約なら即日融資可能】

強み

• 全国対応・来店不要：インターネットや電話での申し込みが可能で、全国どこからでも利用可能
• 柔軟な審査：パートやアルバイトの方でも申し込みが可能で、他社で断られた方にもチャンスがあり
• コンビニでの契約書受取：​セブンイレブンのマルチコピー機を利用して契約書を受け取ることができ、家族等に知られる心配が少ない

弱み

• 個人事業主や会社役員は借りられない
• 必要書類が多い：本人確認書類、所得証明書、住民票の原本が必要で、他社より提出書類が多い傾向
• 即日融資の難易度：​契約書類の郵送やコンビニでの受け取りが必要なため、即日融資を受けるには迅速な手続きや営業時間帯の確認が必要。
• 返済方法の制限：ATMでの借入や銀行の口座引き落としに対応していない
• 上限金利20%：少額融資時の実質年率が20%とやや高め

イチオシポイント

• 審査の柔軟さ
  ⇒過去に金融事故（債務整理、自己破産など）の履歴がある人でも、現在の収入や返済能力を重視して審査してくれるスタンス。
• 来店不要で契約可能
  ⇒申し込み～審査～契約まですべて電話・郵送・セブンイレブン（マルチコピー機）などで完結可能。地方在住者や人目が気になる方にはありがたい。
• 月々2,000円〜という定額返済にも対応
  ⇒少額融資＋柔軟な返済額設定で、収入が安定しない方でも無理なく借りられるので、パート、アルバイト層にも支持されやすい要素がある。

総括

来店不要で申込・契約・貸付まで完結します。

債務整理(自己破産・任意整理)をしていたり、長期延滞も解消済みなら審査に通る可能性があります。

会社勤めのリスタート層や周囲に借入を知られたくない人、少額の生活費が必要な方向けの消費者金融です。

アロー【WEB完結・郵送物なしでスピード審査】

強み

• アプリ完結で申し込み可能：スマホアプリから申し込めば契約書類の郵送なしで契約可能
• スピード審査：HPに記載の通り、最短45分のスピーディな審査。しかし即日は難しいという口コミもある
• 返済期間の長期設定：希望すれば最長15年・180回払いまでの返済プランを組める

弱み

• 在籍確認はある：在籍不要とは在籍確認を行う際に職場にいなくてもいいという意味
• 返済はアプリからできない：返済はアプリやカードでできないので銀行振込で対応
• 提出書類が必須：収入証明書などの提出書類が金額によらず必須
• 申し込み条件の厳しさ：勤続6ヶ月未満や源泉徴収票などの年収証明の提出が難しいと申し込みできない
• 上限金利が20%：10万円未満の少額融資の場合、上限金利が20%でやや高め

イチオシポイント

• 申し込みから振込までの利便性：書類でのやり取りが発生することが一般的な中小の中でアプリ完結で契約を行えるのは大きな特徴。
• 融資までのスピード：即日は厳しいという口コミもあるが、審査に通れば2,3日で振込してもらえる。郵送契約よりも早い。

総括

アプリ完結で申し込みから契約まで済むのはとても便利です。このようなシステムを導入するのは企業もお金がかかるため、利用者の利便性を考えている企業と言えます。

『原則在籍不要』は在籍確認不要という意味ではないので注意が必要です！

 

5．フタバ

強み

• 振込のスピード感：平日16時までの審査完了後、契約書の取りわし前に指定の金融機関の口座へ即日お振込が可能
• 無利息サービス：フタバを始めて利用する方は30日間利息無料
• レディースキャッシング：対応するスタッフもすべて女性と配慮あり

弱み

• カード発行なし：返済・借入すべて銀行口座を通して行うため、利便性を求めている人には不向き
• 上限金利20%：少額融資時の実質年率が20%とやや高め
• 多重債務者に厳しい：他社での借入は4社以内の人が対象
• 書類の郵送：契約後自宅に契約書が郵送され必要事項を記入し、住民票と一緒に返送する必要があるから、面倒な手続きをしたくない人、家族などに秘密にして借入したい人には向かない

イチオシポイント

• 来店不要で審査完了後、即日銀行振込対応ができる
• レディース専用があり対応も女性と安心感を求める女性には非常にありがたい

総括

キャッシングのフタバは、平日16時までの審査完了(在籍確認・書類提出含む)で、即日銀行振込に対応している点は特徴的です。無利息期間も大きな金額を借りる場合はありがたいです。

一方、カード発行がなかったり郵送手続きがあったりと、利便性はやや低いのでその点は注意が必要です。

ダイレクトワン【提携ATM多数&充実の無利息期間】

強み

• 利用できるATMが豊富：スルガ銀行、ゆうちょ銀行、セブン銀行ATM、コンビニATMe-net、イオン銀行、プロミスATM（提携）と利便性が高い。
• ローンの種類が豊富：一般的なカードローン、おまとめローン、女性専用ローン（応対が女性）、ペットローン、自営業者用ローン、自動車ローン、教育ローンがある。
• 充実の無利息期間：来店の場合、55日間の無利息キャンペーンあり

弱み

• 即日融資を受けるなら来店：当日中の融資を希望する際は、店舗窓口に来店する必要がある(静岡・山梨・愛知・東京・神奈川に7店舗)

イチオシポイント

• 自社カードを発行していて、金融会社が営業時間外の早朝・深夜や土日祝日にも全国のATMから借入・返済ができる
• 無利息期間が55日間と、中小の中ではかなり長め

総括

スルガ銀行グループのカードローンということで提携ATMも多く利便性に強みがある中小消費者金融です。申込みから契約までWEB完結可能というのも魅力ですが、即日融資を受けるためには来店が必要というのが惜しいです。しかし、全国対応の信頼できる中小消費者金融です。

金融ブラックの方が中小消費者金融・街金を利用する際の注意点

金融ブラックの方が中小消費者金融・街金を利用する際の注意点を解説します。

1．悪質業者・闇金は絶対に避ける

悪質業者・闇金の利用は絶対に避けましょう。

X(旧Twitter)などでも時々、見かけますが本当に後悔します。

闇金の利息は月に5割(30万円借りたら1ヶ月で15万円)など、返せるはずのない利息です。

嫌な思いをする上、場合によっては危険にもつながるので絶対に避けましょう。

正規の貸金業者には登録番号が付与されています。

また、「金融ブラックOK！」を謳うのは貸金業法に違反する宣伝文句です。

見かけたら、その会社は避けましょう。

2．金利や返済方式について正しく理解する

金利や返済方式について正しく理解することは重要です。

中小・街金は大手に比べて金利が高いイメージがありますが、実はほとんど同じです。

大手・中小によらず、数十万円程度の借入の場合は上限利息18%が適用されます。

利息上限は正規の貸金業者は必ず守らなければいけませんし、大手も中小もギリギリで設定しています。

 

元本残高	上限金利（年率）
10万円未満	20%
10万円以上100万円未満	18%
100万円以上	15%

(参考)利息制限法

ただし、10万円未満の借入時は20%に設定することができ、アローやフクホー、フタバなどは20%に設定しています。

ですが、元本そのものが小さいため10万円を毎月5,000円ずつ元利金等で返済した場合の利息差は2,900円程度と小さいものです。

 

年利	総利息	返済回数	最終回の支払額
18%	約19,783円	24回	約4,783円
20%	約22,661円	25回	約2,661円

 

利息や返済方式については明記されていますし、シミュレーションもできますので必ず確認するようにしましょう。

3．無理のない返済計画を立てる

「借りられる額」ではなく、「返せる金額」で考えましょう。

金融ブラックにも程度があります。

「過去に少し延滞があるけど、最近は順調に返済しているな。」

というブラックと、

「自己破産の過去あり。長期延滞中。代位弁済の過去あり。」

というブラックでは、レベルが違います。

返せない額を借りることは、ブラックを更にブラック(スーパーブラック)にする行為で、そうなるといよいよどこからも融資を受けられなくなります。

金融ブラックから脱却するために重要なこと

金融ブラックは一生続くものではありません。ブラックから脱却するために押さえておきたいポイントを紹介します。

1．返済実績を作る

金融ブラックから信用を取り戻すには、何よりも『返済実績』が重要になります。
まずは現在残っている債務をしっかり返済し、遅れずに返す実績を作っていきましょう。小さな金額でも毎月返済を続けることで、信用回復につながります。

2．信用情報が回復するまで待つこと

信用情報機関に記録された事故情報は、永遠に残るわけではありません。一定期間が経過すれば消去されます。

• 延滞や任意整理、代位弁済：約5年間
• 自己破産や個人再生、任意整理：約5~10年間

これらの期間が経過するまでは、新規の返済事故を絶対に起こさず、毎月きちんと返済を続けることが重要です。地道な返済実績が信用回復への一番の近道です。

まとめ

本記事では、中小消費者金融・街金の強みや、実際におすすめの企業を紹介してきました。

大手で借りられなかった人にとって、中小消費者金融はまさに助け舟です。

大手は落とす審査をする(優良顧客で事足りる)のに対して、
中小・街金は(貸金業法を遵守したうえで)貸すための審査、
つまり少しでも力になろうという審査をします。

これは事実です。

そしてそれぞれの企業が、

• 独自のサービスやキャンペーンを導入したり、
• WEB完結できるシステムを導入したり、
• ATMと提携したり、

して利用者がより、便利になるよう企業努力をしています。

クラポでも、数年前セブン銀行と提携したり、近い将来WEB完結の仕組みを整え終える予定です。

大手消費者金融は確かに便利ですが、中小消費者金融も審査の柔軟性という観点では大手に明らかに勝っています。

大手で借りられなかったという方も諦めず、ぜひ中小消費者金融・街金にご相談ください！