対面審査の方が通りやすい!?ネット審査との3つの違いを徹底解説

キャッシングの審査は、主にネット審査と対面審査の2つがあります。

アコムやプロミスなどの大手消費者金融がネット審査で完結するのに対し、当社（クラポ）をはじめとする中小消費者金融では店舗窓口で対面審査も行っています。

「ネット審査と対面審査は何が違うの？」
「審査が通りやすいのはどっち？」
「緊急にお金が必要になった時はどちらを利用するのがいいの？」

などについて、知りたいと思っている人も多いのではないでしょうか？

今回は、ネット審査と対面審査の違いをはじめ、それぞれの審査のメリット・デメリットや選び方のポイントについても解説していきます。

☟ 中小消費者金融について知りたい方は、こちら
・中小消費者金融で「キャッシング」を利用する方法！大手消費者金融との違いとは？

ネット審査と対面審査の違いは？

キャッシングのネット審査では、利用したい会社のWebサイトから申込むのが一般的です。

大手消費者金融では、申込み～借入れまですべてネットで完結するので、いつでも好きな時間に申込むことができます。

中小消費者金融に多い対面審査では、店舗へ来店すると店頭窓口で審査を進めてくれます。お金の悩みを相談しながら柔軟に審査をしてくれることが最大の特徴です。

ネット審査と対面審査の大きな違いは、主に3つです。

それぞれ詳しくみていきましょう。

審査や融資のスピードが異なる

結論から言うと、ネット審査の方が審査結果が出るまでの時間が短く済みます。

大手消費者金融のネット審査では、最短20分で審査結果が出ます。ただし、即日に融資を受けたい人は早い時間帯に申込みをしておく必要があります。なぜなら、即日に融資してもらう方法が振込融資になるからです。専用カードは、後日自宅に届いてからでないとコンビニATMなどで利用することができません。お住まいの近くに無人契約機がある場合は、無人契約機で専用カードの発行をしてくれる会社もあるので、この場合はその場で融資を受けることが可能です。

対面審査では、店舗に直接出向いて審査をしてもらうことになります。店舗までの移動時間と担当者がヒアリングをしながら審査を進めるので、契約までにどうしても時間が掛かってしまいます。ですが、審査に通ってしまえば、その場で現金を受けることができます。滞在時間を短く済ませたい人は事前に電話で申込みをして、審査結果が出てから来店するのも一つの方法です。

翌日以降の融資で問題ない人や審査結果を早く知りたい人なら、ネット審査がおすすめ！審査に不安があって、どうしても即日で融資を受けたいなら、対面審査で申込むことをおすすめします。

審査基準

ネット審査と対面審査では、審査の方法が大きく異なります。

大手消費者金融のネット審査では、スコアリングシステムによって審査が行われます。

スコアリングシステムとは「申込者の属性」「他社の借入れ状況」などをシステムに入力して採点し、その点数によって融資の可否を判断する審査方法のことです。基準点以下の人は、即審査NGとなります。

一方で、中小消費者金融に多い対面審査では「申込者の属性」「他社の借入れ状況」の他に「現在の生活状況」や「人間性」なども重視して審査をしてくれます。地域密着型の会社も多く、融資するために必要なことをヒアリングしながら審査を進めてくれます。

☟ スコアリングシステムや法定審査・独自審査について知りたい人は、こちら
・キャッシング｜「法定審査」「独自審査」特徴と違いについて徹底解説

相談のしやすさ

ネット審査では、質問や相談ごとがあっても気軽に聞くことができません…チャットなどで問い合わせもできますが、適切な回答が返ってこなかったりします。

対面審査では、担当者に直接質問や相談をしながら審査を進めることができます。

例えば…
「過去に審査落ちしたことがあって、審査に通るか不安…」
「車検でまとまったお金が必要になったけど、キャッシング以外に方法はないの？」
「引越しするので家具・家電が必要だけど、お金がピンチ…」

などといった質問・相談についても、担当者が丁寧にわかり易く対応してくれる会社も多いです。お金以外の商品などを提案してくれる会社もあったりします。

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ネット審査・対面審査のメリット

ネット審査・対面審査それぞれのメリットについて詳しくみていきましょう。

ネット審査のメリット

❖ 24時間手続き可能

大手消費者金融のネット審査は24時間いつでも申込みが可能です。空いた時間に自宅以外からでも申込みができます。ただし、申込む時間帯によっては審査結果が翌営業日以降になることがあるので、注意が必要です。

例えば…
審査結果のお知らせ時間が9時～22時までの会社に深夜0時に申込みをしたとしても、審査結果は翌営業日の9時以降になります。

❖ ネット上で手続きが完結する

大手消費者金融のネット審査なら申込み～借入れまですべてネット上で手続きが完結します。

【ネット審査の流れ】
①. 申込み
・スマホ、PCより24時間申込みが可能
②. 審査
・申込みフォームに本人情報や勤務先情報などを入力する
・申込み完了後に提出書類（本人確認書類、場合によっては収入証明）の案内がメールで届く
③. 契約
・審査結果のメールから契約する
・専用カードの発行を希望するか否かを選択する
④. 借入れ
・振込融資
・専用カードでコンビニATMなどを利用

店舗に行かずに融資を受けられるので「お金を借りたいけど、人に見られたくない」「お店に行く時間がない」という人には大変便利なサービスです。

❖ 審査スピードが速く、即日融資も可能

大手消費者金融の審査時間は条件を満たせば、申込み後最短20分で審査結果が出ます。早い時間帯で審査に通れば、当日中に振込融資をしてもらうこともできます。ただし、15時以降に審査に通った場合には、翌営業日の振込融資になってしまうこともあるので注意が必要です。

対面審査のメリット

❖ 直接相談できるので安心して申込みができる

店頭窓口で担当者と相談しながら審査を進めることができます。

キャッシングを利用する人の中には
「申込み手順がわからない…」
「いくらまで借入れできるの？」
「他社でも借入れをしているけど…大丈夫？」

など、不安に思っている人も多いです。対面審査では、そのような不安にも担当者が丁寧にわかり易く対応してくれるので安心です。

❖ 顔を合わせることで信頼関係を築くこともできる

審査には「誠実な人か？」「虚偽の申告をしていないか？」などのポイントも重視する必要があります。このポイントは、信用情報や提出してもらった書類だけでは判断しにくいのも事実です。

ネット審査では「人間性」については考慮しません。実際に顔を合わせて審査を進めることで「信頼関係を築く」こともできるのが対面審査のメリットのひとつです。

❖ 機械的な審査を避けられる

対面審査では、ヒアリングを重視した柔軟な審査を行っています。

例えば…
「何社も借入れをしている…」
「何回も延滞したことがある…」
「過去に自己破産したことがある…」

このような状況の人は、大手消費者金融の審査では落ちる可能性が高いです…大手消費者金融のネット審査では「過去」と「現在」の状況や、個々の事情を考慮して審査することができないのです。

一方で、中小消費者金融などの対面審査では、個々の事情を考慮しながら「過去」や「現在」の状況など、様々な視点で融資が受けられるようにヒアリングしながら審査してくれます。

 

 

ネット審査・対面審査のデメリット

次に、ネット審査・対面審査それぞれのデメリットについても詳しくみていきましょう。

ネット審査のデメリット

❖ 入力内容に不備があると審査に時間が掛かることも…

ネット審査では、主に以下の情報などを入力します。

・氏名、性別、生年月日、独身 or 既婚
・自宅住所、電話番号、持家 or 賃貸
・勤務先情報、勤続年数、年収など…

申込み完了後に提出書類（本人確認書類、場合によっては収入証明）の案内がメールで届きます。

信用情報機関に登録されている「信用情報」も重要視されます。信用情報には「他社の借入れ状況」「延滞の有無」「債務整理」「自己破産」などの情報があります。入力内容に不備があったり、誤った内容を入力すると信用情報と相違することにもなるので、審査に時間が掛かってしまうのです。

☟ 信用情報について知りたい方は、こちら
・信用情報に傷が付いたらどうなるの？回復する方法は？消費者金融の現役社員がわかりやすく解説します。
・「信用情報に傷がつくとどうなるの？」信用情報に悪影響を及ぼす行為をわかり易く解説します。

❖ 融資が翌営業日になることも…

「夕方に申込んだけど、審査結果の返信がない…」
「今日借りたかったのに間に合わない…」

なんてパターンもあります。

大手消費者金融のアコムの場合、審査時間は9時～21時になっています。

例えば、18時頃に申込みをしても審査条件を満たせていなかったり、ネット申込みの混雑状況によっては、審査結果に3時間以上掛かることもあります。この場合や21時以降に申込みをした場合、審査結果は早くても翌営業日の9時以降になってしまいます。

「今日中にお金が必要！」という人は、午前中に申込みを済ませておくことが大切です。午前中に申込んだからといって、間違いなく即日に融資が受けられるわけではないので注意しましょう。

❖ 審査が機械的で申込者の事情は考慮しない…

前述のとおり、大手消費者金融のネット審査ではスコアリングシステムを採用しています。申込者の入力内容を基に採点して、基準点に達しなかった人は審査に落ちてしまいます…

貸金業者によって審査基準は異なるものの、審査基準の一例をご紹介します。

・安定した収入の有無（パート、アルバイトよりも正社員の方が良い）
・事故情報の有無（延滞、債務整理、自己破産など）
・総量規制に抵触していないか？

☟ 総量規制について詳しく知りたい方は、こちら
・総量規制とは？キャッシングはいくらまで借りられるの？疑問を解消

対面審査のデメリット

❖ 店舗に行かなければならない…

対面審査では、店舗に直接出向かなければなりません。

「忙しくてお店に行く時間がない…」
「面と向かって人と話すのが苦手…」
「小さな子どもがいるからなかなか外出できない…」

などといった人には不向きかもしれません。

ちなみにクラポでは…
ご来店いただく前に「お電話」での申込みが可能です！
審査に通ってからのご来店だと「時間があまりない方」「小さなお子様をお連れの方」「人と話すのが苦手な方」でも、お待たせすることなくご融資することができます。

☟ クラポのキャッシングについて詳しく知りたい方は、こちら
・キャッシング・ローン・スピード融資ならクラポ｜北海道・関東全域対応

❖ 審査に時間が掛かることも…

確実に即日融資を受けたいなら「対面審査」ですが、以下のケースでは審査に時間が掛かってしまうことがあります。

①. 必要書類（提出書類）が不足している
・本人確認書類（運転免許証、保険証、パスポートなど）
・収入証明書（源泉徴収票、給料明細など）※ 希望額や他社の借入状況によっては不要
②. 申込みが多く混雑している

信用情報に不安がある人は、担当者が事情を考慮しながら審査を進めていくので、特に時間が掛かってしまうことがあります。店頭窓口での申込みを希望する人は、事前に混雑具合や必要な書類などを確認しておくといいでしょう。

 

 

どちらが適しているの？選び方をシーン別に解説

ネット審査と対面審査のメリット・デメリットについて、それぞれ解説しました。「実際にどちらを利用するのがいいの？」と、迷う人もいるのではないでしょうか？

ここでは、審査方法の選択をシーン別に紹介していきます。

初めてキャッシングを利用する場合

初めてキャッシングを利用する人は「ネット審査」がおすすめです！

大手消費者金融のネット審査は郵送物が発生しません。郵送物を受取る必要がある会社で契約すると、その郵送物を家族の人が受取ってしまうこともありえます。この場合、キャッシングを利用したことがバレてしまう可能性があります。

大手消費者金融のネット審査では、郵送物が送られてくる心配もないので安心です。ただし、即日融資を受けたい人は早めの時間帯に申込む必要があるので、注意が必要です。

即日融資を希望する場合

確実に即日融資を受けたい人は、お近くに有人店舗がある会社の「対面審査」がおすすめです！

「冠婚葬祭でまとまったお金が必要になった…」
「急な出費で給料日前で持ち合わせがない…」

このような状況になってしまいキャシングの申込みをする人もいます。

ネット審査では、最短20分で審査が完了します。ですが、必ずしもすぐに審査結果が返信されてくるわけではありません…前述した通り、申込んだ時間によっては3時間以上待たされたり、場合によっては翌営業日の回答になったりします。

対面審査ならその場で審査結果が出ます。審査に通ればその場で融資してもらえるので、確実に現金を手にすることができます。ただし、他社の借入状況や信用情報によっては審査に通らないので、事前に電話で申込みをして、審査に通ったのを確認してから来店するのがいいでしょう。

クラポでも、お電話での申込みを受付けています。
審査に通れば、店頭で即日融資が可能です！

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大手消費者金融で審査NGだった場合

大手消費者金融の審査に落ちた人は「他社の借入れ状況」「信用情報」「属性」など、何らかの理由で審査に落ちています。このような人には「対面審査」がおすすめです！

前述しましたが、大手消費者金融の審査ではスコアリングシステムを採用していて、基準点以上のスコアにならないと審査に落ちてしまいます。

一方、中小消費者金融ではスコアリングシステムのような機械的な審査ではなく、個々の事情を考慮しながら「人」が審査を行うので、できるだけ審査に通せるよう親身になって対応してくれます。

クラポの場合…「過去に自己破産した」という人からのお申込みを受けたケースでは「なぜ、自己破産をしたのか？」「現在の生活環境は改善されているか？」「安定した仕事についているか？」などのヒアリングを行います。さらに「誠実な人なのか？」など人柄でも判断しながら、できるだけ融資できるよう審査を進めています。

当然、クラポでも審査NGになる人はいます…貸金業者は「貸金業法」を遵守して営業しているので、法律に違反してしまう人には融資することができないからです。

☟ 信用情報について知りたい方は、こちら
・信用情報に傷が付いたらどうなるの？回復する方法は？消費者金融の現役社員がわかりやすく解説します。
・「信用情報に傷がつくとどうなるの？」信用情報に悪影響を及ぼす行為をわかり易く解説します。

 

 

申込み・審査時の注意点

ここでは、申込み・審査時の注意点を紹介します。

虚偽の申告をしない

虚偽の申告をすると審査に通りません！

例えば…
・実際に勤務していない勤務先の情報を伝える
・無職なのに働いていることを装う
・年齢で嘘をつく
・氏名、住所などの個人情報を偽る

残念ながら、このような虚偽の申告をされる人も一定数います。

虚偽の申告は「本人確認書類」「収入証明書」「信用情報」や「各社の与信ノウハウ」などで、必ずバレます！

たとえ、借入できたとしても契約後に嘘がバレると「契約違反」で「強制解約」にされて「借入残高を一括で請求される」ことになります。最悪の場合「詐欺罪」として立件されるケースもあります。

キャッシングの申込みをする時は、正直に申告して誠実に対応することが、審査に通る一番の秘訣でもあります。

☟ 断られる理由について知りたい方は、こちら
・審査落ち続き…キャッシングが断られる理由7選と意外な対処法

総量規制に抵触していないか？

総量規制とは、簡単にいうと「年収の3分の1までしか借り入れできない」というものです。

例えば、年収300万円の人の場合、100万円までしか借りることができません。

総量規制は借入金の総額に対して適用されます。すでに他の貸金業者から借入れをしている人が新たな貸金業者で申込みをしても、総量規制の範囲内でしか借りることができません…融資希望額が1万円であったとしても、総量規制に抵触する場合は絶対に審査に通ることはありません。

※ 総量規制とは貸金業者による過剰貸付を防止すること、返済に苦しむ人たちを救済することを目的としています。

☟ 総量規制について詳しく知りたい方は、こちら
・総量規制とは？キャッシングはいくらまで借りられるの？疑問を解消

金利や返済額を確認しておく

金利とは、融資を受けた金額に対して支払う利息の割合のことです。貸金業者によって設定されている金利はさまざまですが、キャッシングでは年15.00％～20.00％が一般的です。

借入元本によって、下記の上限金利が設けられています。

・元本の金額が10万円未満の場合 → 年20.00％
・元本の金額が10万円～100万円未満の場合 → 年18.00％
・元本の金額が100万円以上の場合 → 年15.00％

☟ 上限金利について詳しく知りたい方は、こちら
・日本貸金業協会_お借入れの上限金利は、年15％～20％です

 

 

利用者の声：口コミや体験談をご紹介

ここでは、ネット申込み・店頭申込みをした人の口コミや体験談をご紹介します。

アコムでネット申込みをした人の感想

・20代男性（会社員）

どうしても店舗に行くのは抵抗があったので、それをできる限りしないで借りようと思ってました。ネットで申込みをした後、電話で連絡するように言われ、必要な書類等を送ってくださいと言われたので指示通り添付して送りました。審査が早いと聞いてましたが、本当にその日のうちに審査が通りました。これほどスピーディーに借りれるのには驚きました。

・20代女性（会社員）

審査は割とスムーズに済み、また借りられる金額も他の消費者金融よりも高く提示されました。 返済については、口座が既に登録されているので面倒なことも一切なく、勝手に引落しの手続きをしてくれたのも嬉しかったです。 支払い忘れがなくなり、一つにまとめたので月々の返済額も減りました。

☟ アコムの口コミ・評判
・マネ会 by Ameba

クラポで店頭申込みをした人の感想

・40代男性

正直、消費者金融って少しイメージが良くなくて、利用する前に色々聞きました。すごい質問したのにしっかり答えてくれて、親近感からクラポを選びました。お店も入りやすいし、コンビニでカードも使えて便利なのでこれからも利用させてもらいます。

・30代女性

過去の取引に不安があって相談したところお借りすることができました。正直に話せばしっかり対応してくれるので、これからもクラポを利用させてもらいます。

 

 

まとめ

今回は、ネット審査と対面審査の違いをはじめ、それぞれの審査のメリット・デメリットや選び方のポイントについても解説しました。

ネット審査は、24時間いつでもどこでも手続きができるのが最大の特徴です。

審査スピード（申込み～契約まで）も速く即日融資も可能です。ですが、機械的な審査のため気軽に相談することはできません。

対面審査は、不安や悩みを担当者に直接相談できるので、安心して手続きを進めることができます。

大手消費者金融で審査に通らなかった人でも「誠実な人」で「担当者と信頼関係を築くこと」ができれば、審査に通ることもあります。

クラポではネット・店頭申込み以外に、LINEや電話でのご相談も承っております！
お気軽にお問い合わせください。