審査が甘いは要注意ワード?!キャッシング審査のリアルな実情をお話します。。。

• 『審査激あまの消費者金融です。』
• 『審査なしで融資します！』
• 『ブラックでも借りられます！』

これらは一見すると魅力的な言葉ですが、消費者金融の審査について知識がないまま真に受けると借金が膨らんでしまったりする、危険な謳い文句でもあります。

こんにちは、クラポ旭川店の宮崎です。

キャッシングの申込みをしたい人の中には、

• 『私、ア○ムやプ○ミスなどの大手消費者金融に申し込んだけど、全部審査に落ちてしまいました…』
• 『金融事故の過去があり、ブラックなんだけど、どうしても今お金が必要なんです…』

といった悩みを抱えている人も多いと思います。

そして、次のように検索します。

• 激甘審査　キャッシング
• ブラックでお金を借りる方法
• 審査なし　キャッシング
• 一番審査に通りやすい消費者金融

などなど…

すでに何社かキャッシングを利用している人や、過去に金融事故がある人は、できるだけ審査に通りやすい(甘い)貸金業者を見つけたい気持ちはとても良くわかります。(私達は対面で接客しており、そのようなお悩みを抱えた方の相談をたくさん受けるからです。)

しかし、貸金業者は『貸金業法』を遵守して運営しています。

そのため、申込者の審査(与信判断)は必要不可欠です。
(これを怠ると法律違反になり営業停止処分を受けます。)

ですが実際のところ、『審査が厳しい消費者金融』と『審査が甘い消費者金融』があるのも事実です。

今回は、

• 金融機関ごとの審査事情
• 金融事故登録がある人(=ブラック)でも借りることができるかもしれない貸金業者の特徴
• 審査に通るコツ

をお話していきます。

そして最後に、どうしても借りられない場合の対処方法も解説します。

審査に関して不安や疑問のある方は、ぜひ最後までお読みください。

「金融機関」の審査事情

審査基準は金融機関によって様々です。
ここでは銀行系カードローン、大手消費者金融、中小消費者金融の審査事情について解説していきます。

銀行の場合　～ やっぱり堅いの…？

銀行系のカードローンは、金利1％～5％前後で借りることもできます。
金利が安いということは利益も少ないということです…

そうなると必然的にローリスク（確実に完済できる人）へ融資することになります。
そのため、金利が安いカードローンほど審査が厳しい傾向にあるといえます。

会員カードも後日郵送されることが多く、審査に通っても即日融資を希望する人は、銀行振込で対応してもらうしかありません…

すぐにお金が必要な人は、大手消費者金融を利用することをおススメします。

大手消費者金融の場合　～ ネットで完結、無人契約機もあるけど…？

簡単な電話のやり取りだけでインターネットで完結できたり、無人機で契約もできる大手消費者金融…無人契約機なら会員カードを即日発行、ATMも隣接しているので、その場でお金を借りることができます。

利便性では銀行系のカードローンより優れているかもしれません…

では、どのような審査（与信判断）をしているのでしょう？大手消費者金融のほとんどが「スコアリングシステム」を導入しています。

「スコアリングシステム」とは、職業や年収、勤続年数など、「申込者」の属性や家族構成、信用情報機関に登録されている情報などを基に採点（スコアリング）をして、審査の可・否を機械（システム）が判断する審査方法です。

社員（人）が判断することはありません…そのため、過去～現在でブラックがある人が審査に通ることは、ほぼないと思って良いでしょう…

中小消費者金融　～ よく耳にする独自審査って何…？

大手消費者金融とは異なり、ほとんどの中小消費者金融では、社員（人）が審査（与信判断）を行います。

過去～現在で「延滞」や「債務整理」「自己破産」などのブラックがある人でも、よっぽど酷い内容でなければ、銀行系や大手消費者金融のように「即否決」になることはありません。

「独自審査」とは、機械（システム）だけで判断せず、社員（人）が判断するということです。

「どうしてブラックになったのか？」など、他社の取引状況（過去～現在）を担当者が聴いてきたりします。
なぜでしょう？それは過去の取引だけではなく、現在にも重きをおいていて「きちんと取引ができる人物なのか？」も判断するのが独自審査だからです。

当然、ヒアリングした内容に辻褄（嘘、偽りは×）が合っていなければ審査に通ることはありません…ブラックの人は、担当者からの問いかけには誠実に答えると良いでしょう。

「独自審査」とは「審査が甘い」という意味ではないことはご理解いただけたかと思います…中小消費者金融は「申込者の現在に重きをおいて審査している」ことが、大手消費者金融との大きな違いと認識しておいてください。

「街金」や「サラ金」って何…？大丈夫なの…？

「街金」とは？

小規模経営している消費者金融のことで 「街の金融屋さん」の略称で、都道府県に登録されている「中小規模の消費者金融」ことです。

店舗がある地域に住んでいるサラリーマンや主婦の人たちに利用されることから、街金という名称が付きました。

「サラ金」とは？

サラリーマン金融の略称で、財務局等に登録されている賃金業者のことを指していて、現在でいうとアコム、プロミスなどの「消費者金融」のことです。

街金、サラ金と呼ばれている消費者金融でも法律に基づいて事業を営んでいます。

無登録の貸金業を営む「闇金」は違法なので、絶対に利用してはいけません！

☟ 街金と闇金の違いについて詳しく知りたい人は、こちら
街金のキャッシングは安全？ヤミ金との違いと街金の「メリット」「デメリット」を解説

 

 

「ブラック」でも借りられる貸金業者はある？

「ブラックリストに載っているからクレジットカードが作れない…」「何社かキャッシングを申込んでも借りられない…」「ブラックリストに載ってるのかなぁ…」など、お金の話しになるとよく聞く「ブラックリスト」という言葉…ここでは、ブラック（金融事故）について解説していきます。

そもそも「ブラック」って何？

ブラックとは、「ブラックリスト」のことを指します。

ですが、そもそもブラックリストというものは存在しません。

ブラックリストとは、信用情報機関（JICC、CIC、JBA）に登録されている信用情報のことです。

信用情報に「延滞」「債務整理」「破産」などの事故情報が登録されている人のことを、一般的に「ブラック」と呼んでいます。

これらの情報は、新たにローンを組む時やカードを作る時に申込者の信用力を確認するため、金融機関が参考にする材料のひとつになります。

なので「ブラックリスト」という名簿は実際には存在しないんです…

☟ ブラックリストについて詳しく知りたい人は、こちら
「ブラックリスト」や「総量規制」について、詳しく解説します。

事故情報があっても借りることはできる？

事故情報から5年以上経過している場合

事故情報が登録されてから5年以上経過している場合、事故情報の内容によっては融資を検討してくれる貸金業者はあります。

前述しましたが、貸金業者によって審査（与信判断）は様々です。

今後の取引に問題が無いと判断されれば、融資を受けることができるでしょう…

債務整理後、和解をしてから1年以上経過している場合

債務整理中だと融資はほぼ受けられません。

貸金業者との間で和解が成立し、遅れなく何ヶ月も返済をしているのであれば、融資を検討してくれることもあります。

融資を申込むにしても、返済を再開してから最低6ヵ月の返済実績は必要かと思います。

☟ 当社が債務整理中の方の融資した実例は、こちら
【融資実例】夫や両親に内緒で債務整理中にキャッシングできる？実際の融資事例で解説！

☟ 自己破産をした方のキャッシングについては、こちら
キャッシング｜自己破産したら、二度と融資は受けられない？

借りるのがかなり厳しい事故情報は？

債務整理中（返済実績が無い）場合

債務整理の手続きをしても、まだ方針が決まっていない段階だと「任意和解」なのか？「個人再生」なのか？「自己破産」なのか？など、貸金業者側で判断することができません…

このような状況の人が申込みをしても、融資を受けられることはないでしょう…

任意和解しても返済実績がないままでは融資を受けることはできないはずです。

自己破産をした場合

「自己破産」とは、財産や収入が不足して借金の返済見込みがないことを裁判所に認めてもらい、借金の支払義務が免除される手続のことをいいます。

自己破産をすると原則として借金を支払う義務がなくなることを「免責」といいます。

そもそも、借金の支払を免除してもらう手続きをした人が、また融資を受けようとするとかなりハードルが高いことは想像つきますよね？

それでも、どうしてもお金を借りたい人は、裁判所から免責許可が下りてから申込みをすることで融資を受けられる可能性が上がります。

延滞中の場合

借金の返済ができていない状態だと貸金業者は、融資後の返済について疑問視してしまうので審査に通るのが難しくなります。

その他にも、ほんの数日の遅れを何ヶ月も繰り返していると、返済にだらしない人だと判断されて審査に通らなくなる場合もあるので注意しましょう。

 

 

キャッシングの「審査に通る」3つのコツ…教えます！

ここでは、ただやみくもに何社も申込みをするのではなく、貸金業者への心証を良くする方法や、審査に通るために必要な「申込みのコツ」について解説していきます。

①. 〜 申込件数 〜

申込みをすると、貸金業者は信用情報機関へ照会をかけます。

照会した事実は各社毎に記録され、6ヶ月間は履歴として残ります。

見境なく何社も同時に申込みをしたり、毎月のように申込みをしてしまうと何件も申込みをしたことを貸金業者は知ってしまうので審査も慎重になり、融資を受けられる確率が下がってしまします。

審査に通らない理由は様々ですが、短期間に何回申込みをしても結果に変わりはありません！過度な申込は控えた方が無難です。

何社か申込みをして断られた人は、履歴がリセットされる6ヶ月間は静観してから今一度、申込みをしてみてください。

②. 〜 嘘、偽りは× 〜

当然、虚偽の申告は審査に悪影響を及ぼします…「他社の借入」があるのに無いと申告したり、「延滞」しているのに遅れは無いと申告したりすると審査の可・否に影響します。

借入状況（件数・金額・契約日・返済状況など）は、信用情報機関へ照会すると判ることですが、申込者がキチンと把握しているか確認のために聞いたりします。適当な申告をすると心証を悪くしてしまうので注意しましょう。

その他にも「誠実な人なのか？」「信用できる人なのか？」なども審査しているので、正直に答えるのがベストでしょう。

③. 〜 必要書類は事前に用意しておく 〜

貸金業法の中には「総量規制」というルールがあり、年収の3分の一を超える貸付が原則禁止となっています。

そのため、ほとんどの貸金業者が申込みの際、収入証明の提出を求めてきます。

事前に「源泉徴収票」を用意しておくと、給与明細などで計算するよりも正確に年収が把握できるので、審査結果が早くなります。

収入証明の提出に時間がかかったりすると審査結果も遅くなり、書類が無い場合は融資を受けるのが難しくなります。
源泉徴収票もしくは給料明細（直近2ヶ月分）は保管しておくようにしましょう。

身分証明書（運転免許証・マイナンバーカード・保険証など）も事前に用意しておくと審査がスムーズに進みます。

☟ 総量規制について詳しく知りたい人は、こちら
総量規制って何のこと？キャッシングはいくらまで借りられるの？？

 

 

どうしても「借りられない場合」の対処法はある？

お金の使い道によっては、お金以外の方法で対処できるかもしれません。

ここでは「家具」「家電」などを購入するのが目的だった場合や「車検」「車の維持」にお金が必要だった場合の対処法をご案内していきます。

その他にも借金の返済で行き詰ってしまった場合の対処法も紹介します。

家具・家電の購入などでお困りの場合

「冷蔵庫が壊れた、すぐに買い替えないと…」
「タイヤを買い替えないと溝がない…」
「携帯電話の調子が悪い、仕事に支障がでる…」
「でも、お金も無いしクレッジトカードも使えない…」

このようなことでお悩みの方は「レンタルサービス」を利用してみてはいかがでしょうか？
レンタル会社は、信用情報機関などに加盟していないので、ブラック（金融事故）がある人でも問題ありません。

レンタル会社にもよりますが、家具・家電レンタルの場合、レンタル期間終了後は自分の物にできるサービスもあったりします。

レンタルできる商品には限りがありますが、当社では「お客様の欲しい商品を新品でレンタル」できるサービス「レンカウ」という商品があります。

レンカウとは、契約期間終了（23回）後、24回目にレンタル商品の「解約」「延長」「購入」が選択できるサービスです。

「購入」を選択した場合、1ヶ月分のレンタル料金をお支払いいただければ、レンタル商品はお客様の物に！選べる商品は無限大で、携帯やゲーム機、電動工具や除雪機までも対象になります。しかも「すべて新品」でお手元に届きます♪

このようなサービスを利用すれば、お金を借りる必要もなく、必要な商品を手に入れることができます。

※ 「レンカウ」について詳しく知りたい方は、画像をクリック

車の維持費などでお困りの場合

「車検が近いけどお金がない…」
「車を修理したいけど、結構な修理代になる…」
「分割払いなら助かるんだけど…」

このようなことでお悩みの方なら、当社サービス「クラポ車検」がおススメです！
当社が提携している工場で整備する必要はありますが、車検や修理費用などが最長で24回の分割払いにすることができます。

※ 「クラポ車検」について詳しく知りたい方は、画像をクリック

借金の返済でお困りの場合

「今月の返済が遅れている…」
「延滞して放置してしまっている…」
「裁判所から給料差押えの通知が届いた…」

など、借金返済のためにお金を借りようと悩んでいる方はまず、取引中の会社に返済相談をされてみてはいかがですか？

一概にはいえませんが、銀行系や大手消費者金融などは、金利の引下げや溜まっている利息の免除など協力してくれるかもしれません。

望む結果が得られない場合や返済自体できない状況に陥っているのであれば、弁護士等に相談することをおススメします。

その他の解決方法として、紛争解決制度（金融ADR）などの制度を活用することもできます。

☟ 金融ADRについて詳しく知りたい人は、こちら
貸金業相談・紛争解決センター

すべてを諦めて放置しても借金がチャラになることはありませんので、どのような結果になろうとも誠実に対応するようにしましょう。

 

 

まとめ

いかがでしたでしょうか？

審査に不安がある人でも一定の条件を満たしていれば借りることができることはご理解いただけたかと思います。

審査基準についても当社の実例など、よりリアルな実情についてお話しさせていただきました。

審査が通らずお悩みの方で、キャッシングの申込みを検討しているのならこのブログを参考にしていただき、ご自身の実情に合った貸金業者を選んでみてください。

当社でもキャッシングを取り扱っております。

当社は北海道、関東エリアを中心にサービスを提供しております。

前述でいう街金に近い存在かも知れませんね！

当社の強みは、機械（システム）に頼らずに電話応対や対面接客を中心に「独自審査」で与信判断をしていることです。

「ブラック」の方でも、過去～現在の状況、申込者の人柄なども含め判断させていただいております。

銀行系カードローンや大手消費者金融で審査に通らなかった方でも、一度当社へ問い合わせてみてください。

スタッフ一同心よりお待ちしています！

※ クラポの「キャッシング」について詳しく知りたい方は、画像をクリック