街金は不安?!とにかく安全で便利な優良の街金・サラ金を5社ご紹介
- 街金やサラ金って怖いの？正規の業者か見分けたい
- 大手の審査に不安があるけど、安心して借りたい
- 即日で借りたいが、闇金は避けたい
街金やサラ金と聞くと、どうしても高金利の貸付や取り立てのイメージがありますが、実際はどうなのでしょうか？
本記事では、消費者金融(クラポ)の現役社員の私が街金・サラ金のリアルや金利・取り立ての実情、街金・サラ金のメリット/デメリット、そしてとにかく安全で便利な優良の街金・サラ金をご紹介します。
ぜひ、最後までお読みください！
街金・サラ金とは？消費者金融と違うの？
結論：「街金」・「サラ金」は消費者金融と同義で正規の貸金業者。規模は中小の消費者金融を指すことが多い。
まずは、「街金」・「サラ金」という言葉についてそれぞれ解説します。
街金とは？
街金とは「街の金融会社・消費者金融」の略称です。
テレビやネットで大々的に広告を打って、全国向けに宣伝・集客している大手消費者金融(アコム・プロミス・アイフル・レイクALSA・SMBCモビット)に対して、店舗を構えて地域密着で展開している中小規模の消費者金融のことを「街金」といったりします。
街金という言葉自体に「小規模で怪しい」「取り立てが厳しい」というイメージが伴うこともありますが、営業所が所在する都道府県単位で認可を受けて営業している正規の業者なので、安心して利用できます。
サラ金とは？
サラ金とは「サラリーマン金融」の略称です。
元々は、給料を担保に小口の貸付をする正規の消費者金融を指していました。
しかしバブル期や1990年代の過剰融資や高金利問題から「取り立てが厳しい」「危ない」というイメージが強くなりました。
現在は「消費者金融」という呼称に置き換えられ、サラ金という言葉はほとんど使われなくなっています。
違法業者の闇金(ヤミ金)には要注意
「街金」「サラ金」は安全であるのに対して、ヤミ金は本当に注意が必要です。
認可を受けて営業している金融会社は、
- 広告やインターネット上での宣伝文句
- 取り立ての時間帯や方法
- 上限利息
- 審査の基準
などのルールをしっかりと遵守して営業を行っています。(違反すると業務停止措置などのペナルティを受けます。)
そして、登録を受けている貸金業者は次のような登録番号を保持しています。(通常会社のホームページに記載)
- アコム：関東財務局長（14第00022号
- アイフル：近畿財務局長(14)第00218号
- クラポ(弊社)：茨城県知事(14)第00488号
- セントラル：四国財務局長（9)第00083号
( )内の数字は3年営業するごとに1増えます。
この登録番号が確認できない会社はヤミ金の可能性が高いです。
ヤミ金の実態
ヤミ金は年利換算で数百%のような違法貸付をする可能性があります。
ヤミ金牛島君の世界では「ウチの利息は10日で5割」となっていましたが、例えば
- 「トイチ」＝10日で1割利息⇒年利365%以上
- 「トニ」＝10日で2割利息⇒年利700%以上
- 「トサン」＝10日で3割利息⇒年利1000%以上
もちろん違法なので返済の義務は生じないのですが、違法な取り立て（職場や親族への電話、嫌がらせ）とセットで行われるケースが多いため大きな精神的ダメージを負う可能性があります。
街金・サラ金の取り立ては厳しい？
「街金」・「サラ金」は名前が少し怪しいだけで、正規の消費者金融であることは解説しました。
では、気になる「取り立ての厳しさ」についてお話します。
結論：高圧的な取り立ては行わないが、地域密着で行っているため返済しない場合は自宅訪問などは十分にあり得る
中小規模の消費者金融は、地域密着で展開する分、回収に行きやすくなります。(その分、審査が柔軟になります。)
そのため、電話で催促しても入金がなかったり、連絡が取れなくなったりする場合、自宅まで回収に来る可能性はあります。
しかし、高圧的な待ち伏せや生活に影響を与えるような時間に電話をかけるといった行為は「業務停止措置」にもつながるため行いません。
ただし、大手・中小を問わず回収業務は貸金業者の生命線ですので、しつこさ・粘り強さが必要な業務です。
「回収＝取り立て」というわけではない
回収に来たとしても、牛島くんのように
「今持ってるカネ全部出せ。」
ということはしません！笑
あくまで、債務者とコミュニケーションを取り、催促と現実的な返済計画を聴取するのが目的です。
一番良くないのは、遅れているからという理由で貸金業者とのコミュニケーションをしないことです。
督促の電話にしっかりと対応し、返済の意思とスケジュールを示しましょう。
街金・サラ金の金利は高い？
結論：正規の業者であれば、大手消費者金融とほぼ同じ。
貸金業登録を受けている正規の会社であれば、金利は利息制限法の範囲でしか設定できません。
| 元本残高 | 上限金利（年率） |
|---|---|
| 10万円未満 | 20% |
| 10万円以上100万円未満 | 18% |
| 100万円以上 | 15% |
(参考)利息制限法
これは大手・中小を問わず、どこの金融会社も同じです。
「大手は金利が安く、中小(街金・サラ金)は高い！」というイメージがあるかもしれませんが、同じです。
ただし、中小消費者金融の一部では10万円未満の小口融資の実質年率を20%に設定している会社があります。
(例)
- アロー：15.00%~19.94%
- フタバ：14.959~19.945%
しかし、10万円未満のような小口の融資の場合、トータルの利息もそこまで変わりません。
| 年利 | 総利息 | 返済回数 | 最終回の支払額 |
|---|---|---|---|
| 18% | 約19,783円 | 24回 | 約4,783円 |
| 20% | 約22,661円 | 25回 | 約2,661円 |
毎月5,000円ずつ元利金等で返済した場合の利息の差は2,900円程度です。
大手・中小問わずほとんどの場合実質年率18%が適用される
大手・中小を問わず、100万円未満の借り入れの場合はほぼ18%が適用されます。
弊社でも100万円未満は18%、100万円以上は基本的に15%で固定です。(一部事業社向けローンを除く)
これはアコムやレイクALSAなどの大手も同じです。
- アコム：3.00%~18.0% (融資限度額：800万円)
- レイクALSA：4.5%~18.0% (融資限度額：500万円)
こう見ると、3.00%や4.5%など金利が低く見えますが、これは融資限度額に近い金額(800万・500万)を借りる場合でそれ以外の場合は18%です。
結論：大手と中小では普通に数十万円程度の融資を受ける場合の金利はほぼ同じです。
(参考)金利が安い中小消費者金融・街金のおすすめ5選！無利息期間と上限金利が強み
街金・サラ金のメリット
それでは、「街金」「サラ金」など中小規模の消費者金融のメリットを3つ紹介します。
- 審査が柔軟でよく話を聞いてもらえる
- 与信形成の一歩目にできる
- 身近に返済の相談ができる
審査が柔軟でよく話を聞いてもらえる
1つ目の強みが審査の柔軟性です。
テレビCMで見るような大手消費者金融は、過去に債務整理や長期延滞の経験があると、5~10年は審査に通るのがとても難しくなります。
スコアリングシステムという自動審査の仕組みを採用しており、AIが信用情報を確認して傷がある場合、1次審査で落とされてしまいます。
一方、中小消費者金融(街金・サラ金)の場合、信用情報を担当者が確認し、明らかに返済能力がない場合※以外は電話や対面でのヒアリングを行います。
そこで事情を話せば、金額は多少小さくても融資を受けられる可能性があります。
大手に比べて、審査が柔軟なことが中小の1番の強みです。
(参考)ブラックOKのキャッシングはある？審査が柔軟な中小消費者金融・街金5選
与信形成の一歩目にできる
過去の債務整理や長期延滞で個人信用情報に傷がついてしまい、クレジットカードや大手からの借り入れができないとします。
そのような人が新たににクレジットヒストリーを作るのに適しているのが、中小規模の消費者金融です。
信用情報には借り入れの情報と返済の情報が残ります。
そこでしっかりと返済の実績を積めば、その会社での増額はもちろん、他の会社の審査に通りやすくなる可能性もあります。
過去に失敗してしまった方は、二度と同じ過ちを繰り返さないようにしましょう。
返済の相談が身近にできる
中小規模の消費者金融の魅力は、担当者との距離が近いことです。
「女性同士がいいから〇〇さんと話したい！」といえば、その方が担当してくれたりします。
金利や返済方式の知識がない人がお金を借りると、
- 毎月返済をしているのに元金は全然減っていない
- 知らない間に借金が膨れ上がっていた
ということが多いです。そんなとき、返済の相談先として中小消費者金融は適しています。
また、在籍確認の有無や収入証明書の提出方法なども、相談すれば柔軟に対応してくれる会社もあります。
(参考)在籍確認なしで少額融資を利用できる中小消費者金融・街金5選…バレたくない方必見！
街金・サラ金のデメリット
次に、街金・サラ金のデメリットを解説します。
- 土日祝日に対応していない会社が多い
- 即日融資の難易度が高い
- コンビニATMやアプリに対応していない
土日祝日に対応していない会社が多い
多くの中小業者は平日営業時間内のみの受付・審査となり、休日は新規申込みや増額、入金反映が停止します。
急な出費に対して当日中の手当てが難しく、結局は翌営業日まで資金手当てがずれ込みがちです。
土日に利用したくなる可能性がある方は、前もってコンビニATMなどからカードで借入・返済ができる中小消費者金融(セントラル・クラポなど)に申し込んでおきましょう。
即日融資の難易度が高い
審査体制が小規模で、書類確認・在籍確認に時間を要する傾向があります。新規申込みはとくに保守的に運用されやすく、当日中の可否判断や振込まで至らないケースが少なくありません。
また、ネット完結ではなく郵送で書類をやり取りする会社では来店しない限り即日融資は難しいでしょう。
もちろん、時間帯によって即日融資が可能な中小消費者金融(セントラル・アロー・フクホーなど)もあるので、後ほど紹介します。
(参考)審査なしで即日キャッシングできる都合のいい消費者金融はあるの？
コンビニATMやアプリに対応していない
大手のような提携ATM網や公式アプリが整っていない場合、借入・返済・残高照会のたびに来店や電話連絡が必要になります。
手続きの手間だけでなく、提携外ATMの手数料負担が増え、トータルコストがかさみやすい点がデメリットです。
オンラインでの増額申請や期日変更といった柔軟な自己完結も行いにくくなります。
(参考)コンビニATMから借入・返済ができる便利な中小消費者金融4選
とにかく安全で便利な街金・サラ金5選
それでは、ネットでの存在感や肯定的な口コミもあって、とにかく便利な街金・サラ金(中小規模の消費者金融)を5社ご紹介します。
セントラル
愛媛県発祥で全国に17店舗を展開する中堅消費者金融です。
無人契約機やWEB申込にも対応しており規模は比較的大きいですが、柔軟な審査に定評があり、過去に自己破産直後の人が「破産1年後でも10万円借りられた」という口コミもあります。
実質年率は4.8%〜18.0%と大手並みの水準で、初回利用者には最大30日間の無利息サービスも提供されています。
セブン銀行ATMと提携した専用カード「セントラルCカード」を発行しており、コンビニATMからの借入・返済も可能です。
また、平日は14時までの申込みなら、最短即日融資に対応しています。
アロー
中堅の消費者金融で利便性で選ぶならアローはかなりおすすめです。
全国対応で店舗はなく、スマホやPCからの申込みに特化しています。
審査時間は最短45分と非常にスピーディーで、即日融資にも対応しています。
原則として在籍確認の電話連絡は行わない方針であり、勤務先への電話連絡なしで契約できる数少ない消費者金融の1つです。
総量規制内で返済能力が認められれば、他社借入が複数あっても相談OKのスタンスです。
フクホー
フクホーは大阪に本社を置く老舗の中小消費者金融です。
他社借入がある4~5社ある状態でも収入や返済能力次第で融資を受けられる可能性があります。
Webや電話から24時間申込可能で、審査に通れば最短即日で指定口座に振込を受けられます。
実質年率は7.3%~18.0%です。
過去に自己破産・個人再生・任意整理・延滞などの事故歴がある方にも現状の収入と返済状況に応じて柔軟に審査することで知られています。
初回融資は少額（約10万円以内）が多いものの、属性次第では20～30万円台が認められる例もあります。
クラポ
次は私達クラポを紹介させていただきます。
北海道・関東全域で利用できる地域密着型の消費者金融です。北海道(札幌・苫小牧・旭川)と関東(土浦)に店舗があります。
実質年率は7.3%〜18.0%です。
明るい店内で女性スタッフも多数在籍しており、親しみやすさと対面で懇切丁寧な対応が強みです。
クラポカードを利用して、全国のセブン銀行ATMから借入・返済が可能です。
平日・来店時のみ即日融資も可能ですが、Web申込み⇒郵送契約の場合、3~7日程度、融資実行までに時間がかかります。
過去に金融事故があっても、手続完了から1年以上が経過し安定した収入があれば、審査相談に乗るなど、返済能力の有無をヒアリングを重視して丁寧に見極める方針です。
ハローハッピー
大阪・難波に本店を構える中小消費者金融です。
店舗は1箇所のみですが、Web申込みと電話窓口で全国からの相談を受け付けており、審査は平日9:30〜18:00に行われます。
主力のフリーローンは無担保・保証人不要で上限100万円、実質年率10〜18％、最長48回払いと大手並みの金利帯を掲げています。
「自己破産歴や複数社からの借入があっても現在の収支バランスで判断する」と明言しており、多重債務者にも再チャレンジの機会を提供しています。
来店すれば即日現金を受け取れ、遠方でもWEB契約後２〜３営業日で振込されるため、急ぎの資金ニーズにも応えやすい点が支持されています。
この記事のまとめ
結論：「街金」「サラ金」は、基本的に正規の消費者金融を指す言葉です。闇金とはまったく別物で、登録番号が確認できる正規業者であれば、金利や取立ては法律に基づき適正に運用されています。
- 用語の整理：街金＝地域密着の中小消費者金融、サラ金＝昔の呼称。いずれも正規の貸金業者を指す使い方が一般的です。
- 法的な枠組み：正規業者は金融庁／都道府県に登録。金利は利息制限法（15〜20％）の範囲内、違法な高圧取立ては不可です。
- 闇金との違い：登録なし・法外金利・違法取立てが特徴。登録番号が見当たらない場合は利用しないのが鉄則です。
- 中小のメリット：審査が柔軟、少額・短期に強い、担当者に相談しやすい。クレヒス作りの一歩にも。
- 中小のデメリット：土日非対応が多い、即日融資の難易度はやや高め、ATM・アプリ連携は限定的になりがち。
- 実務のコツ：①登録番号の確認 ②必要額だけ借入 ③返済計画の共有 ④連絡を途切れさせない――この4点を押さえると安心です！
クラポは北海道・関東でご利用いただける消費者金融です。
地域密着・懇切丁寧な対応・消費者金融っぽくない店舗内の雰囲気づくりを徹底しています！
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