【知らなきゃ損！】カードローンとキャッシングの違いは？金利や審査基準を比較
カードローンとキャッシングは、どちらも手軽にお金を借りられる便利なサービスですが、金利や利用限度額、審査の厳しさなどに違いがあります。この記事では、カードローンとキャッシングの違いを比較し、ご自身の状況に合った賢い選び方を解説します！
カードローンとキャッシングの基本的な違い
まずは、カードローンとキャッシングがそれぞれどのようなものか解説します。
カードローンとは？｜現金を借りることに特化したサービス
カードローンは、銀行や消費者金融などが提供する個人向けの融資サービスです。現金の借り入れに特化しており、利用限度額や金利は、審査によって個別に設定されます。
- まとまった金額を借りたい場合
- 比較的低金利で借りたい場合
に適しています。
カードローンは大手消費者金融の場合、数百万円単位での借り入れも可能で、金利も数パーセントから十数パーセント程度に設定されることが多いです。
返済期間も比較的長く設定できるため、月々の返済額を抑えることが可能です。カードローンは、計画的な資金調達に適した選択肢と言えるでしょう。ただし、審査はキャッシングよりも厳格な傾向があります。
キャッシングとは？｜クレジットカードに付帯する機能
キャッシングは、お金を借りるサービス全般を指すことが多いですが、クレジットカードに付帯している現金を借りる機能を指すこともあります。
クレジットカードの利用可能枠内で借り入れができ、手軽に利用できるのが特徴です。
- 少額の借り入れをしたい場合
- 急な出費に対応したい場合
に便利です。例えば、クレジットカードの利用可能枠が50万円の場合、その範囲内でキャッシングを利用できます。ATMやインターネットを通じて簡単に借り入れが可能であり、急な現金需要に対応できます。しかし、金利はカードローンよりも高い傾向があるため、短期間での返済を心がける必要があります。キャッシングは、利便性を重視する方におすすめです。
ショッピング枠とキャッシング枠の違い
クレジットカードには、ショッピング枠とキャッシング枠の2種類があります。
- ショッピング枠：商品の購入やサービスの利用に使える金額のこと
- キャッシング枠：現金を借りられる金額のこと
キャッシングを利用すると、ショッピング枠が減ってしまう場合があるので注意が必要です。例えば、ショッピング枠が50万円、キャッシング枠が30万円のクレジットカードで、10万円のキャッシングを利用すると、ショッピング枠は40万円に減ります。
ショッピング枠とキャッシング枠は別々に管理されており、利用状況に応じて変動します。クレジットカード会社によっては、キャッシング枠を設定していない場合や、別途申し込みが必要な場合もあります。
カードローンとキャッシングのおすすめの利用場面と金利比較
一般的に金利はカードローンのほうが低い傾向にあります。
これは、カードローンは利用のたびに審査があるのに対し、キャッシングはクレジットカードに機能が付与されていれば審査なしで利用できるので、そのリスクの分、金利が高くなっていると考えられます。
カードローンとキャッシングのおすすめの利用場面
先ほども簡単に説明しましたが、以下のように使い分けましょう。
- 金利を抑えて大きな金額を借り入れしたいならカードローン
- (もうすぐ給料日だけど、)少しだけお金が足りないからサクッと現金を借りたいならクレジットカードのキャッシング機能
カードローン・キャッシングの金利比較【具体例付き】
下記に大手のJCBのカードローン・キャッシング、アコムのカードローン、クラポのカードローンの例を示します。
【JCBのカードローン・キャッシング】
| サービス | カードローン | キャッシング |
| 金利 | 1.30~12.50% | 15.00~18.00% |
| 利用可能枠(限度額) | 最大900万円 | 最大100万円 |
| 融資スピード | 最短即日 | キャッシング機能が付与されていれば最短即日 |
(参考)カードローンとキャッシングの違いを解説。金利や審査のポイントを比較して選ぼう(JCB)
【アコムのカードローン】
| 金利 | 3.0~18.00% |
| 契約限度額 | 1~800万円 |
| 返返済方式 | 定率リボルビング方式 |
| 融資スピード | 最短即日 |
(参考)カードローンとキャッシングの違いは？審査のポイントも解説(アコム)
【クラポのカードローン】
| 金利 | 7.3~18.00% |
| 契約限度額 | 1~300万円 |
| 返返済方式 | 借入金スライドリボルビング方式 |
| 融資スピード | 最短即日(土日祝日は休み) |
カードローン・キャッシングの審査とは？
お金を借りる行為(キャッシング)に申し込む際は、カードローンもクレジットカードのキャッシング機能も、必ず審査がつきものです。
審査の際には、
- 利用者情報(氏名・生年月日・電話番号・メールアドレス・住所)
- 収入
- 勤務先情報(雇用形態・勤続年数)
- 他社の借入状況
- 信用情報(JICC・CICなど)
をもとに総合的に判断されます。
私達クラポも日々対面審査・電話審査を行っていますが、審査の際に見ているのは、
「その人に返済能力はあるか？」
「毎月無理なく返済できるか？精神的負担にならないか？」
などです。
大手消費者金融・カード会社と中小消費者金融の審査の違い
大手消費者金融は、信用情報に傷がある(過去に延滞・債務整理などの過去がある)場合、審査に通るのが極めて厳しくなります。また、大量の申込みに対応するため、スコアリングによる自動審査を採用している企業も多いので、いわゆる金融ブラックは審査に落ちやすいです。
一方、我々のような中小消費者金融は、1人1人により時間をかけてヒアリングを行い与信を判断するので、審査に通りやすい傾向にあります。その代わり、融資限度額が低かったり、金利がやや高めに設定されています。
キャッシングからカードローンの借り換え
- 利用中のキャッシング機能から金利がより低いカードローンに借り換える
- クレジットカードのショッピングリボからカードローンに借り換える
- 利用中のカードローンから金利がより低いカードローン会社に借り換える
といったことも場合によっては有効です。金利が低いカードローンに借り換えることで月々の利息負担を抑え、月々の支払総額を減らすことができます。
ただし、借り換える前よりも支払総額が増えて後悔してしまうこともあるので、よく調べたり、専門の人によく聞いたうえで実行するようにしましょう。クラポでも、そのような相談によく対応しています！
おすすめのカードローン・キャッシングサービス8選
おすすめのカードローン会社を大手・中小に分けて7つ紹介します。
大手消費者金融
- アコム：MUFJグループの一員で安心
- アイフル：銀行の傘下にないので、大手では比較的柔軟な審査
- プロミス：審査最短3分、融資も最短3分！無利息期間あり
- レイクALSA：契約日の翌日から借入金全額を60日間無利息、または借入額のうち5万円を180日間無利息から選べる
この4つの会社は大手消費者金融と言われ、テレビCMでもよく見ます。無利息期間や融資・審査のスピード感・365日対応が魅力です。
中小消費者金融
中小消費者金融は、独自のサービスや審査基準を持っており、大手で通らなくても中小消費者金融では審査に通ることがあります。
クラポ
カードローン(キャッシング)、オートローン、分割車検、レンカウなどのサービスを展開しています。
北海道・関東全域で利用できる地域密着型の中小消費者金融です。親しみやすい店内とスタッフが魅力です。(店頭に来なくても利用できます。)また、もらえるレンタル『Renkau』も非常に便利なサービスですので、是非チェックしてください♪
フタバ
創業50年以上の実績と信頼のキャッシングのフタバです。
- 来店不要
- 即日振り込みキャッシング
- インターネット申込24時間全国受付
- 過去に自己破産・債務整理された方も審査に通る可能性あり
- 女性スタッフが対応
などが魅力です。
セントラル
創業40年を超える安心と実績のセントラルです。
WEB申込で当日最短融資可能で、全国からの申込みに対応しています。全国に17店舗展開しており、セブン銀行ATMとも提携して、より利用しやすくなっています。
さらに、ご利用が初めての方は最大30日間金利0円というキャンペーンもやっています。
アロー
株式会社アローも有名な中小消費者金融ですね。
- 独自審査
- 来店不要
- 最短即日振り込み
- アプリならWEBで完結、郵送物一切なし！
といった強みがあります。
まとめ：賢く使い分けて、よりスマートな資金計画を
今井 秀彦
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