審査落ち続き…キャッシングが断られる理由7選と意外な対処法

クラポ苫小牧店　髙橋

大手はもちろん、それ以外に色々な消費者金融にも申し込んだけど、すべて審査に落ちる…
こんなお悩みをお持ちの方に向けて、消費者金融に携わり16年、貸金業取扱主任者の資格を持つ現役社員の私が…

・ 消費者金融目線で審査に落ち続ける7つの理由
・ 審査を通りやすくするための意外な対策
・ たとえ審査に落ち続けても絶対にやってはダメなこと

について、1つ1つ丁寧に解説します。

賢くキャッシングを利用する術を伝授できればと思いますので、ぜひ参考にしてください！

キャッシングが断られる７つの理由

はじめに、消費者金融の社員目線でキャッシングが断られる理由を7つ解説します。

他社の支払い状況が悪い

他社で借入しているカードローンやクレジットカード、割賦の分割払いで延滞した履歴があったり、今現在支払いが遅れているままだと審査にほぼ通りません。

信用情報に問題がある

消費者金融では審査をする際、信用情報機関（JICC）に他社の借入状況などを照会します。

照会した情報の中に「延滞の情報」「債務整理や破産の情報」「債権回収の情報」などが登録されていると審査に通るのが難しくなります。

俗にいう「ブラックリスト」に登録されたということになります。
※ 金融業界にブラックリストという用語は存在しません…巷で使われている造語になります。

【参考記事】
・ 意外と知らない信用情報に傷がつく条件と信頼を回復させる方法について
・ 信用情報機関の情報ていつまで載るの？ 貸金業者はそれをどのように活用するのか

勤務先・収入が不安定

勤務先・収入が不安定とはどのようなことを指すのでしょうか？
何よりまず無職の方は借入できません。

無職の方以外にも下記の方も該当します。

✔ アルバイトやパート、派遣社員や契約社員
✔ 勤続年数が短い
✔ 会社の規模が小さい（いわゆる中小企業）
✔ フリーランス・自営業
✔ 毎月の収入に大幅な波がある（季節雇用など）

1つでも該当する方は、勤務先や収入が不安定と判断される可能性が高いです。

総量規制を超えている

キャッシングの審査には「総量規制」という借入の限度額を規制する国が定めた貸金業法という法律があります。

一言で説明すると「年収の3分の1までしか借りられない」という法律です。
【例】年収：600万円の方であれば、200万円まで借入可能

この総量規制に該当する方は、どう足掻いても借入はできません…

↓詳しくは、こちら

申込みの照会が多い

キャッシングの申込みを受けると、消費者金融では必ず信用情報機関（JICC）に照会をかけます。

信用情報には現在借入している会社の情報だけではなく「いつ申込みをしたか？」「何社申込みしたか？」などの情報も含まれています。

何件も申込みしていると「短期間で何でこんなに申込みをしているのだろう？」「何でどこからも借入できなかったんだろう？」「この人は怪しいのかな？」「何かあるのかな？」など不審に思われるので、審査する側の心証が悪くなり、審査が通らない理由になり得ます。

申込み条件の年齢に該当しない

貸金業者が定めている、年齢条件に該当していないケースがあります。
当社の場合ですと【20歳〜65歳まで】と定めています。
該当しない方は、定期的な収入があるとしても残念ながら審査に通りません。

申込み時の情報に嘘偽りがある

長く金融業界に携わっていますが残念ながら、嘘をついて申込みしてくる方は一定数います。

体表的な嘘偽りとして…

・ 働いていないのに、働いていると申告する
・ 年収を多く申告する
・ 勤続年数を長く申告する
・ 他社の利用件数や利用残高、借入があるのにどこからも借りていないなど…
・ 信用情報（債務整理や破産の情報）に関することで偽りの申告をする

残念ながら虚偽の申告は「絶対に」バレます。

貸金業者は、お金を扱うプロなので、嘘偽りを見抜くノウハウを持っています。

審査をする側も人なので、ごくまれに人為的ミスにより嘘がバレずに審査に通る場合があります。
ですが、借入ができた後に嘘偽りがバレた場合どうなると思います？

ほとんどの場合、契約自体が無効になります。
借入したお金は経過利息を含めた元利合計金額を一括で返還するよう督促される可能性が高いです。
悪質と判断すれば、詐欺などで警察に被害届を出す場合もあります。

また、誤って虚偽の申告をしてしまった場合はすぐに訂正してもらいましょう。
誤った申告のままで審査を進めてしまうと、審査が長引いたり、最悪審査に通らないこともあるので注意しましょう。

 

 

キャッシングを断られないためにする対策法５選

ここでは、消費者金融の社員として伝えたいキャッシングを断られないための対処法を5つ紹介します。

返済を遅れないようにする

キャッシング・マイカーローン・カードローン・割賦契約などの支払いは絶対に遅れないようにしましょう！

1日くらいなら…と思う方もいらっしゃるかもしれませんが、1日でも遅れないのがベストです。
信用力を高めるには、延滞することなく取引実績を築いていくことが何より大切です。

信用情報を磨く・信用情報の回復を待つ

歳を追うごとにライフスタイルが変わっていきますし、年齢を重ねるとローンを組む機会も多くなると思います。

ごく稀にまったくローンを利用したことがない方もいます。

クレジットカードなどで借金をしたことがなく、信用情報に照会しても何も出てこない人のことを「スーパーホワイト」と呼びます。

その他に、過去に「長期延滞」「債務整理」「自己破産」「強制解約」などの金融トラブルを起こした人のデータ保存期間が終わってしまい、信用情報に照会しても何もでてこない状態を「ホワイト」と呼びます。

双方の違いは明らかですが、審査する側からすると「純粋に現金主義者なのか？」「数年前の金融トラブルの信用情報が消えただけなのか？」など、判断がつかなくなるのでスーパーホワイトの方であっても審査で不利になる可能性が出てきてしまいます…

ローンを組まずに生活をしていくことはとても素晴らしいことですが、クレジットカードを1枚持ったり、何かしらのローンを組み、信用情報を磨くことも審査に断られないためにする方法の1つです。

信用情報に延滞情報などが登録されてしまっている方は…
まずは、延滞を解消し信用回復に努めて事故情報が解除されるのをじっと待つしかありません。

信用力を高めるには「クレヒス（クレジットヒストリー）」が大切です。

※ クレヒスとは…クレジットカードの審査やローンを組む際に影響する大切なものです。クレヒスに傷がついていると、新たにクレジットカードを発行できなかったり、ローンを組めなかったりする可能性があります。

事故情報が信用情報機関に登録されている期間は下記の通りです。

【延滞の情報】 ・ JICC ～ 延滞継続中又は契約終了後5年以内 ・ CIC  ～ 延滞継続中又は契約終了後5年以内 ・ KSC ～ 契約期間中及び契約終了日から5年を超えない期間

 

【債務整理の情報】 ・ JICC ～ 手続き最中の期間、契約終了後5年以内 ・ CIC  ～ 手続き最中の期間、契約終了後5年以内 ・ KSC ～ 債務整理の登録はなし

 

【自己破産の情報】 ・ JICC ～ 契約中及び契約終了から5年間 ・ CIC  ～ 契約中及び契約終了から5年間 ・ KSC ～ 破産手続開始決定等を受けた日から7年を超えない期間

 

定期的な収入を安定して得る

審査に通るためには、定期的な収入を安定して得ることが大切です。

いくつかのポイントを紹介します。

・ ひとつの会社にコツコツ長く勤める
・ 派遣・アルバイトより正社員
・ 国や地方自治体に勤める
・ 歩合制よりも安定した収入が得られる会社に勤める

中小企業や低収入であったとしても、上記のポイントにひとつでも該当するのであれば審査に通りやすいと思っていいでしょう。

嘘をつかない

前述しましたが、嘘はバレます！

当たり前のことですが、申込内容には虚偽申告が無く、貸金業者からの質問に対しても誠実に対応することが大切です。

嘘がバレたから…と、訂正を依頼しても審査に影響が出ます。すでに心証が悪くなっているので審査に通らなくなることもあります。

おまとめローンなどを利用する

総量規制内であれば、他社からの借入件数が少なければ少ないほど、審査に通りやすくなる傾向にあります。

定期的に安定した収入があって、返済も遅れていないのに審査に通らない方は、今一度他社からどれくらい借りているのかを確認してみることも大切です。

他社の借入残高を少しずつでも減らしてから申込みをしてみたり、複数の借入を1本にまとめるのも審査を通りやすくする方法の1つです！

 

 

審査に落ちる意外な３つの盲点と対策

次に、意外と盲点になりがちな審査に落ちる理由を3つ紹介します。

審査では年収よりも〇〇を重視

年収は多いし、総量規制もクリアしてるし、返済も遅れていないし、審査余裕でしょ？
なんて思っていませんか？これは大きな間違いです！

確かに年収は審査で重要ですが、完全歩合制などは月収の変動が激しいので安定した収入とは判断されずに審査に通らない場合があります。

ほとんどの貸金業者が重要視しているのは、年収ではなく「勤続年数」と「安定した収入」を重視しています。

申込み金額が高すぎる

収入に対して希望する申込み金額が高すぎませんか？

総量規制内の申込み金額だとしても、貸金業者は他社の借入状況、生活費などの支出を考慮し「可処分所得」についても慎重に審査しています。

返済能力を超えると判断されてしまうような申込み金額だと審査に通らなくなる可能性は高まります。

※ 可処分所得とは…収入から税金や社会保険料などを除いた所得ことで、自分で自由に使える手取り収入のこと。

携帯料金が遅れている

「他社の返済はまったく遅れていないのに審査に落ちます…なんで？」という方もいるかもしれません…

みなさんは高額なスマホ本体をどのようにして購入していますか？

日本は、228の国や地域内で73番目の120.23％の携帯普及率になっていて、スマホの普及率だけでも91.9％にもなります。

ほとんどの方がスマホ本体は分割払いにして毎月の携帯利用料金と一緒に支払っていませんか？

スマホ本体の分割払いも延滞すると信用情報機関に登録されています！

キャッシングやカードローンの事故情報と同じなので、延滞情報などが登録されると審査に通ることが難しくなるので注意しましょう。

 

 

【厳　禁】断られても絶対にやってはダメなこと３選

たとえ、貸金業者から融資を断られても「絶対にやってはいけないこと！」「して欲しくないこと！」が3つあります。

ヤミ金から借りる

どんなにお金が必要でも、絶対にヤミ金に手を出してはいけません！

法律を守らず「法外な利息」「家族への請求」「早朝～深夜におよぶ悪質な取り立て」など、場合によっては職場にまで来るのがヤミ金業者です。

大げさな話しではなく「死んでしまった方が楽なのでは…」と思わせるほどの執拗な取り立てが続きます。

審査に落ち続け、もう八方塞がりになってしまったら…
まずは借りている貸金業者に相談してみるのがいいでしょう。
金利の引下げや毎月の返済額の減額などにも応じてくれるかもしれません。

それがダメなら弁護士に相談して債務整理や破産申立の手続きをしたり、協力してくれる方が周りに居る場合は手助けしてもらいながら地道に生活を立て直しましょう。

クレジットカードの現金化

クレジットカードの現金化とは「クレジットカードのショッピング枠を利用して現金を得ること」です。

違法ではありませんが、クレジットカード会社によっては利用の停止や強制退会などの措置を受ける場合もあります。

クレジットカードの現金化を謳う業者は、ヤミ金などの悪徳業者である可能性が高いので、犯罪や詐欺に遭う恐れもあります。

クレジットカードの現金化を繰り返すとさらに借金が増えて、多重債務に陥る危険性が高いので利用するべきではありません。

SNSや掲示板からの個人間融資の利用する

個人間融資だし、両親や友人からお金を借りるのと変わらなくない？と思ったら大間違いです！

不特定多数が閲覧可能なSNSなどで「お金貸します！」「融資します！」などを書き込むのは貸金業法の規定に抵触している場合があります。

個人を装ったヤミ金などが違法な高金利での融資をしていたり、犯罪被害やトラブルに巻き込まれる危険性が高いです。

相手が個人だとしてもヤミ金同様に犯罪被害やトラブルに巻き込まれる危険性があります。

例えば…

・ 違法な利息を得る	違法な高金利での融資をする
・ 個人情報の悪用	融資をする条件として、身分証の提出や家族の氏名や住所、連絡先の申告を強要した上で、返済が遅れたりすると個人情報を悪用したり、インターネット上で晒されたりもする
・ 性的な要求をされる	女性の場合、返済ができないと「利息を免除してあげるから」などと言い、性的な要求をしてきたり、風俗などで働くよう強要されたりする

 

お金に困っている時は、正常な判断ができないものです。
自分は大丈夫、騙されないなどと過信しないでください！

 

 

どうしても審査が通らない…金融プロが教える解決策！

ここでは、どうしても審査に通らない方への解決策を紹介していきます。

信用情報を開示してみる

「返済も遅れていないし、定期的な収入もある」「虚偽申告もしていないし、申込み内容に誤りもない」でもどこも審査が通らない…

このような場合は、信用情報の開示をしてみるといいでしょう。

「勝手に名義を使われ借入されていた…」「遅れなく返済しているのに返済情報が更新されていなかった！」実はこれ、実際にあったりする事例です。

審査に通らない理由が見当たらない方の中には、自分では気づけないことが起きているかもしれません…そんな場合に信用情報の開示をしてみることをオススメします。

開示方法は下記の動画を参考にしてみてください！

【信用情報の開示請求方法】
・ JICCへの開示手続きについてはこちらの動画がオススメ
・ CICへの開示手続きについてはこちらの動画がオススメ

おまとめローン

突然ですが、どちらの方が印象良く見えますか？

男性：30代　年収：350万　借入総額：38万　延滞なし
〇〇社　　10万
△△社　　  5万
□□社　　20万
●●社　　  3万

男性：30代　年収：350万　借入総額：38万　延滞なし
〇〇社　　18万
△△社　　20万

借入額がまったく一緒であっても、借入件数が少ない方が印象が良く見えたりします。

例えば、少額の借入でも何社もあると「あまり大きい金額は融資しないほうがいいのかな？」など、ネガティブな印象を与えてしまうことがあります。

借入額の多い少ないは関係なく、借入先が3社4社と増えてしまった方は一度、おまとめローンに申込んでみてはいかがですか？

場合によっては、今より金利が下がったり、月々の返済額も下がったりするので、おまとめローンが利用できる方にはオススメです！

生命保険の契約者貸付制度を利用する

生命保険に加入している方であれば、まとまったお金が必要な場合、解約することで解約返戻金を受け取ることができますが、保障はなくなってしまいます…せっかく加入している保険を解約するのは勿体ないですよね？

生命保険には「契約者貸付制度」というものがあります。

 

■ 契約者貸付制度のメリット

・ カードローンと比べて金利が低い	契約した年度によって変動あり　2.0％〜6.0％
・ 保険を解約する必要がない	保障は今まで通り受けられる
・ 審査不要、信用情報機関への登録もなし	積立型の生命保険を担保にしているので信用情報機関に登録されることはない
・ 返済方法が自由	返済期日に指定はありません。ご自身のタイミングで返済が可能です。※ 返済期日を設けている保険会社もあるようです。借入金には各保険会社が定めている利息が付くので、なるべく早めに返済していくことが大切です。

■ 契約者貸付制度のデメリット

・ 生命保険が失効・解除される恐れがある	借入金と利息の合計金額が解約返戻金を上回ってしまうと保険の契約が失効または解除されてしまうことがある
・ 返済が残っていると、保険金から差引かれる	返済が残っていると十分な保障が受けられなくなることがある
・ お宝保険は貸付時の金利が高い	予定利率が高い時期に契約した生命保険（バブル期など）には、予定利率が5％以上に設定されている保険がたくさんあり、予定利率が高い保険は、契約者貸付制度の借入金に適用する金利も高い傾向にある

 

契約者貸付制度では、ほとんどの生命保険会社が「複利」という方法で運用し利益を得ています。

※ 複利とは…貸付けで得た利息を元本にプラスし、その合計金額にまた利息を付けて運用できる方法のことです。

借入時の金利が高ければ高いほど、返済額に上乗せされる利息も増えてしまいます…
返済額が解約返戻金の額を超えてしまうと保険契約が失効・解除されてしまうかもしれません…
返済計画をしっかり立ててから利用することをオススメします。

物品購入でお金が必要なら…当社（クラポ）の「レンカウ」を利用する

キャッシングの申込みをする理由が、物品購入（家具・家電、タイヤ、スマートフォンなど…）の方は、これらの商品を新品でレンタルすることが可能です！

契約期間は2年間、毎月のレンタル料金を払うだけ！
最終回（24回目）に「返却」「更新」「購入」が選択できます。

キャッシングやカードローンをどこからも断られ、それでもどうしても欲しい物がある方は、当社の「レンカウ」ならお力になれるかもしれません！

 

 

車検のためにお金が必要なら…当社（クラポ）のクラポ車検を利用する

キャッシングの申込み理由で特に多いのが車検代です。

クレジットカードが使えず、キャッシングの審査も通らず困っている方はいらっしゃいませんか？

ローンが組めない方は、当社の「クラポ車検」がオススメです！

クラポ車検の特徴は…

☝ クレジットカード・現金が不要
☝ お見積り・代車が無料　※ 当社の提携工場以外でのご契約は代車費用がかかる場合があります
☝ お見積り額に納得いただけない場合は、キャンセルOK
☝ 最長2年（24回）までの分割払いが可能
☝ 当社が加盟する信販会社を利用するので審査も安心
☝ 板金・塗装など、修理代金のサポートも可能

 

 

公的融資を利用する

公的融資とは国や自治体を通してお金を借りることです。

公的融資は金融会社とは違うので、必要書類が多かったり、融資が実行されるのに1〜2週間程度かかることもありますが、無利息または1.0％〜3.0％程の低金利で借り入れできるのが魅力です。

支援の種類	支援の内容・対象者
・ 生活福祉資金貸付制度	低所得世帯・高齢者世帯・障がい者世帯
・ 母子父子福祉資金	未成年の子供を扶養しているひとり親世帯
・ 求職者支援資金融資	失業者または仕事を探している人かつ職業訓練受講給付金の支給が決定しており求職者支援資金融資要件確認書の交付を受けている人
・ 緊急小口資金貸付	生活費の維持が困難で早急に生活費等が必要な人
・ 年金担保貸付	年金受給者で年金だけでは生活が難しい人
・ 教育一般貸付	子供の入学金や授業料を必要としている保護者　定期代や授業に使用するパソコンの購入代などに充てることも可能です ※ 世帯年収の上限あり
・ 看護師等修学資金	看護師養成施設に在学中で卒業後に貸与を受けた都道府県内で看護業務に従事する意思がある人

 

両親や友人からお金を借りる

どうしても困ったときには、相談できる両親や友人がいるのであれば、お願いしてみるのも一つの手です。

両親や友人なので、信用情報などの調査はもちろんありませんが、関係性によっては当然貸してくれません…

借りれたとしても、約束した日までの返済を滞ってしまうと、今まで築き上げた信頼関係が一気に破綻することもあるので十分に注意しましょう。

例え両親や兄弟だとしても例外ではないことを肝に銘じておきましょう。

給料の前借りをする・従業員貸付制度を利用する

給料なんて前借り出来るの？なんて思うかもしれませんが、実は労働基準法で前借りは可能だと定められています。

ただし、すでに働いていた労働に対してのみ前借りが可能なことと、給料の前借りは「出産」「結婚」「病気」「災害」などの非常時に限ります。

この制度はパート・アルバイトの非正規職員の方も対象です。

前借りに関しては利息がかかることはありませんが、会社が設けている「前給制度」によっては利用料がかかるケースもあるようです。

会社の規約がどのようになっているか、制度を利用する前に確認してみましょう。

【参考資料】
厚生労働省HP_給料の前借りについて

勤務先の福利厚生に従業員貸付制度はありませんか？
貸付制度がある会社のほとんどが、年2.0〜4.0％くらいの金利で貸付けしてくれると思います。
貸金業者で借りるより断然低い金利で借り入れできるのもメリットのひとつです。

返済も無理のない範囲で給料から天引きしてくれるので、生活に支障が出にくいのもポイントになります。

もしも、返済が滞ってしまうと当然、出世にも影響するでしょうし、退職金の額を上回る金額が残っているうちは退職できないなどのデメリットもあるので、よく考えてから利用するようにしましょう。

日雇いバイト・副業をする

今よりも少しでも多く収入を得る必要があるなら日雇いバイトや副業をするのも一つの手です。

ソフトバンクやロート製薬などの大手企業では、会社の許可を得ることを前提に副業を認めています。

人手不足が深刻化している現在では、1日だけのバイトなどが数多くあり、仕事内容によっては1日で数万円の収入を得ることも可能です。

お金がないと嘆く前に、スキマ時間で働いてみるのもオススメです！

不用品を売る

家に不用品はありませんか？
もしかしたらまた使うかも…なんて思っていて、結局何年も手を付けていない物が結構自宅に眠っていると思います。

家にある不用品は1人あたり28万円あると言われています。

自宅にある不用品を整理整頓し、リサイクルショップなどでお金に換えてみるのも一つの方法です。

【参考資料】
日本の家庭に眠る“かくれ資産” 総額は推計37兆円以上

 

 

まとめ

最後までお読みいただきありがとうございます！
色々お話ししましたので、まとめてみます。

キャッシングの申込みで審査に通らない理由

✓ 支払いに遅れがある
✓ 信用情報の問題
✓ 勤務先や収入が不安定
✓ 総量規制オーバー
✓ 他社の申込みが多い
✓ 申込みの条件に該当しない
✓ 申告内容に虚偽・誤りがある

審査に通るための対策

✓ 支払いを遅れない
✓ 信用情報を磨く・回復を待つ
✓ 安定した収入を得る
✓ 申込み時は誠実に対応する（嘘をつかない）

これ見落としていませんか？

✓ 年収が良くても、勤務先や月収が不安定
✓ 申込み金額が高すぎる
✓ 携帯料金が遅れている

審査に通らなくても絶対にやってはいけないNG行動

✕ ヤミ金から借りる
✕ クレジットカードの現金化
✕ SNSなどからによる個人間融資の利用

 

今回のブログを理解していただければ、キャッシングなどに申込みをする前に解決できる方法が見つかるかも知れません。
キャッシングなどの申込みについても審査に落ち続けることも減っていくはずです。

すぐに実行できない方法もありますが、地道に対策をしていけば、いざ本当にお金が必要な時に融資をしてくれる貸金業者がきっと見つかるはずです！