審査なしで即日キャッシングできる都合のいい消費者金融はあるの？

「金融ブラックなことがバレたら、絶対に融資を受けられないから審査なしの消費者金融があればそこに行きたい。」
「今の借入状況を審査で見られたくない。」

気持ちはよくわかりますが、結論、そんな都合のいい消費者金融はありません。

というより、それは貸金業者側の違法行為になります。

一方、中小の消費者金融は、金融ブラックであることだけが理由で審査に落とすことは基本的にしません。

本記事では、審査が必要な理由や、金融ブラックでも審査に通り、即日融資を受けられる可能性がある消費者金融を紹介します。

審査なしの消費者金融が存在しない理由

はじめに、審査なしの消費者金融が存在しない2つの理由を解説します。

1. 貸金業法に違反し、業務停止命令など行政処分の対象になる
2. 審査なしでお金を融資するのはリスクが高すぎる

それぞれ解説します。

1．貸金業法に違反するため

国に正式に登録されて営業している貸金業者は、下記のことを確認する審査を義務付けられております。

法律・規則	主な条文・規定	要旨
貸金業法 第13条（返済能力の調査）	「貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客の収入・借入状況その他返済能力に関する事項を調査しなければならない」	返済能力調査義務の根本条文。調査を怠ると業務停止命令など行政処分の対象。
貸金業法 第13条の2（過剰貸付け等の禁止）	顧客の返済能力を超える貸付けを禁止。個人向け貸付は「年収の3分の1」を超えてはならない（総量規制）。	返済能力を超える貸付け＝行政処分・業務改善命令の対象。
金融庁「貸金業者向け総合的な監督指針」Ⅱ-2-13-1	返済能力調査の着眼点を詳細に列挙。・信用情報機関の照会・収入証明書類の取得・社内規則の整備と研修 など	監督当局（金融庁）が審査体制の具体例を示し、義務違反がないか検査。
日本貸金業協会「業務運営に関する自主規制基本規則」第20条～	協会員（消費者金融）は返済能力調査・総量規制順守を義務づけ。	業界自主規制でも「審査なし貸付」は禁じられている。
金融庁Q&A（総量規制）	年収の3分の1超えの貸付けは不可。年収確認と信用情報照会で判断。	実務上の運用を利用者向けに説明。

(参考)e-GOV 法令検索,貸金業法の改正について(金融庁),貸金業者向けの総合的な監督指針(金融庁),貸金業の業務運営に関する自主規制基本規則(金融庁)

つまり貸金業者は、以下4つのことを確認しなければいけません。

信用情報の照会

指定信用情報機関(CIC・JICCなど)で延滞・債務整理歴、他社借入残高を確認する。

収入証明の取得

1社で50万円を超える貸付、または他社を含む借入総額が100万円を超える場合は、源泉徴収票・給与明細などを必ず取得する。

総量規制の判定

個人への無担保貸付は年収の3分の1以内に抑える。超過すると一部の例外を除き、新規貸付・増額はできない。

(参考)キャッシングの総量規制とは？消費者金融でいくらまで借りられるの？

返済計画・生活実態の把握

借入理由や家計状況をヒアリングし、返済可能額を算定。社内基準でスコアリング(大手)または人的審査(中小の独自審査)を行う。

なぜ「審査なし」はありえないのか？

正規の貸金業者は法律で上記のことを審査する義務を課されているため、「審査をしない」こと自体が違法行為です。

違反した場合は、金融庁による業務停止命令・登録取り消しや刑事罰(懲役・罰金)、日本貸金業協会からの除名などの処分を受ける可能性があるため、業者にとってリスクが大きすぎます。

ちなみに、「審査不要」や「ブラック100%可決」を謳うこと自体、貸金業法16条の誇大広告の禁止に抵触します。

なので、謳っている会社があったら、そこは上限金利を上回る法外な利息で生計を立てる闇金の可能性が高いです。
(貸金業登録番号を金融庁サイトで必ず確認しましょう。)

NG（違法・処分対象）	グレー(要修正)	OK（適法）
「ブラックでも必ず借入OK！」 「審査一切不要」 「全員即融資！」 「他社で断られた方でも100％可決！」	「ブラックでもご相談ください」 「債務整理経験者も審査次第で可」 ※ただし “保証” と受け取られないよう注釈・条件を明示	「過去の延滞があってもまずはご相談可能です（要審査）」 「現在の収入と返済計画を重視します」

 

2．リスクが高すぎる

審査なしで融資を行うのはそもそも違法ですが、常識的に考えてどこの誰かもわからない人にお金を貸すのはリスクが高すぎる行為です。

だからこそ、信用情報機関という情報を共有する機関が設置されて、事故情報や借入/返済状況、申込状況などがこと細かく共有されているのです。

どこの誰かもわからない、特に信用のない人にお金を貸しているのが闇金です。

彼らは当然違法業者ですが、返ってこない可能性が高いので上限金利20%を超える金利を設置し、リスクヘッジしていると考えることもできます(当然違法です)。

以上、2つの理由から正規の貸金業者は「審査なしでお金を融資する」という無謀なことは絶対にしません。

大手・中小消費者金融の審査基準とは？

次に、大手・中小消費者金融の審査基準について説明します。

大手消費者金融の審査基準

まず、テレビ広告やネット広告で見ない日がない大手消費者金融は、大量の申込みが来ます。

金融庁の調査では約6割前後が消費者金融を一度でも利用したことがあるとのデータもあるくらいです。

なので、スコアリングシステムという機械的な審査で融資可否を判断します。

そこでは、

• 信用情報(延滞・強制解約・債務整理などの履歴はないか)
• 他社からの借入状況
• 現在の収入状況
• 自社の利用履歴
• 他社申込情報

などを参照します。

「ブラックOK　消費者金融」などと調べる方は信用情報に傷があり、他社からも借入がある人がほとんどだと思うので、だいたい審査に落ちてしまいます。

信用できる事実を見て、返済の確度(＝信用スコア)が高い層にのみ融資を行うのが大手消費者金融のやり方です。返済の可能性も高いので利息も低めです。

中小消費者金融の審査基準

一方、中小消費者金融は、大手が参照している情報をすべて見たうえで(審査時に見る情報は大手も中小も同じです)、ヒアリングも重視します。

例えば、

「うっかりクレジットカードの支払い2ヶ月滞納してて、長期延滞の事故情報が登録されてしまいました。」
「3年前に債務整理を行い、事故登録は残っているのですが、現在はしっかり返済をしていて、支払い能力もあります。」

などヒアリングをして初めて分かる事実も多いものです。

もちろん、総量規制を超える貸付や、返済能力がないと判断されるような多重債務の方には融資はできません。

それでも「中小の消費者金融は審査が通りやすい」と言われるのは、申込者から事情を丁寧に聞き取ったうえで、その内容を一定程度信頼し、少額でも融資を行うケースがあるためです。

つまり、大手のように機械的に判断するのではなく、「今の状況を見てチャンスを与える」柔軟さが中小にはある、というのが理由です。

弊社クラポでも、一人ひとりに寄り添った柔軟な審査を常に心がけております。

※ただし、延滞を放置していたり、過去に焦げ付いた履歴がたくさんある人は、人間性を疑われ、申し込み時点で落とされてしまうこともあります。

【参考】

• 債務整理中・自己破産手続き中にキャッシングできる中小消費者金融はあるの？
• ブラックOKのキャッシングはある？審査が柔軟な中小消費者金融・街金5選
• 意外と知らない信用情報に傷がつく条件と信頼を回復させる方法

 

【即日融資あり】金融ブラックでも相談しやすい消費者金融7選

それでは、弊社クラポの社員が厳選した金融ブラックでも相談しやすい消費者金融を7つ紹介します。

中小消費者金融	特徴
セントラル	創業50年以上になる老舗の中小消費者金融。平日14時までの申込みで、最短即日融資に対応。
クラポ	北海道・関東で利用できる地域密着の消費者金融。丁寧な接客・柔軟な審査、豊富な独自サービスが強み
アロー	スマホやPCからの申込みに特化していて、利便性に大きな強み
フタバ	平日16時まで審査完了で即日振込可能で、当日中に資金を用意しやすい点が強み
フクホー	創業50年以上の老舗で高い信頼性と最低返済2,000円～の「自由返済方式」に強み
いつも	下限金利がメガバンク並に低い点やWEB完結で郵送物なし・カードレス契約も可能なため、誰にも知られず借入できる点が強み
ダイレクトワン	55日間の無利息期間や下限金利4.9%など、大手並みの水準

1．セントラル

創業50年以上になる老舗の中小消費者金融です。

来店せずインターネット完結で契約することも可能で、平日は14時までの申込みなら、最短即日融資に対応しています。

在籍確認は原則ありますが、不都合がある旨を伝えれば、別の対応をしてくれることもあるようです。

実質年率は年4.8～18.0%で、大手とほぼ同水準の上限金利で、初回利用者には最大30日間無利息サービスも提供されています。

セブン銀行ATMと提携した専用カード「セントラルCカード」を発行しており、希望者はコンビニATMからの借入・返済も可能で便利です。

2．クラポ(エイシン産業)

次は私達クラポを紹介させていただきます！

北海道・関東全域で利用できる地域密着型の消費者金融です。北海道(札幌・苫小牧・旭川)と関東(土浦)に店舗があります。

実質年率は7.3%〜18.0%です。

明るい店内で女性スタッフも多数在籍しており、親しみやすさと対面で懇切丁寧な対応が強みです。

クラポカードを発行しており、全国のセブン銀行ATMに対応しているので、利便性も高いです。。

また、金融ブラック層や再スタート層に寄り添った独自のサービスを展開しており、2年間レンタル料を払えば、新品をそのまま自分のものにできるレンカウや分割車検サービス、引っ越しサポートなど幅広く展開しています。(本記事の最後に紹介いたします。)

弱みとしては、店頭に来ないと即日融資ができないことやWEB上で融資までの手続きを完結できない(郵送or来店)が必要なことなどが挙げられます。

※クラポは街金？!と言われると、街金という分類かもしれません(現時点でWeb完結・全国対応ではありませんので…)。北海道・関東の方からの申込みは1件1件丁寧に審査しています！^^

3．アロー

利便性で選ぶならアローはかなりおすすめです。

全国対応で店舗はなく、スマホやPCからの申込みに特化しています。

審査時間は最短45分と非常にスピーディーで、即日融資にも対応しています。

原則として在籍確認の電話連絡は行わない方針であり、勤務先への電話連絡なしで契約できる数少ない消費者金融の1つです。

郵送物もアプリ利用時には一切なしとされ、契約書類やカードの郵送が無いので自宅に書類が届かず安心です​。

実質年率は15.0～19.94%と上限金利が高めで無利息期間サービスはありませんが、そのぶん審査の柔軟性に定評があり、他社で審査落ちした人でも相談に乗ってくれる傾向があります。

実際、他社借入件数が多い方の債務整理・借換相談にも対応する「借り換えローン」商品も用意されています。

4．フタバ

創業60年以上の実績がある老舗の中小消費者金融です。

申し込みはWebまたは電話で完結し、来店不要で全国対応、平日であれば最短即日で振込融資も可能です。これは最終審査後、契約書の取りわし前にお客様ご指定の金融機関の口座へ即日振込されるためです。

他の中小消費者金融が平日14時前後を即日融資の締切としている中で、フタバは「平日16時まで審査完了で即日振込可能」と比較的遅い時間まで対応しており、当日中に資金を用意しやすい点が強みです。

5社以上から借入があっても絶対NGとはせず、収入と借入額のバランスを重視して審査するとされているので、多重債務気味の人にも柔軟な対応をしている消費者金融です。

実質年率は14.959％～19.945％で、初回10万円以上の契約なら17.95％の上限があり、30日間の無利息期間もあります。

5．フクホー

1967年創業の業歴50年以上になる老舗消費者金融です。

Webや電話から24時間申込可能で、審査に通れば最短即日で指定口座に振込を受けられます。

実質年率は7.3%~18.0%です。

フクホー公式には、「年収の1/3以内（総量規制内）で、他社借入が年収に見合っていれば他社借入件数が多くても審査可能」としており、多重債務者や過去に金融事故がある方にも門戸を開いています。

ただし全員が借りられるわけではなく、支払い能力が不足している場合や信用情報の状態によっては否決もあり得ます。

また在籍確認は基本的に必須で、勤務先への電話連絡を避けることはできません。
（会社名は名乗らず担当者個人名で配慮してくれます。）

6．キャッシングの「いつも」(ITSUMO)

実質年率4.8％～20.0％で、利用限度額は最大500万円までと中小では最高水準の枠を持ちます（ただし高額の融資を受けられるかは収入等による審査結果次第です）。

下限金利はメガバンク並みに低い一方で、小口融資では上限20％が適用される場合があります。

初回契約時、利用限度額が60万円以上の人には最大60日間の無利息サービスも提供されています（※60万円未満の場合は無利息適用なし）。

WEB完結で郵送物なし・カードレス契約も可能なため、誰にも知られず借入できる点も特徴です。

審査スピードは最短30分～1時間程度で、申し込みから最短即日で振込融資が可能です​。

LINEを使った手続きにも対応しており、
申込から必要書類の提出、質問対応までスマホ一つで完結します。

7．ダイレクトワン

 

実質年率4.9％～18.0％で、利用限度額は1万円～300万円です。

初回契約翌日から55日間の無利息期間があります。

上限金利18.0％は大手消費者金融並み、下限金利4.9％も銀行カードローンに匹敵する低さで、融資額が大きくなるほど金利面のメリットが感じられるでしょう。

他社では無利息期間30日程度が一般的なので、「無利息期間が長い＝短期間で返済できる人に優しい」ローンと言えます。

最短30分で審査完了し、申込当日の振込融資も可能です。

ただし原則として店頭窓口での契約が必要なケースが多く、静岡・東京・神奈川・山梨・愛知などにある店舗に来店できれば即日融資が実現しやすいです（店舗で最短30分でカード発行、そのまま併設ATMや提携ATMで借入可能）。

 

まとめとお知らせ

最後までお読みいただきありがとうございました。

「金融ブラックOKの審査なしで即日融資できる都合のいい消費者金融はあるの？」という記事でしたが、結論、そんな都合のいい消費者金融はありません。

これは、行政処分を受けるリスクと貸したお金が帰ってこないリスクが非常に大きいためです。

ただし、大手消費者金融の審査に落ちても、中小消費者金融や街金であれば、審査に通ることは十分に考えられます。

また、中小消費者金融は総量規制や貸金業法は遵守したうえで、会社によって審査基準が異なります。

なので、あきらめずにまずは相談してみましょう。

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【参考】

• クラポ車検サービスページ
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最後までお読みいただきありがとうございました。