おまとめローンおすすめ15選｜審査の柔軟性で選ぶ失敗しない比較ガイド

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複数の借入を一本化したいものの、「審査が厳しそう」「どこを選べばいいか分からない」と迷う方は少なくありません。

本記事では、金利・限度額・審査方針の違いを整理し、大手で断られた場合の選択肢も含めた15社を徹底比較し、自分に合う1社の見つけ方を解説します。

複数の借入の返済でお悩みの方へ。

クラポでは、担当者が現在の収入や返済状況を伺いながら、現在の状況を踏まえて相談内容を確認しています。

おまとめローンとは？基礎知識と仕組み

おまとめローンとは、複数の借入を1社にまとめて返済管理と金利負担を軽くする専用商品です。

「毎月の返済日が複数でしんどい。一本化したい」――複数の借入を抱えていると、多くの方がこの状態に陥ります。

ここではまず仕組みを整理し、ほかのローンとの違いを押さえていきます。

おまとめローンの定義と目的

おまとめローンとは、複数の借入を1つにまとめて返済専用で利用するローンのことです。

新しい借入先が既存の借入をすべて肩代わりし、以降は1社に対してのみ返済する仕組みになります。

複数の返済日・返済額をひとつに統合できるため、管理の手間を大幅に減らせる点が特徴です。

クラポでは、実際のご相談として、3〜5件ほどの借入があり、1件あたり30万円前後、年収350万〜420万円ほどの方から「返済先をまとめたい」という相談が多いようです。

通常のカードローンと異なり、おまとめローンは新たな追加借入ができません。

返済のみを目的とした商品のため、借入残高は減っていく一方になり、完済ゴールが見えやすくなります。

毎月の家計管理がしやすくなり、完済までの道筋が立てやすくなるのが最大の意義です。

カードローン・借り換えローンとの違い

種別	追加借入	主目的	審査対象
カードローン	可能	日常の資金調達	新規契約
おまとめローン	不可（返済専用）	複数借入の一本化	借入総額＋属性
借り換えローン	不可（返済専用）	金利引下げ	1社分の借入

借り換えローンが「1社の借入をより低金利の別会社に移す」のに対し、おまとめローンは「複数社の借入を1社にまとめる」点が決定的に異なります。

借入件数が2社以上ある場合はおまとめ、1社の金利を下げたいだけなら借り換え、という使い分けが基本です。

利用できる対象者と条件

おまとめローンは、貸金業法上の「総量規制の例外貸付」に該当します。

通常、貸金業者からの借入は年収の3分の1までに制限されていますが、おまとめローンは「顧客に一方的有利となる借換え」として例外扱いされるのです（日本貸金業協会公式）。

ただし、例外適用には以下の5つの条件をすべて満たす必要があります。

• 借換え対象が貸金業者からの借入であること
• 借換え後の金利が借換え前を上回らないこと
• 返済方法が約定に基づく段階的な返済であること
• 月次負担額が借換え前を上回らないこと
• 担保・保証の条件が借換え前より厳しくならないこと

対象者は満20歳以上かつ安定した収入がある方が基本で、業者によって年齢上限（65歳・70歳等）や雇用形態の条件（パート・アルバイト可否）が異なります。

申込前に各社の公式サイトで対象条件を事前にチェックしましょう。

おまとめローンのメリットとデメリット

おまとめローンは返済負担を軽くできる一方、返済総額が増える落とし穴もある両刃の剣です。

「毎月の返済が苦しい」「おまとめすると楽になるのか」

と悩む方は多いのですが、メリットだけで判断すると想定外の結果を招くこともあるため、デメリットとあわせて理解することが大切です。

返済負担を軽くできるメリット

最大のメリットは、月々の返済額と金利負担を同時に軽減できる可能性がある点です。

例えば3社から計100万円を年18.0%で借りている場合、月の返済は約3.9万円になります。

これを年15.0%・5年返済で一本化すると、月々の負担は約2.4万円に下がり、毎月1.5万円前後の余裕が生まれる計算です。

管理面の効果も見逃せません。

返済日が月に1回だけになり、引き落とし口座を1つに統合できるため、うっかり延滞が起きるリスクが下がります。

延滞が1回でも発生すると信用情報に傷がつきますので、「複数の返済日を覚えきれない」という方にとって一本化の管理効果は想像以上に大きいものです。

さらに、追加借入ができない仕組みが心理的にプラスに働くこともあります。

完済ゴールが見える状態で返済を続けることで、借入そのものと向き合いやすくなり、家計の立て直しにつながります。

利用前に知っておくべきデメリット

一方で、返済総額が増える可能性は要注意ポイントです。

月々の返済額を下げるために返済期間を延ばすと、トータルで支払う利息が増えてしまうケースがあります。

「月々が楽になる＝得をした」とは限らないため、申込前には返済シミュレーションで総返済額を比較しましょう。

また、おまとめローン契約後は他社のカードローン契約を解約するよう求められるケースがあります。

これは「また借りてしまわないか」を金融機関が警戒するためで、残しておけるカードとそうでないものを事前に確認する必要があります。

加えて、クレジットカードのショッピング利用は多くの業者で対象外です。

「ショッピング分もまとめたい」という場合は、対応している業者（ドコモ・ファイナンス、ダイレクトワン等）を選ぶとよいでしょう。

向いている人・向いていない人

向いている人	向いていない人
3社以上の借入がある	借入が1社だけ
現在の金利より低くまとめられる	すでに最低金利帯で借りている
毎月の返済日管理が煩雑	追加借入が必要
延滞・遅延なく完済を目指したい	返済能力の回復が難しい

借入件数が1社のみで金利引下げが目的の場合は、借り換えローンや銀行カードローンのほうが適しています。

おまとめローンは「複数の借入を完済まで導く」商品であり、万能の解決策ではない点を理解しておきましょう。

おまとめローンの選び方

おまとめローンは金利・審査タイプ・返済期間/限度額の3軸で比較すれば、自分に合う業者を絞り込めます。

「どの業者を選べばいいか分からない」という声は、おまとめローン検討者からもっとも多く聞かれる悩みです。

ここでは3つの軸の観点から選び方を整理します。

クラポへ寄せられるご相談では、「少額でも追加で借りたいと思って申し込んだものの、総量規制の範囲にかかって難しく、毎月の返済額が重くなって困っている」といった背景から、おまとめを検討し始める方も少なくありません。

借入先が増えすぎて支払い箇所を把握しにくくなり、返済額を少しでも抑えるために、まず返済先を1つにまとめたいと相談されるケースも見られます。

金利の低さで選ぶ

もっとも分かりやすい比較軸は金利です。

現在の借入金利より確実に低くなるかを第一にチェックしましょう。

銀行系は年1.5%〜14.8%と低めですが審査が厳格で、大手消費者金融は年3.0%〜18.0%とやや高めでもスピードと柔軟性があります。

注意すべきは「下限金利」と「上限金利」の見方です。

公式サイトに掲載されるのは下限金利（もっとも有利な条件）ですが、実際に適用されるのは上限金利に近い数値になるケースが多い点を理解しておきましょう。

借入100万円未満は上限金利、借入300万円以上で下限金利に近づく、という業者が一般的です。

審査の柔軟性で選ぶ（独自審査の有無）

「大手に断られたけど、どこかで借りられないか…」と感じる方にとって、審査のタイプは最重要の選択軸です。

おまとめローンの審査方針は大きく2種類に分かれます。

スコアリング審査（AIによる機械判定）と、独自審査（担当者による人的判定）の違いを押さえるのが要点です。

スコアリング審査は大手消費者金融・銀行系で広く採用され、信用情報と属性を数値化して機械的に判定します。

スピードは速い一方、過去の金融事故が記録されていると自動的に否決されやすい傾向があります。

独自審査は中小消費者金融の一部が採用し、担当者が直接ヒアリングして「現在の状況」を重視します。

過去に任意整理や自己破産があっても、現在の収入や生活状況が安定していれば融資対象になることがあり、大手で断られた方の選択肢として機能します。

返済期間・限度額で選ぶ

返済期間は長いほど月々の負担が軽くなりますが、返済総額は増えることを忘れないでください。

最長10〜15年の商品もありますが、実際には無理なく返せる期間で設定するのがベストです。

例えば5年（60回）と10年（120回）では、10年のほうが月々の負担は半減しますが、総利息は倍近くになります。

限度額は現在の借入総額を確実にカバーできる額を選びましょう。

限度額が足りないと一部の借入しかまとめられず、結果的に「複数返済」の状況が続いてしまいます。

銀行系は800万〜1,000万円まで対応するケースが多く、消費者金融系は300万〜500万円が中心です。

スコアリング審査で難しいケースも、担当者が直接ヒアリングするクラポの独自審査なら相談できます。

審査の柔軟性の確認方法

「大手に断られたけど、どこかで借りられないか」という方が最初に見るべきは審査タイプです。

公式サイトの貸付条件ページやFAQで「独自審査」「担当者が事情を伺います」といった記述があるかを確認しましょう。

クラポのように公式ブログで融資実例を具体的に公開している業者は、審査方針の透明性が高いと判断できます。

逆に「AI（機械判定）スコアリング」「最短10秒の自動判定」と謳う業者は、機械的な判定が中心です。

スピードは速いものの、過去の金融事故履歴で自動的に否決されやすい傾向があるため、信用情報に不安がある方は独自審査型を優先するとよいでしょう。

金利・返済総額の試算方法

各社公式サイトの返済シミュレーターを活用しましょう。

現在の借入総額・希望金利・返済期間を入力すると、月々の返済額と総返済額が表示されます。

月々の返済が楽になっても、総返済額が現状より増えるパターンは避けるべきです。

試算のコツは「同じ返済期間で比較する」こと。

5年（60回）、7年（84回）、10年（120回）の3パターンで総額を比較し、自分のライフプランに合った期間を選びます。

期間延長で利息が膨らみすぎないよう、繰上返済のルール（手数料の有無）もあわせて確認しましょう。

プライバシー保護体制の確認方法

「在籍確認で会社や家族にバレたくない」という方は、在籍確認の実施方法を事前に確認してください。

チェックポイントは以下の3つです。

• 在籍確認で会社名を名乗るか、担当者個人名で電話するか
• 書類提出（健康保険証・社員証・給与明細等）による電話確認省略に対応しているか
• 明細書が郵送される仕様か、Web明細のみか

クラポは個人名での電話在籍確認を基本とし、書類提出による省略にも対応しています。

明細書郵送が不要な業者も増えていますので、申込前に公式FAQで確認しましょう。

おすすめのおまとめローン15選

おまとめローンを選ぶ際は、金利・限度額・審査方針の3軸を比較するのが基本です。

以下の比較表では、15社の主要条件を一覧にまとめました。

先頭のクラポは、大手で断られた方の選択肢として独自の人的審査で対応している点が特徴です。

#	サービス名	金利（年）	限度額	審査タイプ	公式サイト
1	クラポ キャッシング	7.3%〜18.0%	1万円〜300万円	独自審査（人的）	公式サイト
2	アイフル おまとめMAX	3.0%〜17.5%	800万円	スコアリング	公式サイト
3	プロミス おまとめローン	6.3%〜17.8%	300万円	スコアリング	公式サイト
4	SMBCモビット	3.0%〜18.0%	500万円	スコアリング	公式サイト
5	アコム 借換え専用ローン	7.7%〜18.0%	300万円	スコアリング	公式サイト
6	レイク deおまとめ	6.0%〜17.5%	500万円	スコアリング	公式サイト
7	中央リテール	10.95%〜13.0%	500万円	独自審査	公式サイト
8	いつも	4.8%〜18.0%	500万円	独自審査	公式サイト
9	ダイレクトワン お借換えローン	4.9%〜18.0%	300万円	スコアリング	公式サイト
10	ドコモ・ファイナンス dスマホローンおまとめ	3.0%〜14.8%	5万〜800万円	スコアリング	公式サイト
11	ライフカード サポートローン	12.0%〜16.5%	500万円	信販	公式サイト
12	横浜銀行カードローン	1.5%〜14.6%	1,000万円	銀行	公式サイト
13	東京スター銀行	12.5%〜14.6%	1,000万円	銀行	公式サイト
14	オリックス銀行 おまとめローン	4.5%〜14.8%	50万〜500万円	銀行	公式サイト
15	楽天銀行スーパーローン	1.9%〜14.5%	800万円	銀行	公式サイト

※金利・限度額などの条件は変更される場合があります。

公開前に各公式サイトで最新情報をご確認ください。

① クラポ キャッシング（株式会社CURAPO / エイシン産業株式会社）

大手消費者金融の審査に落ちた経験がある方が、まず検討したいのがクラポ キャッシングです。

昭和55年（1980年）創業、44年以上の実績を持つ正規の中小消費者金融です。

株式会社CURAPOおよびエイシン産業株式会社（MEDSホールディングスグループ）が運営し、貸金業登録（14）第00488号、日本貸金業協会会員 第005077号、指定信用情報機関JICCへの加盟と正規登録を重ねています。

札幌本店・札幌東店・苫小牧店・旭川店・土浦店の5拠点に加え、全国どこからでもWeb申込に対応しています。

最大の特徴は、AI（機械判定）スコアリングではなく担当者による独自の人的審査を採用している点です。

公式ブログでは「任意整理中の20代男性に10万円」「過去に自己破産歴のある40代女性に15万円」を実際に融資した実例が公開されており、「過去ではなく現在を見る」という審査方針が具体的に示されています（クラポ公式ブログ）。

Google Maps評価も札幌東店★4.9、札幌本店★4.7と高い水準で、取り立てに関する悪い口コミは確認されていません。

44年の実績と正規登録の積み重ねが、「最後の砦」として一定の評価を得ている背景にあります。

おすすめポイント

• 独自の人的審査: 「大手に断られた経験がある」 → 担当者が直接ヒアリングし、金融事故の原因・現在の生活状況・人間性を総合判断する審査方針を公開
• 生活再建のトータルサポート: 「現金もカードもなくて生活が回らない」 → キャッシング以外にもレンカウ（家電新品レンタル）・クラポ車検・格安SIM・手ぶらで賃貸など、お金以外の生活支援も展開
• プライバシー配慮と24時間返済: 「在籍確認で会社にバレたくない」「返済日が平日だけだときつい」 → 在籍確認は個人名で実施、書類提出で電話確認省略のケースあり。セブン銀行ATMで24時間借入・返済可能
• 少額からの返済プラン: 「毎月の返済額を抑えたい」 → 月々3,700円から返済可能、当日返済なら利息0円、50万円以下は収入証明書不要

大手で断られた方も、まずはお気軽にご相談ください。

担当者が状況を丁寧にヒアリングします。

② アイフル おまとめMAX／かりかえMAX

• 特徴: 最大800万円までの大型対応。アイフル利用経験有無で「おまとめMAX」「かりかえMAX」に分類される。スコアリング審査のスピードが持ち味で、銀行系より柔軟な傾向。

③ プロミス おまとめローン

• 特徴: 最長10年で計画的な返済が可能。パート・アルバイトの方も申込対象で、消費者金融・クレジットキャッシングを一本化したい層に向いている。

④ SMBCモビット おまとめローン

• 特徴: 最長13年4ヶ月という長期返済プランが魅力。毎月の負担を極力抑えたい方に合う一方、総返済額は増えるため試算は欠かせない。

⑤ アコム 借換え専用ローン

• 特徴: 借入金額1万円から300万円まで対応し、最長12年3ヶ月の返済期間。大手の安心感と手続きのシンプルさが評価されている。

⑥ レイク deおまとめ

• 特徴: 借入額に応じた段階金利を採用。300万円以上で年10.0%まで下がる設計で、高額おまとめ希望者に向いている。

⑦ 中央リテール おまとめローン

• 特徴: おまとめローンを専門で取り扱う貸金業者。貸金業務取扱主任者が相談窓口を担当し、審査最短2時間・融資最短1日のスピード感も魅力。

⑧ いつも おまとめローン

• 特徴: 中小消費者金融の独自審査枠。電話による在籍確認を省略できる運用で、職場へのバレにくさを重視する方に選ばれている。

⑨ ダイレクトワン お借換えローン

• 特徴: スルガ銀行グループの消費者金融。25歳以上が対象で、銀行カードローンやショッピングリボまで幅広く一本化できる。

⑩ ドコモ・ファイナンス dスマホローンおまとめ

• 特徴: スマホ完結でアプリ管理。消費者金融・銀行・クレカキャッシング/ショッピングリボが幅広く対象で、dポイントも付帯する。

⑪ ライフカード おまとめ専用サポートローン

• 特徴: 満26歳以上が対象の信販系おまとめ。担保・保証人不要、事務手数料もかからず、オンラインか電話で申込完結できる。

⑫ 横浜銀行カードローン

• 特徴: 地方銀行ながら最大1,000万円の大型対応。口座がなくても来店不要で申込できるWeb完結型で、銀行系の低金利を活用できる。

⑬ 東京スター銀行 スターワン乗り換えローン

• 特徴: 最大1,000万円・上限金利14.6%の銀行系。30万円以上からの高額おまとめに対応し、仮審査最短2日で結果が出る。

⑭ オリックス銀行 おまとめローン

• 特徴: 返済専用の銀行系おまとめ。上限金利14.8%と比較的低く、限度額50万〜500万円の中堅レンジで安定感がある。

⑮ 楽天銀行スーパーローン

• 特徴: 楽天会員なら審査優遇あり。上限金利14.5%と銀行系で特に低めで、ポイント還元や金利半額キャンペーンも活用しやすい。

選定基準まとめ

• 評価軸
• チェックすべきポイント
• クラポの実績
• 審査の柔軟性
• 独自審査の有無、融資実例の公開

担当者直接ヒアリングの人的審査。公式ブログで融資実例公開

• 金利・返済総額
• 借換え前より金利が下がるか、総額試算

年7.3〜18.0%（貸金業法上限内）。月々3,700円〜で少額返済可

• プライバシー保護
• 在籍確認の柔軟性、書類対応可否
• 個人名で電話確認、書類提出で省略対応のケースあり

上記の基準で比較すると、クラポは審査の柔軟性とプライバシー保護の両面で、大手に断られた方の選択肢として機能しやすいポジションにあります。

返済計画を整理しながら相談先を検討したい方は、クラポの窓口も候補のひとつです。

クラポは、44年以上の営業実績と「担当者による独自審査」が強みの中小消費者金融です。

大手のスコアリング審査で否決された方でも、現在の収入・生活状況・借入事情を総合的にヒアリングし、現在の状況を踏まえて相談内容を確認しています。

比較のなかで、クラポを候補に入れやすい理由としては次の点が挙げられます。

• 44年の実績と正規登録: 1980年創業、貸金業登録(14)第00488号は14回更新を意味し、長期間にわたり正規営業を続けてきた実績があります。日本貸金業協会会員・JICC加盟といった情報も、相談先を確認する際の材料になります。
• 公式ブログで融資実例を公開: 任意整理中の20代男性に10万円、自己破産歴のある40代女性に15万円など、実際の審査通過例を具体的に開示しています（クラポ公式ブログ）。審査方針の透明性は業界でも珍しい取り組みです。
• お金以外の生活サポートも対応: キャッシングだけでなく、レンカウ（家電新品レンタル）・クラポ車検・格安SIM・手ぶらで賃貸など、現金やクレジットカードがなくても生活を立て直せる周辺サービスを展開しています。
• クラポでは相談のしやすさが比較時の決め手になりやすい: 銀行系では口座準備や必要書類が多く、手続きに時間がかかると感じる方もいます。実際には、そもそも大手や銀行では難しいと自己判断し、中小消費者金融の中でも事情を話しやすい相談先としてクラポを候補に入れる方が多いようです。

複数の借入でお悩みの方、そして「大手に断られた経験がある」方にとって、クラポは相談先の候補のひとつになります。

まずは無料相談で状況を伝え、担当者と一緒に返済プランを検討してみてください。

収入証明書の提出要否は希望借入額や他社借入残高との合計額によって変わるため、申込前に条件を確認しておくと安心です。

現在の収入や返済状況を踏まえて相談内容を確認しています。

大手で断られた経験がある方も、条件を整理したうえで相談先を比較してみてください。

よくある質問

Q. おまとめローンの審査は厳しいですか？

審査基準は業者により大きく異なります。

大手消費者金融と銀行系はスコアリング審査で信用情報を重視するため、過去の延滞や債務整理歴があると通過が難しい傾向があります。

一方、中小消費者金融の一部は担当者が直接ヒアリングする独自審査を採用し、「現在の状況」を重視して判断します。

審査に不安がある方は独自審査型の業者を選ぶとよいでしょう。

Q. 債務整理中でも申し込めますか？

信用情報機関であるJICCの情報保有期間は契約終了後5年以内と公開されています（JICC公式）。

債務整理中は大手での審査通過は難しいのが現実ですが、クラポの公式ブログには任意整理中の方への融資実例も掲載されています。

現在の収入や生活状況を担当者が個別に審査する独自審査型の業者であれば、申込自体は可能です。

Q. 在籍確認で会社や家族にバレませんか？

業者によって対応が異なります。

電話確認の際に会社名を名乗らず担当者個人名で連絡する業者や、健康保険証・社員証・給与明細などの書類提出で電話確認を省略できる業者もあります。

申込前に公式FAQで「在籍確認」「書類による確認」の項目を確認し、プライバシー配慮の方針を把握しておきましょう。

Q. 借入件数が多い場合はどうすればよいですか？

借入件数が5件以上になると、多くの業者で審査通過が難しくなります。

まずは直近で延滞がないかを確認し、収入証明書や借入明細を揃えたうえで申込むのが基本です。

件数が多い場合は、独自審査を行う業者に「全社一括で相談する」方法が有効です。

公的制度（生活福祉資金など）の活用や、法律の専門家への相談も選択肢として検討してください。

Q. 審査で落ちた場合はどうすればよいですか？

他社の審査に続けて落ちた場合、短期間に複数の申込を繰り返さないことが重要です。

申込履歴は信用情報に6ヶ月ほど残り、「申込ブラック」と呼ばれる状態になると以降の審査に不利になります。

間を置いて申込条件を見直すか、独自審査型の業者で担当者に相談することをおすすめします。

改善が難しい場合は、法律の専門家や自治体の相談窓口で返済計画を再設計することも選択肢です。

まとめ

複数の借入を一本化するおまとめローンは、月々の返済負担と管理の煩雑さを同時に解消できる有効な手段です。

ただし、業者により金利・限度額・審査方針が大きく異なるため、「金利の低さ・審査の柔軟性・返済期間/限度額」の3軸で自分に合う選択肢を見極める必要があります。

銀行系・大手消費者金融のスコアリング審査で難しかった場合でも、中小消費者金融の独自審査という選択肢が残されています。

クラポは44年以上の営業実績と担当者による人的審査で、「過去ではなく現在」を見て融資の可能性を判断してきました。

公式ブログで融資実例を公開する透明性も、他社にはない強みです。

毎月の返済日に追われる生活を終えるため、まずは自分の借入状況を整理し、複数の業者に相談してみることから始めましょう。

1980年創業の正規消費者金融クラポに無料相談。

担当者が事情を丁寧にヒアリングします。

返済条件を整理したうえで相談したい方は、相談窓口で現在の状況を伝えてみてください。

• おまとめローンは、金利・審査タイプ・返済期間/限度額の3軸で比べると整理しやすくなります。
• 借入件数が複数あり、大手で難しかった場合は、人的審査を行う中小消費者金融も比較候補になります。
• 総返済額や在籍確認の方法、収入証明書の条件まで確認してから相談先を絞ることが大切です。
• クラポでは、借入状況や返済計画を確認しながら相談内容を整理できます。