パートだけど借りたい…プロが教えるパート主婦のキャッシング術7選

クラポ旭川店　宮崎恭輔

「パート収入しかないけど借入できるの？」「借りられる可能性を上げる方法ってあるの？」「借りたことは家族や職場にはバレない？」など…様々な不安があるかと思います。

年間1万件以上、申込みを受けている当社の代表として「融資を受けやすいパート主婦の特徴」「借りられる可能性を高めるキャッシング術7選」「パート主婦の方からよくある質問」について１つ１つ解説していきます。

パート主婦ならではの不安を解決しながら、融資を受けやすいキャッシング術を紹介していきますので、ぜひ最後までご覧ください！

パート主婦でもキャッシングは利用できるの？

勤務時間が短かったり、収入が少なかったりで、キャッシングを申込むまで踏み切れない方もいらっしゃるかと思いますが、パート主婦の方でも借入は可能です！

パート主婦からの申込みは多い？

パート主婦の方からの申込みはあまり多くありません。申込み全体の5％程度です。「パートだから…」ということで、キャッシングの申込みに対して遠慮しがちな感じがします。

キャッシングを利用する理由とは？

パート主婦の方の利用目的のほとんどが「生活費」です。夫の収入とパート収入だけでは生活が回らなくなったときにキャッシングの申込みをされる方が多いです。

☟ キャッシングを利用する理由についてはこちら
キャッシングを利用する理由とは？現役の金融社員がこっそり教えます！

 

 

パート主婦が融資を受けづらい3つの理由

ここでは、パート主婦の方が借りたくても借りられない主な理由について紹介していきます。

１. そもそも収入が少ない

キャッシングの申込み受付をしていると、扶養控除内の年収（103万～130万）の方や時間的制約から勤務日数・勤務時間が短く、収入自体が少ないパート主婦の方が多くいらっしゃいます。

ご本人の収入に応じて融資額には上限があります。すでに他社から借入をされていて、総量規制（法律で年収の3分の1が上限）に抵触している方は、融資枠を設定することができないので、審査に通らない可能性が高いです。

☟ 総量規制についてはこちら
総量規制って何のこと？キャッシングはいくらまで借りられるの？？
 

２. 収入が不安定

ほとんどのパート主婦の方が家庭の事情などで勤務日数や勤務時間の制限を受けているので、総じて収入に波が出てしまいます…融資する側とすれば、収入が安定していないのが明らかな場合「支払いは大丈夫かな？」など、審査を進めるうえで慎重になりがちです。

３. 勤続年数が不安定

パート主婦の方は家庭を優先せざるを得ないことが多いので、仕事を辞めなければならない状況に陥りやすく、結果的に勤続年数が短くなりがちです…勤続年数が短い場合、融資後に仕事を辞めてしまうリスクも考えながら審査することになってしまいます。しかも、パートの方は扶養控除内で働いている方や国民健康保険に加入していることも多く、実際の勤続年数の確認ができないことも融資を受けづらい理由の一つとなります。

 

 

パート主婦で「借りれる人」「借りれない人」の違い3選

次に、パート主婦の方で「借りれる人」「借りれない人」の違いは一体なんなのか？１つずつ見ていきましょう！

１. 総量規制に抵触しないこと

年収が低いと総量規制に抵触しやすくなります…毎月遅れなく支払いをしていたとしても法律上、融資を受けることができません。（現在の借入額+借入希望額）×３ ≦ 年収 となる方についは、融資を受けられる可能性が高くなります。

２. 保険証があること

「保険証が無い」「国民健康保険にも加入していない」「生活保護（医療費控除など）を受けながら仕事をしている」これらに該当する方は、融資を受けられない可能性が高いです。

３. 支払いに遅れがないこと

すでにキャッシングを利用されている方で、その支払いが遅れている状態だと融資を受けられない可能性が高いです。融資する側からすると、何かしらのトラブルがある方は最後までキチンと支払いしてもらえると思えないからです。

 

 

借りられる可能性を少しでも高めるキャッシング術７選

「どうしても借りたい！」「どうにかして借りられる方法はないの？」というパート主婦の方へ「申込みの時」「審査の時」「融資を受けた後」この3つについて、段階ごとに融資を受けられる可能性を高める方法を紹介していきます！

キャッシング術「申込みの時」

１.【収入が多い時に申込む】

総量規制の年収計算方法は

①. 源泉徴収票（最新のもの）
②. 給料明細書（直近2ヶ月分 + 賞与明細）
③. 給料明細書（直近2ヶ月分）
④. 自己申告の年収（詳細は後述します）

この4つのいずれかの方法で計算します。

ほとんどのパートの方はボーナスを貰っていないので、③.給料明細（直近2ヶ月分）を基にした年収で審査することが多いです。

つまり、直近2ヶ月分で収入が増えた給料明細があれば、その月収で年収計算してくれるので、過去に総量規制で審査に通らなかった方でも融資を受けやすくなります。

２.【必要な額だけ申込む】

「少し余分に借して欲しい！」「他で必要になるかもしれないから…」など、希望額を高くして申込む方がいらっしゃいます。

金銭的な余裕も大切ですが、融資する側では「この人はキチンとお金の管理ができる人なのか？」などについても審査しています。

どうしても必要な金額でないのであれば、実際に必要な金額で申込みをするのが無難です。

３.【短期間で何社も申込みをしない】

キャッシングの申込みをする方の中には、どこでもいいから借りられるところから借りようとして短期間に何社も申込みをしてしまう方がいます…結果的に【短期間にたくさん申込みをしている人】になってしまいます。

短期間で何社も申込みをしてしまうと、審査時の心証が悪くなり、融資を受けられない可能性が高まってしまいます。しかも、断られた件数が多くなると、今度は【多くの貸金業者に断られた人】になってしまうので、さらに融資が受けづらくなってしまいます…

申込みをした事実は6ヶ月を超えない期間で信用情報機関に登録されています。短期間に何社も申込みをしてしまった方や何件も融資を断られている方は、一定期間申込みを控えた方がいいでしょう。

大手の貸金業者に融資を断られた方は、他の大手に申込むのではなく、中小の貸金業者に申込みをしてみるのもアリです！

中小の貸金業者では地域密着型で運営してる会社も多く、大手のような審査(スコアリングシステム)を採用せず、ヒアリングに重きを置いた審査をしてくれるので、融資を受けられる可能性は高くなります。※ スコアリングシステムとは…職業や家族構成、年収や勤続年数などの属性や信用情報機関に登録されている内容などを基に採点をして、審査の可否をシステム（機械）が判断する審査方法。

☟ 中小の貸金業者についてはこちら
中小消費者金融とは？大手との違い・強み・利用方法を徹底解説！

４.【取引実績を積んでから申し込む】

「借入したばかりだけど、またお金が必要になった…」「支払いが遅れている分の借入がしたい！」というような状況の方は、ちょっとストップです！

貸金業者は申込みを受けると信用情報機関へ支払い状況も照会します。融資を受けたばかりだと支払い状況についての履歴が登録されてないので、ある程度の取引実績を積むまでは融資を受けづらくなってしまいます。

信用情報では、いつ・いくら支払いしたのかも判るので、支払いが遅れているままで申込みをしても融資してもらえる可能性はかなり低いです…

このようは場合は、数ヶ月間遅れなく支払いをした実績を積んでから申込みするようにしましょう。

５.【勤続期間が短ければ申告年収で】

パート主婦の方の中には「働き始めたばかりで収入証明がない」「給料明細が残っていない」このような方が多くいらっしゃいます。

雇用契約書などがあれば、記載してある時給や基本給などから年収を算出することができますが、このような場合は【自己申告の年収】で審査してもらうこともできます。先月のお給料の金額と今月見込めるお給料の金額を申告してもらうなどして、おおよそ見込まれる年収を算出します。

注意点として…

①. 申込みをした貸金業者からの借入額が50万を超える場合
②. 融資してもらう金額を含め他社と合算した借入額が100万を超える場合

この２つに該当してしまうと収入証明の提出が必須となるので、自己申告の年収で融資を受けることはできません。

自己申告の年収で申込みたい方は、あらかじめ「利用中の借入額の合計」を把握し「自己申告の年収で審査してくれる状態にあるか？」を確認した上で申込むようにしましょう。

自己申告の年収は申込み後に訂正できませんので注意が必要です。

キャッシング術「審査の時」

６.【申告内容は正直に！質問などにも誠実に対応する】

「とりあえず生活費として10万円をキャッシングで申込みしてみよう！（本当は壊れた洗濯機を買い替えたいだけだけど、いくらするのかわからないから…）」「趣味に使うお金としてとりあえず希望額20万円で申込みしてみよう！（本当は車の車検や修理にお金を使いたいけど、まだ見積りも取ってないからいくらになるかわからないし…）」など、本当の利用目的を言わずに申込みをして、総量規制に抵触してしまうと、詳しい内容も聴かれることもなく審査NGにされてしまいます。

生活家電の購入など、利用目的によっては総量規制に縛られることがない現金以外の商品を提案してくれる貸金業者も多くはないですが存在しています。

当社でも現金以外の商品でお客様をサポートしています。

・ クラポの「レンカウ」生活家電など物品購入を検討している方にオススメ
・ クラポの「クラポ車検」車検や修理のお金でお困りの方にオススメ
・ クラポの「オートローン」車の購入でローンが組めずお困りの方にオススメ

これらの商品は総量規制の対象外です。

キャッシングの申込みをする際に、利用目的を正直に申告することで、たとえ審査に落ちたとしてもその他の商品を提案してくれることも数多くあります。現金での受け取りはできませんが、困り事は解決できるはずです！

キャッシング術「融資を受けた後」

７.【支払いは遅れない】

利用中の貸金業者であれば、支払い状況が良好かつ総量規制の範囲内であれば融資枠を上げてもらえる可能性が高いです。希望金額にもよりますが、他社に申込みをしなくても借入ができます。

他社に申込みをした場合でも、信用情報機関で支払い状況が確認できるので、良好な取引実績があれば、融資も受けやすくなります。借りたら終わりではなく「良好な取引」の実績を積むことによって、その後の融資が受けやすくなります。

 

 

パート主婦の方からよくある質問

よくある質問をまとめてみました！

どんな書類を提出すれば良いですか？

・ 顔写真付きの証明書（運転免許証・マイナンバーカード・パスポートなど）
・ 保険証（社会保険・国民健康保険）
・ 収入証明（直近2ヶ月分の給与明細・源泉徴収票・所得証明など）

いくらまで借りられますか？

総量規制という法律がありますので、お借入れ上限は年収の3分の１となります。

【例】年収100万円の場合 → 借入可能額33万3,333円 ※ 借入上限まで利用できるかは審査の結果次第です。

☟ 総量規制について、詳しく知りたい方はこちら
日本貸金業協会_総量規制について

在籍確認はしますか？

原則として在籍確認をします。※ 保険証などで在籍されていることが明らかな場合のみ在籍確認を行わないこともあります。

LINEやeメールでやりとりできますか？

当社の場合、LINEやeメールのみで契約することはできません。LINEやeメールで必要書類のご提出は可能です。審査についてはご本人様確認も含め、お電話でのやりとりが必要になります。

審査結果はいつわかりますか？

お申込み内容に不備がなく、お客様とスムーズに連絡が取れていて、必要書類も揃っていれば、最短３０分で審査結果が出ます。

来店が必要ですか？

お近くに営業店舗が無い方やご来店いただくのが困難な方は、郵送でご契約させていただくことが可能です。

契約時に必要なものは何ですか？

ご本人様確認書類・ご印鑑・収入印紙200円が必要となります。※ 融資内容によって異なる場合があります。

融資はいつ受けられますか？

審査に通ればすぐにご融資することができます。即日の融資をご希望される方は、契約書の取り交わしが必要ですのでご来店いただくことになります。

遠方の方は契約書類一式をご自宅に郵送させていただきますので、必要事項をご記入の上、当社に送り返していただき、不備がないことの確認が取れ次第、振込融資またはセブン銀行ＡＴＭからご出金していただくことが可能になります。

毎月の返済額はいくらになりますか？

ご利用額に応じて返済額は変わります。当社をご利用いただいた場合は下記の通りです。

借入額	返済額
１万円　～　１０万円以内	３,７００円（３６回払い）
１０万円超　～　２０万円以内	７４,００円（３６回払い）
２０万円超　～　３０万円以内	１１,１００円（３６回払い）
３０万円超　～　４０万円以内	１０,４００円（６０回払い）
４０万円超　～　５０万円以内	１３,０００円（６０回払い）

 

支払いはいつから始まりますか？

お支払い日（約定日）によって変わります。当社の場合、お給料日の3日後をお支払い日として設定させていただきます。

ご融資日の翌日から起算してお支払い日までが10日以内の場合は、翌月からのお支払いとなります。
【例】ご融資日：12月1日　お支払い日：10日の場合 → 初回支払日が翌月1月10日となります。

ご融資日の翌日から起算してお支払い日までが11日以上の場合は、当月からのお支払いとなります。
【例】ご融資日：12月1日　お支払い日：13日の場合 → 初回支払日が当月12月13日となります。

※ お支払い日が土・日・祝日の場合は翌営業日が支払日になります。

夫や職場にバレずに利用できますか？

お借入れ自体は、誰にもバレずにご利用できます。

ただし、お支払いが遅れた時などにご本人様から連絡がなかったり、当社からご指定の連絡先に連絡しても「連絡がつかない」となると、ご自宅にお電話したり、督促状をお送りしたりすることになります。

連絡をせずに延滞を放置なさると、勤務先にも連絡をする場合がありますので、利用していることがバレてしまうリスクは高くなります。

☟ お借入れがバレないか不安な方はこちら
在籍確認はバレる？！お金を借りる時、会社や家族にバレたくない方へ

 

 

審査に落ちたら…次の解決策3選

「カードローンや消費者金融に申込をしたけど、どこも貸してくれなかった…」「だけど、どうしてもお金が必要！」そんな方へ、まだ諦めないでください！

ここでは、すぐに行動できる解決策を紹介していきます。

１. 両親や親戚、知人に相談する

「家族には迷惑をかけたくない…」「知人に借入していることを知られたくない…」という状況で申込みしてみたものの「どこも審査に通らなかった…」そんな方は、やはり一度身近な人に相談してみるのがベストでしょう。

どうしてもお金が必要ならば恥も外聞も捨てて「お金が必要な理由」「必要な金額」「返済の目途」などを伝えて協力してもらえないか相談してみましょう。

２. 勤務先に「給料の前借り」の相談をする

給料の前借りができるのかどうか気になる方もたくさんいると思います。すでに働いた労働に対してのみ、労働基準法で前借りは認められています。

（労働基準法第25条）
使用者は、労働者が出産、疾病、災害その他厚生労働省令で定める「非常の場合」の費用に充てるために請求する場合においては、支払期日前であつても、既往の労働に対する賃金を支払わなければならない。

ただし、給料の前借りは「出産」「結婚」「病気」「災害」「死亡」「やむを得ない事由により1週間以上にわたって帰郷する場合」などの非常時に限ります。この制度はパート主婦などの非正規職員の方も対象です。

また、前借りできたとしても出世に悪影響を及ぼしかねませんので注意が必要です。

給料の前借りは使用者に課せられた法定義務となるので、使用者がこれを拒否した場合、30万円以下の罰金刑に処されることになります。（労働基準法第120条1号）

☟ 詳しく知りたい方はこちら
給料は前借りできる？会社から給料を前借りする方法や注意点とは

３. クラポのレンカウ

お金を借りることが難しくても使い道によっては、お困り事を解決することができます。

生活家電などの購入でお金が必要な方へ、クラポでは「お客様の欲しい商品を新品でレンタル」できる【レンカウ】という商品があります。

レンタル期間は2年（23回）ですが、レンタル期間終了後、24回目に「解約」「延長」「購入」が選択できるサービスです。

「購入」を選択した場合、1ヶ月分のレンタル料金をお支払いいただければ、レンタル商品はお客様のものにすることができます。選べる商品は無限大で「携帯やゲーム機」「電動工具」や「除雪機」までも対象になります。しかも「すべて新品」でお手元に届きます！※ ブランド品は対象外です。

このようなサービスを利用すれば、お金を借りる必要もなく、欲しかった商品を手に入れることができます。

 

 

まとめ

パート主婦の方は、様々な不安を抱えているかと思います…今回のブログでその不安は少しでも解消できましたか？

まずは「総量規制に抵触していないか？」「安定した収入があるか？」「保険証はあるか？」「支払いは遅れてないか？」この4つの条件をクリアしているか確認してください。

条件をクリアしている方は、今回ご紹介したキャッシング術のポイント

1. 収入が多いときに申込む　2. 必要な金額で申込む　3. 短期間で何社も申込みをしない　4. 取引実績を積んでから申込む　5. 勤続期間が短ければ申告年収で申込む　6. 申告内容は正直に！質問などにも誠実に対応する　7. 支払いは遅れない

その時々にあるポイントを駆使して、融資が受けやすい状況を作ってみてください！

それでも融資を受けられなかった場合には、家族や知人・勤務先に相談し、悩みを一人で抱え込まないようにしましょう。