ブラックでも借りられるキャッシングはある？審査が柔軟な中小消費者金融12選

信用情報に債務整理や長期延滞などの異動情報が残っている状態を、俗に『金融ブラック』と言います。

金融ブラックになってしまうと、銀行や大手のクレジットカード・キャッシング・ローンサービスは基本的に『即審査落ち』です。

しかし柔軟な審査を行なっている中小消費者金融(≒街金)であれば、法令に基づいた審査のうえで相談できる場合があります

本記事では、柔軟な審査に定評のあるおすすめの消費者金融や利用時の注意点・選び方などもわかりやすく解説していきます。

ブラックでも相談できるおすすめ中小5社

ローン会社名	特徴
セントラル	平日14時までの申込で即日融資に対応 30日間の無利息期間 全国のセブン銀行ATMを利用可能
アロー	アプリならWeb完結で郵送物なし 最短45分で審査完了 最短即日融資に対応
フクホー	セブンイレブンのマルチコピー機契約 来店不要で最短即日融資対応
クラポ	北海道・関東エリア対応の地域密着型 セブン銀行ATMから借入返済可能 オートローン・車検・Renkauなど幅広いサービス
ニチデン	関西エリアで相談しやすい中小消費者金融 即日融資に対応している 最大100日間の無利息サービス

金融ブラックとは？

金融ブラックとは、『信用情報機関(CIC・JICCなど)に異動情報(債務整理・延滞など)が登録されている状態』のことです。

「ブラックリスト」という名簿は存在しない！

実際に『ブラックリスト』という共有のリストがあるわけではなく、金融機関で共有されている信用情報に審査で不利になる情報が載っている状態をわかりやすく『金融ブラック』と呼んでいます。

信用情報に登録される事故情報は何がある？

以下のような情報は信用情報に『異動情報』として、一定期間残り続けます。

多重債務・借入も一種のブラックって本当？

審査では、延滞や債務整理などの情報だけでなく、信用情報に記録されている現在の借入残高も確認されます。貸金業法の「総量規制」により、消費者金融やクレジットカード会社などの貸金業者からの借入は、原則として年収の3分の1までに制限されています。

そのため、すでに貸金業者からの借入が上限近くまである場合は、返済能力に不安があると判断され、新たな審査に通りにくくなる可能性が高まります。

申込みブラックにも注意

短期間に複数回、クレジットカードやキャッシングの審査に申し込むと、審査で不利になる可能性があります。審査を行う際、信販会社や貸金業社は信用情報を照会しますが、この照会記録は6ヶ月間信用情報に残ります。

短期間のうちにたくさんの紹介記録が残っているのを見ると、審査担当者は「よほどお金に困っている人みたいだな。融資するのは不安だな〜。」と判断します。これは『申込みブラック』と言われる状態です。

社内ブラックは半永久的に審査に通らなくなる可能性がある

申込み時に虚偽の申告をしたり、電話窓口での応答が横暴だったり怪しかったり、取引に大きな問題があったりすると、それは社内ブラックとして共有される可能性があります。

中小消費者金融では『申込み』→『審査』→『融資実行』までの過程を担当者が共有システムに記録する会社が多いです。電話で得られた情報などが社内で共有されます。

そこに悪い情報が残ると、その会社からは二度と融資が受けられなくなる可能性があるので注意しましょう。

金融ブラックは大手消費者金融の審査に通らない理由

大手消費者金融は審査を効率化するために『スコアリングシステム』を導入しています。

簡単にいうと、AIによる自動的・機械的な審査です。信用情報に事故情報が記録されていたり、多重債務の状態では、話を聞いてもらう前に自動で審査に落とされてしまいます。

たくさんの申込みがくるので、審査を効率化しているわけです。

一方中小消費者金融は、個別の事情をヒアリングして審査を行います。

例えば、

• なぜ自己破産をしたのか？(親の借金を引き受けてしまったなどのケースも)
• 任意整理の記録があるけど、今は無理なく返せているのか？
• 長期延滞があった理由(うっかり忘れていただけなのか？)

このように、スコアリング重視の審査で拾えない情報も加味して審査を行うのが、中小消費者金融・街金です。

ただし現在延滞中の支払いがある場合に関しては、大手・中小問わず審査に通りません。

ブラックでも相談できる中小消費者金融12選

それでは、ブラックでも相談しやすい消費者金融を12社紹介して行きます。

セントラル

セントラルは、愛媛県松山市に本社を置く老舗の中小消費者金融です。中小業者のなかではサービス設計が大手に近く、Web申込、自宅での契約、セブン銀行ATM対応、初回30日間無利息サービスなど、利便性の高さが目立ちます。

金利は実質年率4.80％〜18.00％、利用限度額は1万円〜300万円です。100万円以上の契約では上限金利が15.00％となるため、少額だけでなく、ある程度まとまった借入を検討している方にも比較しやすい内容です。

公式サイトでは、20歳以上で定期収入と返済能力がある方を対象としており、パート・アルバイト・自営業者も審査対象になる旨が案内されています。

項目	内容
金利	年4.80％〜18.00％
利用限度額	1万円〜300万円
無利息期間	初回契約日の翌日から最大30日間
即日融資	平日14時までの申込みで即日振込に対応
申込対象	20歳以上で定期収入と返済能力がある方
在籍確認	原則として確認あり。事前相談で確認方法の相談余地あり
返済方式	借入残高スライドリボルビング方式
担保・保証人	不要
向いている人	中小消費者金融でも大手に近い使い勝手を重視したい人

アロー

アローは、Web申込を中心に展開している中小消費者金融です。公式サイトでは電話での新規申込は受け付けておらず、ネットからの申込が基本です。アプリを利用した場合はWeb完結が可能で、契約書類の郵送を避けられる点が大きな特徴です。

フリープランの融資額は200万円まで、貸付利率は年14.95％〜19.94％です。申込前の注意事項として、21歳以下および71歳以上は契約不可、貸金業者からの借入が年収の3分の1を超えている場合は申込不可、健康保険未加入・勤続6ヶ月未満・現在他社返済遅れがある場合も契約不可と明記されており、申込前の足切り条件がはっきりしています。

項目	内容
金利	年14.95％〜19.94％
利用限度額	200万円まで
無利息期間	なし
審査時間	最短45分
申込方法	Web申込・アプリ申込
電話申込	新規申込は電話受付なし
申込対象	22歳〜70歳が目安。安定収入・健康保険加入・勤続6ヶ月以上などが必要
在籍確認	原則実施。職場にいる必要はなしと明記。
郵送物	アプリ利用ならWeb完結で郵送物なしにできる場合あり
向いている人	自宅への郵送物を避けたい人、申込条件を事前に確認してから進めたい人

フクホー

フクホーは、大阪を拠点に全国対応している中小消費者金融です。セブンイレブンのマルチコピー機を使った契約に対応しており、時間帯によっては即日融資にも対応しています。

貸付条件は金額帯によって異なり、5万円〜10万円未満は年20.00％、10万円〜100万円未満は年18.00％、100万円〜200万円は年15.00％です。少額融資では上限金利が20.00％になる点には注意が必要ですが、借入額ごとの金利表示が明確なため、返済計画を立てやすい会社です。

項目	内容
金利	年7.30％〜20.00％
利用限度額	5万円〜200万円
無利息期間	なし
即日融資	申込時間・審査状況により可能
申込方法	Web申込・電話相談
返済方式	元金自由返済方式または元利均等返済方式
担保・保証人	原則不要
審査	必ず審査あり。結果連絡が翌日以降になる場合あり
向いている人	大阪の老舗業者を選びたい人、来店不要で全国対応の中小業者を探している人

クラポ(エイシン産業)【北海道・関東のみ対応】

クラポは、北海道・関東エリアに対応する地域密着型の消費者金融です。ネットまたは電話で申込みでき、本人確認書類はLINEやFAXで提出可能。契約は郵送または店頭で行い、店頭に来店した場合は即日融資に対応しています。

貸付条件は、融資額1万円〜300万円、実質年率7.3％〜18.0％、返済方式は借入金スライドリボルビング方式です。在籍確認は勤務先への電話確認が基本ですが、提出書類によっては電話確認を省略する場合もあります。

オートローンやクラポ車検、レンカウなど豊富なサービスも強みです。

項目	内容
金利	年7.3％〜18.0％
利用限度額	1万円〜300万円
無利息期間	なし
即日融資	店頭契約なら即日融資に対応
申込方法	Web・電話
契約方法	郵送または店頭
在籍確認	勤務先へ個人名で電話確認。書類により省略される場合あり
返済方法	店頭窓口・銀行振込・セブン銀行ATM
申込対象	満20歳〜満65歳で一定収入がある方
向いている人	北海道・関東で地域密着型の中小業者を探している人

ニチデン【関西7府県のみ対応】

ニチデンは、大阪・吹田・奈良など関西エリアを中心に展開する消費者金融です。中小消費者金融のなかでは珍しく、初めての方限定で最大100日間利息0円を打ち出している点が大きな特徴です。

フリーローンは融資額50万円まで、金利は年7.3％〜17.52％です。会社員、自営業者、パート、年金受給者など、収入のある方を対象としており、審査は最短10分、14時までなら即日振込に対応しています。少額を短期間で返済する予定がある人にとっては、無利息期間の長さが大きなメリットになります。

項目	内容
金利	年7.3％〜17.52％
利用限度額	50万円まで
無利息期間	初めての方は最大100日間
審査時間	最短10分
即日融資	14時までなら即日振込に対応
申込方法	Web・電話など
対象者	会社員、自営業者、パート、年金受給者など収入のある方
返済方式	元利定額リボルビング返済など
返済期間	最長5年、1〜60回
向いている人	関西エリアで、短期返済を前提に利息負担を抑えたい人

スカイオフィス

スカイオフィスは、福岡を拠点とする中小消費者金融です。融資額は1万円〜50万円で、小口の資金ニーズに特化しています。金利は年15.0％〜20.0％です。

項目	内容
金利	年15.0％〜20.0％
利用限度額	1万円〜50万円
無利息期間	なし
申込対象	20歳以上で安定収入がある方
パート・アルバイト	安定収入があれば申込対象
返済方式	元利均等返済
返済期間	最長5年、最大60回
担保・保証人	原則不要
商品の特徴	極度額借入契約ではなく、証書貸付型
向いている人	50万円以下の小口融資を検討している人

いつも

いつもは、スマホ完結・郵送物なし・来店不要を強く打ち出している中小消費者金融です。公式サイトでは、フリーローンの貸付利息は年4.8％〜20.0％、利用限度額は1万円〜500万円、対象は20歳以上65歳以下で安定収入のある方とされています。

初回契約で60万円以上の場合は、最大60日間の無利息サービスを利用できます。また、申込時に自宅や勤務先へ確認の電話を行っていないこと、同意なく自宅へ郵送物を送らないことも公式FAQで案内されています。審査結果はメールまたは電話で通知され、18時以降の申込は翌営業日の回答になります。

項目	内容
金利	年4.8％〜20.0％
利用限度額	1万円〜500万円
無利息期間	初回契約かつ60万円以上で最大60日間
審査時間	最短30分
融資スピード	最短45分で即日融資を案内
申込対象	20歳以上65歳以下で安定収入がある方
在籍確認	申込時に自宅・勤務先への連絡は行っていない旨を公式案内
郵送物	同意なく自宅へ郵送物を送らない
借入方法	振込。PayPay銀行なら24時間365日取引可能
向いている人	家族や勤務先への連絡・郵送物を避けたい人

ダイレクトワン

ダイレクトワンは、スルガ銀行グループのカードローンです。銀行グループとしての安心感があり、Web契約、店頭契約、提携ATMでの借入・返済に対応しています。

商品内容は、利用限度額1万円〜300万円、金利は年4.9％〜18.0％です。初めての方は、初回借入日の翌日から55日間利息0円で利用できます。20歳〜74歳で安定収入があれば、主婦・パート・アルバイトでも申込可能です。店頭窓口で申し込む場合は最短30分でカード発行、当日借入にも対応しています。

項目	内容
金利	年4.9％〜18.0％
利用限度額	1万円〜300万円
無利息期間	初回借入日の翌日から55日間
申込対象	20歳〜74歳で安定収入がある方
パート・アルバイト	申込可能
審査結果	Web申込は当日または翌営業日の連絡が目安
在籍確認	提出書類での確認を中心に行うが、電話確認が入る場合あり
郵送物	Web契約ではカード等が郵送される
店頭対応	東京・神奈川・静岡・山梨・愛知などに店舗あり
向いている人	銀行グループの安心感と無利息期間を重視したい人

ベルーナノーティス

ベルーナノーティスは、通信販売で知られるベルーナグループの消費者金融です。最大の特徴は、初回借入だけでなく、完済後の再借入でも何度でも14日間利息0円を利用できる点です。

利用限度額は1万円〜300万円、金利は年4.5％〜18.0％です。20歳〜80歳までの安定収入がある方が対象で、本人または配偶者に安定収入があれば申込可能です。

配偶者貸付にも対応しているため、専業主婦も申込み可能です。ATM利用手数料が無料で、インターネット・電話・郵送・FAXから申込できる点も魅力です。

項目	内容
金利	年4.5％〜18.0％
利用限度額	1万円〜300万円
無利息期間	初回・完済後の再借入が何度でも14日間利息0円
申込対象	20歳〜80歳までの安定収入がある方
専業主婦	配偶者に安定収入があれば申込可能
申込方法	Web・電話・郵送・FAX
借入方法	振込融資・提携ATM
ATM手数料	無料
担保・保証人	不要
向いている人	専業主婦、高齢者、短期借入を繰り返す可能性がある人

エイワ

エイワは、全国に店舗を展開する対面型の中小消費者金融です。Web完結型ではなく、来店して担当者と話しながら審査・契約を進めるスタイルのため、機械的なスコアリングだけで判断されたくない人に向いています。

融資額は1万円〜50万円で、貸付利率は10万円未満が年19.9436％、10万円以上が年17.9507％です。返済方式は元利均等返済で、返済回数は10回〜36回。20歳〜84歳まで申込可能ですが、福井県・島根県・鳥取県・高知県・沖縄県は申込対象外とされています。

項目	内容
金利	10万円未満：年19.9436％、10万円以上：年17.9507％
利用限度額	1万円〜50万円
無利息期間	なし
申込対象	20歳〜84歳
契約方法	原則として対面
返済方式	元利均等返済
返済回数	10回〜36回
担保・保証人	原則不要
対象外エリア	福井県・島根県・鳥取県・高知県・沖縄県
向いている人	対面で事情を相談しながら審査を受けたい人

キャネット

キャネットは、フリーキャッシングを取り扱う中小消費者金融です。

• 北海道のキャネット 北海道知事(8)石第02857号
• 関西のキャネット 近畿財務局長(6)第00813号
• 九州のキャネット 九州財務局長(8)第00127号

とサイトも分かれていますが、地域密着型の中小消費者金融と言えます。

フリーキャッシングの利用限度額は1万円〜500万円、金利は年12.0％〜20.0％です。対象は20歳〜69歳で安定収入がある方で、パート・アルバイト・主婦でも安定収入があれば申込可能です。一方、学生は申込不可とされています。

項目	内容
金利	年12.0％〜20.0％
利用限度額	1万円〜500万円
無利息期間	なし
審査時間	本人確認書類提出後、通常30分程度
即日融資	申込時間・審査状況により可能
申込対象	20歳〜69歳で安定収入がある方
学生	申込不可
返済方式	借入時残高スライド元利均等返済
返済期間	最長10年、1〜120回
向いている人	中小業者で比較的高めの限度額を検討したい人

ビアイジ

ビアイジは、京都に本社を置く中小消費者金融です。貸付利率は年12.00％〜18.00％、利用限度額は200万円以内です。

めての方は、融資可能か30分以内に回答すると案内されています。

Web申込は24時間受付ですが、利用できる地域は北海道、青森、岩手、秋田、山形、岡山、島根、広島、山口、福岡、佐賀、長崎、熊本、大分、宮崎、鹿児島に限定されています。地域密着で柔軟な審査を行なっている中小消費者金融と言えます。

ブラックでも中小消費者金融・街金が相談先になりやすい理由

中小消費者金融は俗にいう『金融ブラック』の方に融資を行うことがありますが、これには理由があります。

個別の事情をヒアリングして判断できるため

信用情報に異動情報が載っていても「過去は過去。現在の状況を重視。」というスタンスが多いです。

「月の収入はいくらですか？(収入証明書も提出)」
「毎月いくら固定費がかかっていますか？」
「何社から借りていて、月々の返済額はどのくらいですか？」

などの質問を通して、その人がいくらまでなら無理なく借りられるかを正確に判断しています。

少額融資から信用を積み上げられるため

中小規模の消費者金融では、

「まずは5万円の枠から融資します。」

というようなやりとりがあります。これをしっかりと返済して信頼を積み重ねることで、『10万円→30万円→50万年→おまとめ』のように枠を広げてくれることもあります。

「ブラックOK」「審査なし」のキャッシングは危険？ヤミ金の見分け方5つ

先に紹介した正規の消費者金融は利息制限や取り立ての方法について、貸金業法を遵守して営業しているため、安全に利用することができます。

一方、そういった法律を全て無視して法外な利息での貸付や違法な取り立てを行うのがヤミ金です。

【見分け方①】貸金業登録番号がない、または登録番号を偽装している

正規の貸金業者は、財務局長または都道府県知事の登録を受ける必要があります。広告や公式サイトに登録番号がない業者は利用してはいけません。

また、登録番号が書かれていても、架空番号や他社番号を使う「登録詐称」のケースがあるため、金融庁の登録貸金業者情報検索サービスで確認することが重要です。

【見分け方②】「審査なし」「誰でも融資」「ブラックOK」など甘い言葉で勧誘している

正規の貸金業者は、返済能力を確認したうえで審査を行います。

そのため、「無条件で必ず融資」「即日融資、無審査」「どこでも借りられなかった方でもOK」など、極端に甘い表現を使う業者は注意が必要です。(これは違法行為)

【見分け方③】年20％を超える高金利や、利息・手数料の説明が不明確

貸金業者の上限金利は、貸付金額に応じて年15％〜20％です。

年20％を超える金利を求める業者や、「手数料」「保証料」「紹介料」などの名目で実質的に高額な負担を求める業者は危険です。金利、返済回数、返済額、手数料を明確に説明できない業者も避けるべきです。

元本残高	上限金利（年率）
10万円未満	20%
10万円以上100万円未満	18%
100万円以上	15%

(参考)利息制限法

【見分け方④】連絡先が携帯番号だけ、SNS・LINE・個人間融資で勧誘している

「090金融」のように、業者名や所在地を明かさず、携帯電話番号だけで融資を勧誘する手口があります。

また、SNSや掲示板で「個人間融資」を装って貸付けを行うケースもあり、金融庁は個人情報の悪用や違法な高金利貸付の危険性を注意喚起しています。

X(旧ツイッター)でも、そのようなアカウントはたくさん存在していますので、個人間融資は絶対に避けましょう。

【見分け方⑤】家族・勤務先への取り立てや、個人情報をさらすと脅してくる

ヤミ金は、返済が遅れると本人だけでなく家族・勤務先・近隣に連絡したり、「個人情報をネットにさらす」「刑事告発する」などと脅すことがあります。

そもそも利用者の家族や知り合いに、消費者金融を利用しているという事実をうっかり漏らしてしまうだけでも貸金業社はペナルティを受けます。取り立てなどもってのほかです。

借入時に免許証と一緒に写真を撮るなどもヤミ金の特徴です。

金融ブラックが申し込み前に確認するべき5つのこと

ブラックの状態でキャッシングを検討している場合、今の状態で申し込んでも審査通過が難しいケースもあります。

焦って複数社へ申し込むと、かえって審査に不利になる可能性もあります。ここでは、申し込み前に必ず確認しておきたい5つのポイントを解説します。

現在延滞中ではないか

まず確認したいのは、現在延滞中の支払いがないかです。

過去に延滞したことがある場合でも、すでに延滞が解消され、現在は安定して返済できる状態であれば、審査で現在の返済能力を見てもらえる可能性があります。

一方で、今現在延滞しているクレジットカード、カードローン、携帯端末代金、ショッピングローンなどの支払いがある場合、大手・中小問わず審査に通るのはほぼ不可能です。

借入総額が年収の3分の1を超えていないか

次に確認すべきなのが、貸金業者からの借入総額が年収の3分の1を超えていないかです。

貸金業法には「総量規制」というルールがあり、貸金業者は原則として、利用者の年収の3分の1を超える貸付けを行うことができません。たとえば年収300万円の方であれば、貸金業者から借りられる金額の合計は原則100万円までです。

ここでいう借入総額には、主に以下のようなものが含まれます。

総量規制の対象になりやすい借入	例
消費者金融のカードローン	大手・中小消費者金融からの借入
クレジットカードのキャッシング	現金を借りるキャッシング枠
貸金業者からのフリーローン	使い道自由の個人向け融資

短期間に複数社へ申し込んでいないか

審査が不安だからといって、短期間に何社も同時に申し込むのは避けましょう。

『申込みブラック』と言われる状態になり、これもある種の『金融ブラック』です。

カードローンやキャッシングに申し込むと、信用情報機関に申込情報や照会記録が残ります。CICもJICCでも、申込みに関する情報は照会日から6か月間保有されます。

短期間に複数社へ申し込むと、審査担当者から次のように見られる可能性があります。

また他の会社と同時に審査に通してしまうと、総量規制をオーバーしたり、返済能力を超過した貸付になる可能性もあるため、審査する側も慎重になります。

収入証明・本人確認書類を用意し、在籍確認に対応できるか

中小消費者金融に申し込む場合、本人確認書類や収入証明書類はほとんどの場合求められます。

大手に比べてリスクの高い層を相手に貸付を行っているので、当然と言えば当然です。

• 源泉徴収票
• 給与明細２ヶ月分
• 確定申告書

など、求められた書類はしっかりと準備しましょう。

また、中小消費者金融は基本的に在籍確認が行われますが、こちらも積極的に協力しましょう。審査担当者からの心証も良くなります。

申し込み前に準備しておきたい書類は、主に以下です。

書類の種類	具体例
本人確認書類	運転免許証、マイナンバーカード、パスポート、在留カードなど
収入証明書類	源泉徴収票、給与明細、確定申告書、所得証明書、課税証明書など
勤務先確認に関する情報	勤務先名、住所、電話番号、雇用形態、勤続年数など
振込先口座	本人名義の銀行口座
他社借入情報	借入先、借入残高、毎月の返済額など (信用情報を見ればわかりますが、自分でしっかり把握しておくことは重要です。)

返済シミュレーションをしているか

最後に必ず確認したいのが、借りた後に無理なく返済できるかです。

把握すべきは借入残高です。

例えば、今まで20万円返済しても、借金が20万円減っているわけではありません。返済には利息も含まれますので、思ったよりも借金が減っていないということは本当によくあるケースです。

本当の金融ブラックは『現在滞納中の支払いがあること』です。借入残高を正確に把握できていない状態はその入り口です。

金融ブラックのキャッシングでよくある質問

最後によくいただく質問に回答していきます。

Q：ブラックでも即日キャッシングはできますか？

A：大手消費者金融に比べて即日融資は難しくなります。

中小消費者金融は在籍確認や収入証明書の提出を、申込み金額によらずしっかりと行う会社がほとんどです。これらの手続きをスピーディーに行えれば、セントラル・フクホー・ニチデンなどの消費者金融では即日融資してもらえる可能性は十分あります。

一方、中小・街金の多くは来店または郵送での契約です。Web申込み・電話審査に通り、必要な手続きを行なった上で当日来店ができれば即日融資につながる可能性もありますが、郵送の場合は4~6日くらいかかります。

Q：現在延滞中でも借りられますか？

借りられません。

大手・中小問わず、延滞中の支払いがある場合は審査に通りません。

Q：債務整理中でも申し込めますか？

債務整理の手続きの最中の場合、申し込みはできません。手続き中にさらに借入をすると、混乱を生じるためです。

しかし、自己破産後で免責が確定していて再スタートを目指して真面目に働いている方や、任意整理をしたけど、しっかりと返済している方は審査に通る可能性は十分にあります。

Q：総量規制を超えていると借りられませんか？

総量規制を超過する貸付を行うことはできません。総量規制に近い金額を借りていて、返済が厳しくなったという理由で新規の借入を申し込む場合、債務整理を検討することも一つの手です。