審査が甘いは要注意ワード？！キャッシング審査のリアルな実情を金融のプロがお話します…

クラポ旭川店　宮崎

お金を借りたい人の中には「ア○ムやプ○ミスなどの消費者金融に申し込んだけど、全部審査に落ちてしまいました…」「ブラックなんだけど、どうしてもお金が必要なんです…」といった状況の人も多いと思います。

お金を借りるためこの人達は、次にこのようにネット検索するでしょう…
・ 激甘審査　キャッシング
・ ブラックでお金を借りる方法
・ 審査なし　キャッシング
・ 一番審査に通りやすい消費者金融

などなど…「審査激あまの消費者金融です！」「審査なしで融資します！」「ブラックでも借りられます！」これらは一見すると魅力的な言葉ですが、貸金業者の審査について知識がないまま真に受けると、借金が膨らんでしまう危険な謳い文句でもあります。

私達は、たくさんのお客様と実際に店舗でお会いし、審査についてのお悩み相談をたくさん受けてきました。

過去に金融事故（ブラック）がある人や、すでに何社かキャッシングを利用している人が、できるだけ審査が甘い貸金業者を見つけたくなる気持ちはとてもよくわかります。

そもそも、貸金業者は「 貸金業法 」を遵守しているので、与信判断（審査）は必ず行なっています。
(これを怠ると法律違反になり営業停止処分を受けます。)

ですが、「審査が厳しい貸金業者」と「審査が甘い貸金業者」が実際にあることも事実です。

そこで、今回は
・ 貸金業者ごとの審査事情
・ 金融事故(ブラック）がある方でも、借りれるかもしれない貸金業者の特徴
・ 審査に通るコツ
・ どうしても借りられない場合の対処方法

などについて、消費者金融の社員である私が、わかりやすくお話ししていきます。

「貸金業者」の審査事情

貸金業者によって、審査基準はさまざまです。
ここでは「銀行系カードローン」「大手消費者金融」「中小消費者金融」の審査事情についてお話ししていきます。

銀行系カードローンの場合

銀行系カードローンの審査は、消費者金融と比べて基準が厳しいといわれています。
審査が厳しい分、1％ ～ 5％程度の低い金利で借りれることもあります。

金利が低いということは、利息で得られる利益が少ないということです…そうなると、必然的に審査ではローリスク（確実に返済できる）方に重きを置くことになります。
要するに、金利が低いカードローンやキャッシングほど、審査が厳しい傾向になるといえます。

ちなみに…銀行系カードローンのほとんどが有人店舗を持っていません。
無人契約機以外での契約は、後日専用カードが自宅に郵送されるので、即日融資を希望する人は銀行振込で対応してもらう必要があります。

すぐにお金が必要な人は、大手消費者金融を利用することをおススメします。

大手消費者金融の場合

大手消費者金融では、どのような審査をしているのでしょう？

大手のほとんどが「スコアリングシステム」を導入しています。
スコアリングシステムとは、申込者の「職業」「年収」「勤続年数」「家族構成」「信用情報機関に登録されている内容」などを基に採点（スコアリング）をして、審査の可・否を機械（システム）で判断する審査方法のことをいいます。

人（スタッフ）が判断することはありません。
そのため、過去に金融事故（ブラック）がある人が審査に通ることはほぼ無いと思っていいでしょう。

ちなみに…インターネットで、申込 ～ 契約まで完結できたり、無人契約機も設置しているのが大手消費者金融の強みです。
無人契約機で審査に通れば、その場で専用カードを発行してくれますし、ATMも隣接しているので、その場でお金を借りることができます。利便性では銀行系カードローンより優れているかもしれません…

中小消費者金融の場合

「 独自審査 」って言葉を耳にしたことはありますか？
中小消費者金融では、大手消費者金融とは異なり、人（スタッフ）が審査を行っています。

独自審査では、スコアリングシステムのように金融事故（ブラック：延滞、債務整理、自己破産など）がある人でも、「 即否決 」になることはありません。

当社の場合、担当スタッフが「どうしてブラックになったのか？」など、過去から現在をヒアリングします。
過去の状況だけではなく、現在にも重きを置いていて「きちんと取引ができる人物なのか？」を判断するのが独自審査の強みです。

当然、ヒアリングした内容に辻褄（嘘、偽りは×）が合っていなければ、審査に通ることはありません…ブラックの人は、担当スタッフからの質問には誠実に対応するようにしてください。

ちなみに…独自審査とは、機械（システム）で判断せず、人（スタッフ）が「申込者の現在に重きを置いて」審査の可否を判断するということです。「独自審査 ＝ 審査が甘い」という意味ではないことをご理解いただけたのではないでしょうか？

☟ スコアリングシステムや法定審査・独自審査について知りたい人は、こちら
キャッシング｜「法定審査」「独自審査」特徴と違いについて徹底解説

豆知識「 街　金 」「 サラ金 」とは？

【 街　金 】
「街の金融屋さん」の略称で、街金の定義があるわけではありませんが、地元の人向けにお金を貸している小規模の貸金業者をイメージすると分かりやすいかもしれません…小規模の貸金業者でも全国展開している会社もあるので、地域密着型で地元の人だけにお金を貸している貸金業者だけが街金というわけではありません。

☟ 街金と闇金の違いについて詳しく知りたい人は、こちら
街金のキャッシングは安全？ヤミ金との違いと街金の「メリット」「デメリット」を解説

【 サラ金 】
サラリーマン金融の略称で、かつてサラ金といわれていた会社が、現在の「アコム」「プロミス」「クラポ（当社）」などの消費者金融です。

サラ金という言葉は「金利が高い」「取立が厳しい」といったイメージを持っている人が多いのではないでしょうか？昔は「過剰な貸付け」「高金利」「厳しい取立」が確かにあったようです…
ですが、現在では貸金業法によって、貸金業者は厳しく規制されていて、上限金利や総量規制などが定められているので、安心して利用することができます。

無登録の貸金業者は「ヤミ金」なので、絶対に利用してはいけません！

 

 

「ブラック」でも借りられる貸金業者はあるの？

「キャッシングを申込んでも借りられない…」「延滞したからブラックリストに載ってるのかなぁ…」「ブラックだからクレジットカードが作れない…」など、お金を借りる時によく聞く「ブラック」や「ブラックリスト」という言葉…

ここでは、金融事故（ブラック）とは何か？についてお話ししていきます。

そもそも「ブラック」って何？

ブラックとは、延滞や債務整理、自己破産などが、信用情報機関に事故情報として登録されている状態のことを指します。

信用情報機関（JICC、CIC、JBA）に登録されている事故情報ことを俗に「ブラックリスト」と呼んでいるだけで、名簿などは実際には存在しません。

これらの情報は、新たにローンを組む時やクレジットカードを作る時、貸金業者が申込者の信用力を確認するための材料のひとつになります。

☟ ブラックリストについて詳しく知りたい人は、こちら
「ブラックリスト」や「総量規制」について、詳しく解説します。

金融事故があっても借りることはできるの？

❖ ポイント① . 【事故情報が5年以上経過している人】

貸金業者によって与信判断（審査）はさまざまですが、事故情報が登録されてから5年以上経過している人は、事故情報の内容によっては融資を受けられる可能性が高まります。

銀行系カードローンや大手消費者金融では難しいかもしれませんが、中小消費者金融の独自審査であれば、これからの取引に問題は無いと判断されれば、融資を受けることができるはずです。

❖ ポイント②. 【任意和解して支払いを再開している人】

債務整理中の人は、ほぼ融資を受けることができないと思ってください…
ただし、弁護士などを通して貸金業者との和解が成立し、遅れなく何ヶ月も返済をしている実績があれば、銀行系カードローンや大手消費者金融では難しいかもしれませんが、中小消費者金融なら融資を検討してくれる可能性が高いです。

ただし、融資を申込むにしても、最低6ヶ月以上の返済実績は必要かと思います。

☟ 当社が債務整理中の方の融資した実例は、こちら
【融資実例】夫や両親に内緒で債務整理中にキャッシングできる？実際の融資事例で解説！
☟ 自己破産をした方のキャッシングについては、こちら
キャッシング｜自己破産したら、二度と融資は受けられない？

借りるのがかなり厳しい事故情報とは？

❖ ポイント①. 【債務整理(方針未定）の人】

弁護士などに依頼をしても方針が未定のままだと、貸金業者は「任意和解なのか？」「個人再生なのか？」「自己破産なのか？」を判断することができません…
このような状況の人は、どの貸金業者に申込みをしても融資を受けることはできません。

❖ ポイント②. 【自己破産をした人】

自己破産とは、支払不能（財産や収入が不足して返済の見通しが立たないこと）を裁判所に認めてもらう手続きです。原則として借金の支払義務を免除してもらうことができます。

借金の支払義務がなくなることを「 免責 」といいます。

そもそも、すべての借金を免除してもらった人が、もう一度融資を受けようとすると、ハードルがかなり高いことは想像つきますよね？

ですが、自己破産してから5年以上経過している人は、融資を受けられる可能性が高くなります。

❖ ポイント③. 【延滞中の場合】

返済が滞っている状態の人は、「信用」が無くなり審査に通るのが難しくなります。
他にも、数日の延滞を何ヶ月も繰り返していると、返済にだらしない人だと判断されて審査に通りづらくなるので注意しましょう。

ですが、支払い状況を改善して最低6ヶ月以上延滞なく支払いできれば、融資を受けられる可能性が高くなります。

 

 

キャッシングの「審査に通る」コツ…3つ教えます！

ここでは、ただやみくもに申込みをするのではなく、貸金業者への心証を良くする方法や、審査に通るために必要な3つのコツについてお話ししていきます。

申込件数

貸金業者は審査の段階で信用情報機関へ照会をかけます。
照会した履歴は6ヶ月間、信用情報機関に記録として残ります。

数日の間や、毎月のように何社も申込みをしてしまうと、その履歴が何社分も記録されているので、貸金業者は「何か問題があるのでは？」と、審査に慎重になり、受けられるはずの融資が否決になってしまうことになりかねません…

短期間に何回申込みをしても審査結果は残念ながら変わりません…審査に通らない理由はさまざまですが、過度な申込みは控えた方が無難です。

何社か申込みをして審査に通らなかった人は、最低6ヶ月以上は静観してから再度申込みをしてみてください。

嘘、偽りの申告はしない

当然、虚偽の申告は審査に悪影響を及ぼします…
「他社の借入が有る」のに無いと答えたり、「延滞中」なのに延滞はないなど、事実と異なる回答をしたりすると、審査の可・否に影響を及ぼします。

信用情報機関の情報では、借入状況（契約日、件数、金額、返済状況など）を確認することができますが、借入状況について申込者自身がキチンと把握できているのか聞いたりすることがあります。曖昧な回答をすると心証を悪くしてしまうので、借入状況についてはキチンと把握しておくようにしましょう。

審査では「誠実な人なのか？」「信用できる人なのか？」なども審査しているので、見栄を張らずに正直に答えるのがベストです！

必要書類は事前に用意しておく

貸金業者は「総量規制」という法律を遵守しています。

総量規制では「年収の3分の1を超える」融資をすることができません。そのため、ほとんどの貸金業者が申込み時に収入証明書の提出を求めてきます。

事前に「源泉徴収票」や「給料明細（直近2ヶ月分）」などを用意しておくと、年収を把握することができるので、審査がスムーズになります。

収入証明書の提出に時間がかかると審査が長引くことになり、用意できない場合は融資を受けるのが難しくなります。源泉徴収票や給料明細（直近2ヶ月分）は無くさないように保管しておくようにしましょう。

☟ 総量規制について詳しく知りたい人は、こちら
総量規制って何のこと？キャッシングはいくらまで借りられるの？？
総量規制って何？超えるとどうなってしまうのか？

☟ お金を借りるのに必要な書類について詳しく知りたい人は、こちら
消費者金融の現役社員がお答えします！お金を借りるのに必要な書類と、必要な書類がない場合の対処法とは？

その他にも、身分証明書（運転免許証・マイナンバーカード・保険証など）も事前に用意しておくようにしましょう。

☟ 独自審査に落ちる人の特徴をショート動画でまとめてあります。ぜひ参考にしてください！
中小消費者金融の独自審査に落ちる人の特徴はこれ！

 

 

どうしても「借りられない場合」の対処法はあるの？

お金の使い道によっては、現金以外の方法で対処できるかもしれません。

ここでは、お金を借りたい理由が「家具、家電の購入代金」「車検代や車の修理費用」だった場合の現金以外の対処法についてご案内していきます。

その他にも借金の返済で行き詰ってしまった場合の対処法も紹介します。

家具、家電の購入代金の場合

「冷蔵庫が壊れた…」「携帯電話の調子が悪い、仕事に支障がでる…」「お金も無いしクレッジトカードも使えない…」このようなお悩みなら「レンタルサービス」を利用してみてはいかがでしょうか？

レンタル会社は、信用情報機関などに加盟していないので、金融事故があっても問題ありません！
家具・家電のレンタルは会社にもよりますが、レンタル期間終了後にレンタルしていた物を貰えるサービスもあったりします。

当社でも、お客様が欲しい商品を「 新品でレンタル 」できる「レンカウ」というサービスがあります。

～ レンカウのおすすめポイント ～

☝ すべて新品でレンタル可能！
☝ 支払は翌月からでOK！
☝ レンタル期間終了後は自分のものに！

このようなサービスを利用すれば、お金を借りる必要もなく、欲しい商品を手に入れることができます。

※「レンカウ」について詳しく知りたい方は、画像をクリック

車検代や車の修理費用の場合

「車検が近いけどお金がない…」「車を修理したいけど、結構な修理代になる…」「分割払いなら助かるんだけど…」このようなことでお悩みなら、当社の「クラポ車検」「クラポ整備」がおススメです！

～ クラポ車検のおすすめポイント ～

☝ クレジットカード・現金がなくてもOK！
☝ 車検代・法定費用含めての分割払いOK！
☝ 安心の提携工場！

提携している整備工場に依頼することになりますが、車検代や修理費用などを最長24回の分割で支払いすることができます。

※ 「クラポ車検」について詳しく知りたい方は、画像をクリック

借金の返済でお困りの場合

「今月の返済が遅れている…」「延滞を放置してしまっている…」「裁判所から給料差押えの通知が届いた…」など、借金の返済でお困りなら…

①. 利用中の会社に相談してみる

まずは、利用中の会社に返済相談をされてみてはいかがでしょうか？
一概にはいえませんが、銀行系カードローンや大手消費者金融などは「金利の引下げ」や、溜まっている「利息の免除」などの相談に応じてくれるかもしれません。

②. 弁護士に相談する

利用中の会社に相談したものの、望む結果が得られない場合や、返済自体できない状況に陥っているのであれば、弁護士などに相談することをおすすめします。

債務整理の種類	手続きの内容
任意整理	任意での減額や、将来利息の免除、長期分割交渉など、貸金業者と直接交渉してくれる手続きです。
個人再生	利用しているすべての貸金業者の意見を聞いたうえで、裁判所が認めれば、大幅に減額された債務を原則3年間で返済していく手続きです。
自己破産	裁判所に申し立てすることで、税金などの公金を除く、すべての債務を免除してもらう手続きです。

 

その他にも、紛争解決制度（金融ADR）を活用することで、裁判をせずに話し合いで解決を目指すこともできます。

☟ 金融ADRについて詳しく知りたい人は、こちら
貸金業相談・紛争解決センター｜日本貸金業協会

すべて諦めて放置しても借金が０円になることはありません！どのような結果になろうとも誠実に対応するようにしましょう。

 

 

まとめ

いかがでしたでしょうか？

審査に不安がある人でも一定の条件を満たしていれば、お金を借りることができるのはご理解いただけたかと思います。
審査方法についても当社の実例などをまじえて、よりリアルにお話しさせていただきました。

審査に通るポイントは

✓ 短期間に何社も申込みしない
✓ 収入証明書は事前に用意しておくこと
✓ 虚偽の申告は×、嘘をつかず誠実に対応する

金融事故（ブラック）でも借りられるポイントは

✓ 事故情報が5年以上経過している
✓ 任意和解して支払いを再開している

これらに該当している人なら、「独自審査」の中小消費者金融であれば、融資を受けられるかもしれません。

金融事故がある人や延滞中の人は、このブログを参考にして、ご自身の実情に合った貸金業者を選ぶようにしてください。

当社でもキャッシングを取り扱っております。
北海道 ～ 関東エリアを中心に金融サービスを提供している中小消費者金融になります。
街金に近い存在かも知れませんね！

クラポの強みは「独自審査」で与信判断（審査）をしていることです。
金融事故（ブラック）の方でも、過去 ～ 現在までの状況や、お人柄なども含め審査させていただいております。

銀行系カードローンや、大手消費者金融の審査に通らなかった方でも、クラポへ問い合わせてみてください。

スタッフ一同、心よりお待ちしています！

※ 「キャッシング」について詳しく知りたい方は、画像をクリック