2021年5月21日 / 更新日 : 2023年12月11日

【融資実例】キャッシング_10年前に債務整理、信用情報では延滞のままのケース

こんにちは、クラポの宮崎です。

キャッシングの申し込みをしたくても「債務整理をしたことがあるからどこも貸してくれない…」「申し込みをした時に、支払いが遅れていると融資は難しいと言われた…」などなど、過去に金融トラブルがあった方は、融資を受けられない不安や借入に対する障壁があるかもしれません。今回は、色々な障壁があったお客様へ当社で実際に、ご融資させていただいた実例をご紹介します。

当社は「独自審査」で、お客様の過去と現在を総合的に判断しますので、お金が必要だけどキャッシングの申し込みを諦めかけている方の参考になればと思います。

☟ 「独自審査」について詳しく知りたい方は、コチラ
https://curapo.com/cashing-blog/2021_05_18/

①. お申し込み内容

【申込方法】当社HPからのお申し込み
【性　　別】男性
【年　　齢】40代
【年　　収】300万
【居住地】旭川市内在住、一人暮らしから実家へ帰郷
【希望額】50,000円
【資金使途】税金の支払い
【他社借入】1件10万の申告

信用情報機関の登録では、他社借入1社は申告通り10万円の借入で遅れなく支払っているが、もう1社の登録があり10年前から支払っていない様子。※ 申込内容と個人情報取扱いの同意を得て当社は、信用情報を取得します。

②. 申込内容の確認

お申し込み後は、申込内容を基に、当社からお客様へお電話します。

申込内容に相違がないかを確認してから、お金の具体的な使い道などをお伺いします。今回は、申告のあった借入件数・借入金額以外に過去に延滞しているものや支払っていないもの、債務整理の有・無についてお伺いしました。

お電話でのポイント（第一印象）

■ お電話に出られた際の話し方や担当者の質問に対する受け答えなどが、審査に影響がでる可能性があります。
■ お申し込み時に、年収などで虚偽の申告をすると、審査に影響がでる可能性があります。
■ 担当者によって質問の内容はさまざまですが、変にかしこまらず、お答えいただければと思います。

今回のお客様は、担当者からの質問に対して誠実に対応していただけました。

審査に必要な書類の提出

お客様ごとに必要な書類は異なりますが、主に

■ 免許証
■ 保険証
■ 収入証明書

この３つです。

免許証・保険証の裏面も必要になります。どうして裏面が必要かというと「住所変更をされていないか？」「ご申告の住所と相違がないか？」などを、確認するためです。裏面に記載が無い場合でも提出をお願いしています。

審査では、返済能力の有・無を確認する必要がありますので「源泉徴収票」や「給料明細（直近2ヵ月分）」、個人事業主の方であれば「確定申告書の控え」を提出いただくようお願いしています。

必要書類は、お客様ごとに異なりますので、担当者からご案内いたします。今回のお客様には、「免許証」「保険証」の両面、「給料明細」直近2ヵ月分の提出を、お願いしました。

③. 審査_過去に債務整理をしていたが…

聴取漏れや確認漏れがないかをチェックし「信用情報の内容」「お客様からお伺いした内容」「提出書類」を基に審査します。契約をする場合は、勤務先への在籍確認が必要になります。

主な審査基準

ポイント①【申告内容と信用情報の合致】

今回、信用情報の登録では、借入件数・借入額が申告と相違していたことを質問してみました。お話しを聴くと、10年前に債務整理した過去があるとのご返答をもらいました。信用情報に登録されている内容と、お客様の申告内容が合致したことにより、延滞ではなく債務整理で解決済みと判断することができました。※ 信用情報機関には登録されたままなので、総量規制の対象には含まれる。

ポイント②【提出書類の受領・電話応対】

よくある事例として、審査に必要な書類が約束した期日までに「提出いただけない」「依頼した書類すべてが揃わない」ことがあります。

書類の提出は、審査で必須です。約束が守れないと、審査での心証が悪くなってしまいます…約束した期日までには、必ず用意して提出することをオススメします。

他にも当社からお電話をする際、「着信拒否」になっている方が多くいらっしゃいます。審査を進めるうえで、お電話でのやり取りは少なからず発生します。色々な事情で知らない番号は「着信拒否」設定をされているかと思いますが、これも審査での心証は悪くなってしまいますので注意しましょう。

お電話に出られない場合は、お手すきの時間に折り返し連絡することをオススメします。今回のお客様は、「免許証」「保険証」「給料明細（直近２ヵ月分）」を依頼した当日に、LINEにて提出していただけました。お電話でも、折り返し直ぐ連絡をいただくなど、スムーズに対応していただけました。

ポイント③【収入と支出の割合】

総量規制（年収の3分の1を超えない貸付）では、年収300万円の方に対して100万円まで融資をすることができます。ただし、総量規制上は融資できる状態であったとしても、他の支出が多かったり、他社の返済を延滞している場合には、審査に通るのが難しくなります。今回のお客様は、実家に戻られるという状況でしたので

☑ 家賃の支払いが無くなること
☑ ご両親の持ち家であること
☑ 安定した収入があること
☑ 他社の返済状況が良かったこと
☑ 誠実に対応してくれたこと

などを、プラス要素として審査することになりました。

④. 融資実行

今回のお客様は、虚偽の申告などもなく、誠実に対応していただいたので、総量規制内で無事、審査に通ることができました。

ご契約は、当社へご来店していただくか、ご郵送にて対応しています。記入漏れや書類不備などがなく、スムーズな契約を希望される方は、店頭契約が確実です。お時間のある方、店舗の近くにお住まいの方は、ご来店をオススメします。

☑ 店頭契約の場合：店頭融資・セブン銀行ATM若しくは、ご指定いただいた口座へお振込でご融資させていただきます。
☑ 郵送契約の場合：セブン銀行ATM若しくは、ご指定いただいた口座へお振込でご融資させていただきます。

☟ クラポの店舗を知りたい方は、こちら
https://curapo.com/shop/

☟ 全国のセブン銀行を知りたい方は、こちら
https://pkg.navitime.co.jp/sevenbank/

今回のお客様は、旭川市内にお住みでしたので、クラポ旭川店にご来店いただき融資させていただきました。

⑤. 金融事故の登録がある方が審査に通るには？

ポイント①【虚偽の申告をしない】

虚偽の申告をして、話しの整合性が取れない場合は、審査を中断することになります…担当者の質問に対して、当社が知り得る事実と申告内容が違うというような不審点があると、審査に通らなくなってしまいます。

偽った申告は、審査に悪影響を及ぼすだけでなく、正直に申告していれば審査に通っていた場合だってあります。誠実な対応をすることで、審査に通る可能性もグンと上がります。

ポイント②【債務整理の金額・年収と収支】

債務整理をされると、クレジットカードが使えなくなったり、ローンが組めなくなったりします。

☑ 月々の支払額を減らしたい
☑ 最後まで払っていきたい
☑ 自己破産まではしたくない

などという思いから債務整理をされた方も多いかと思います。

せっかく残高や返済額を減らしたのに、新たにキャッシングやローンを組むことで、また残高や返済額が増えてしまっては元も子もありません…

審査では「申込者に見合った融資額はいくらか？」「返済能力はあるのか？」「信頼できる人物なのか？」など、現在の属性や収入で残高や返済額が増えても「しっかり返済していくこと」ができるのかを判断しています。

ポイント③【和解等の返済状況】

現在も債務整理で和解した分の返済をしている場合「遅れずに返済しているか？」と、遅れている場合「遅れている理由は明確か？」などが、ポイントになります。返済状況は遅れの有・無だけではなく、延滞日数や遅れている理由も審査に影響します。

まとめ

今回は、当社で実際にご融資した実例をご紹介しました。

同じような境遇の方は、信用情報の内容、属性や現在の状況などでケースバイケースではありますが、ご参考にしていただけたらと思います。

過去、現在問わず、「債務整理」「自己破産」「民事再生」を経験されている方は、お金を借りるには高いハードルになることは間違いありません。

当社は、お客様の信用情報だけで判断するのではなく、しっかりとヒアリングを行ったうえで、きちんとお客様と向き合うからこそ、他社で審査に通らなかった方でも、ご希望に添える場合があります。

※ 興味のある方は、画像をクリック

過去や現在で金融トラブルがあって、お金は必要だけど、キャッシングなどの申し込みをためらっている方の一助になれば幸いです。

この記事を書いた人
最新の記事

クラポ旭川店宮崎恭輔

【貸金業務取扱主任者】不動産・中古車・金融業界など様々なファイナンシャル業務に10年以上携わり、『お客様の暮らしの問題』を解決してきました。これまでの経験を生かし、多角的な視点を持ってお客様のためになる情報の発信と誠実な対応を続けてまいります。