2022年12月20日 / 更新日 : 2023年12月20日

債務整理の経験がある私でもキャッシングを受けられる？！金融のプロが答えます。

こんにちは、クラポ札幌本店の伊藤です。

お金の悩みは人それぞれありますが、私達中小消費者金融のところには「金融事故のある方」いわゆる「ブラックの方」からのご相談を多くいただきます。

特に多いご相談が「債務整理の経験がある私でも、お金を借りられるのかな？」「現在債務整理中なのですが、お金を借りられますか？」「大手消費者金融の審査に申し込んだのですが、落ちてしまいました…」というものです。

私達消費者金融は『貸金業法』を遵守して、キャッシングやローンサービスを提供していますので、どうしてもお金を貸せない方はいます。しかし、債務整理の過去があったり、現在債務整理中の方でも金額の上限はあれど、貸し出せるケースも多くあります。

そこで本記事では

債務整理中でも借りられる可能性のある消費者金融
独自審査とは何か？とその特徴
債務整理の経験があっても、キャッシングを受けるためのアドバイス

を具体的なケースを交えて、ご説明します。

債務整理に関する悩みを抱えている方は、ぜひ最後までお読みください。

☟ すぐに結論が知りたい方はこちらのshort動画からご確認ください！
【1分動画】債務整理したけど、お金を借りれるの…？

債務整理中でも借りられる可能性のある消費者金融

はじめに、「債務整理中でも借りられる可能性のある消費者金融」についてお話します。まず、債務整理を経験した方というのはどういう状態なのか、貸金業者の目線からお話します。

世間一般的に「債務整理を経験した方」というのは「ブラックの状態」「ブラックリストに載ってしまった」などと表現されます。

しかし、実際のところ「ブラックリスト」と称されるリストは存在しません！つまり、金融事故を起こしたからと言って、どこかの機関に名前が登録されるというわけではないのです。

正しい解釈は、すべての人が持っている「信用情報」に「事故情報」が登録されます。簡単に言うと「ブラックになった状態 = 個人の信用情報に背番号がつけられている状態」ということです。

この背番号には「延滞」「債務整理」「破産申立」「民事再生」など、金融事故ごとに異なりますが、信用情報にこれらの番号がついていると「大手消費者金融」からの借り入れは難しくなります。

大手消費者金融での借入が難しい理由

大手消費者金融とは、CMで流れているような消費者金融です。

具体的には「アコム」「プロミス」「アイフル」「レイクALSA」などです。

これらの大手消費者金融は、多くの顧客を効率的に相手にするために厳密なスコアリングシステムを審査時に採用しています。スコアリングシステムは非常に機械的な審査で、先程の背番号が付いていると自動的に融資対象から外されてしまうイメージです。

仕方ありません…大手消費者金融は、日本中からの申込みに対応する必要があり「返済能力が高く、信用のある人」を中心に貸し出すことで、効率的に利益を上げます。

信用がない人に貸し出して、督促の手間を増やしたり、貸したお金を回収できないなどのリスクを負いたくありません。なので、信用情報に番号が付与されている申込者というのは、非常に審査に通りにくいのです…そこで力になるのが「中小消費者金融」です。

中小消費者金融なら借りられる可能性がある

大手消費者金融は、全国からの申込者への融資を効率よくリスクをできるだけ抑えて行うことを目指しています。一方で、中小消費者金融には「地域密着」「ヒアリング重視の審査」「豊富な独自サービス」などの特徴があります。

大手と中小消費者金融の明確な違いは

大手消費者金融 … 法定審査 + スコアリングシステム
中小消費者金融 … 信用情報 + 独自審査

このように、審査の方法に違いがあります。

法定審査は、信用情報と過去データをもとにした機械的な審査で、多くの顧客を相手にするための審査です。一方、独自審査は、信用情報のデータは当然参考にしますが「申込者の現在の状況」「過去の金融事故の事情」「その人の人間性」「虚偽の申告をしていないか」など、独自のノウハウに基づいて総合的に判断します。

中小消費者金融は、大手の審査に落ちてしまったお客様からの申込みも多いです。私達も借りられなかった人の気持や事情など、よく理解しています。なので、一人でも多くのお客様の力になれるように、懇切丁寧な対応を心がけております。

それでは次に、中小消費者金融で行われている「独自審査」で大切なことをお話します。

複数の消費者金融に相談してみるのも1つの手段

大手だけでなく中小の消費者金融など、複数の会社に相談してみるのも1つの手段です。

STEP1. 大手消費者金融 ⇒ 断られてしまった…
STEP2. 中小消費者金融A ⇒ 断られてしまった…
STEP3. 中小消費者金融B ⇒ 20万円までなら融資を受けることができた！

独自の審査基準を採用している中小消費者金融ではこのようなことはよくあります。また、中小消費者金融は1人でも多くの方の力になるために「豊富な独自サービス」を用意していることも多いです。私達クラポのものも後ほど、紹介いたします。

とにかく、中小消費者金融はヒアリングを重視しているところが多いので、悩みや疑問があれば、相談してみましょう！

中小消費者金融の「独自審査」で大切なこと

では、実際に独自審査を行っている私から、独自審査のときに大切なことをお話します。

独自審査では「申込者の属性」「残債務の額」「返済状況」「人間性」を重視しています。

1つずつ解説していきます。

1．申込者の属性

お住まいは一人暮らしなのか？家族はいるのか？
賃貸 or 持ち家？
子供の有無
住宅ローンの有無
実家(親所有)で両親と住んでいるのか？
お勤め先は株式会社？個人経営？公務員？
パート？アルバイト？勤務年数は？
年金の方なら、年金額はいくらか？
月収・年収はいくらなのか？

などを確認します。

2．残債務の額

総量規制に該当していないか？(借入額の合計が年収の3分の1に抵触していないか？)
個人事業主なら事業収入からの返済が可能なのか？
収入からの毎月の返済額(家賃・生活費・保険料・借入返済額など)を差し引いて、返済の余力があるか？

などを確認します。

3．返済状況

他社の借入は遅れていないか？
毎月、期日までにお支払いはされているのか？
過去に遅れたことはないか？

などを確認いたします。

4．人間性

ここが一番重要となります！

報告内容に虚偽の報告や曖昧な回答はないか？
過去の借入状況(自己破産・債務整理)などについて正直に回答いただけるか？
回答いただいた内容と信用情報に登録された内容に相違はないか？
当社の質問にも誠実に対応いただける人物なのか？

などを重要視しています。

クラポの債務整理経験者への融資事例

ここでは、当社の債務整理経験者への融資事例を1つご紹介します。

一般的に債務整理中の方に対して「銀行系カードローンや大手消費者金融」は、ほぼ融資しません。一方で中小消費者金融の場合「貸金業法に違反しない(総量規制など)」「申込者に返済意思と返済能力がある」というように判断されれば、融資を受けられる可能性が高いです。

【融資事例】債務整理中の女性の場合

こちらの女性は、HPからの申込みで、40万円をクレジットカードの支払のために借り入れしたいとのことでした。

【他社借入】2件50万円の申告
【通信欄】任意整理中との本人申告あり

との申告があり、実際、信用情報機関の登録でも債務整理中であることと、残債務は少額であることが確認できました。

それでは前述した「属性」「残債務」「返済状況」「人間性」の観点からご説明いたします。

属性

ご自宅が「戸建・持ち家」との申告
勤務先が「公務員」で、3年以上勤務されていて年収も500万円
既婚者で、配偶者も「公務員」

このようなポイントが、審査の段階で好印象と判断されています。

残債務・返済状況

5年前の債務整理により、残債務は少額
返済についても遅れが一切ない

この残債務・返済状況が

すべての借入先への返済が延滞したまま
毎月のように遅れて返済している
債務整理したのに延滞している

のような場合は、特別な理由がない限り審査に通ることはありません。

3．人間性

本人の申告と登録情報が一致
ご自身の「過去」と「現在」の状況を正直にご申告

今回は

申込者の属性
残債務・返済状況
人間性

の観点から、信用してお金をご融資できる方だと判断したので、20万円の融資を実行いたしました。

大手消費者金融では融資が厳しくても、このように、対面接客(電話も可)によるヒアリングで柔軟な審査ができるのが、中小消費者金融の強みです。

☟ もっと詳しく知りたい方は、この記事もオススメ！
【融資事例】夫や両親に内緒で債務整理中にキャッシング
 【融資事例】10年前に債務整理、信用情報では延滞のままのケース

中小消費者金融の独自サービスも活用できる！

中小消費者金融の強みは、柔軟な審査だけではありません。中には、独自のサービスを用意しているところもあります。これはひとえに、1人でも多くのお客様の力になるためです。

総量規制などの貸金業法により、中小消費者金融でも融資ができない場合も当然あります。そこで力になれるのが独自サービスです。ここでは、クラポの独自サービスを2つ紹介します。

レンカウ

家具・家電、日用品の購入をサポートするサービスです。

「iPhone」や「最新のゲーム機」はもちろん「制服」「部活動用具一式」「スキー用品」「タイヤ」など、幅広い商品の購入をサポートしています。

「すべて新品」「お支払いは翌月からでOK！」「レンタル期間終了後は自分のものにできる」といった理由から、大変好評を頂いているサービスです。

キャッシングの審査に落ちてしまった方にも、おすすめしています。

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「もらえるレンタル」それが、クラポのレンカウ♪

クラポ車検

「車検が近いけど、現金がない…」「一括で車検費用を払う余裕がありません」という方に、車検費用の支払いをサポートするのがクラポ車検です。

「現金・クレジットカードがなくても、支払いは翌々月からでOK！」「代車無料！簡単な手続き」「安心の提携工場」などが強みで、繰り返しご利用いただいているお客様も多く、ご好評頂いているサービスです。※北海道内・関東圏限定

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まとめ

ここまでお読みいただき、ありがとうございました。

まとめると

大手消費者金融で借りることができなくても「独自審査」を採用している中小消費者金融なら借りられる可能性がある
独自審査は「申込者の属性」「残債務の額」「返済状況」「人間性」を見ているので、正直に申告し「誠実な人物であること」をしっかりとアピールすることが大切
独自審査の基準は中小消費者金融ごとに違いがあるため、諦めずに複数相談することが大切
中小消費者金融は独自サービスを用意しているところも多く、対面接客の際や電話の際は、悩みなどを相談してみることが大切

となります。

お金の悩みは人それぞれで、私達クラポもできるだけ多くのお客様に寄り添って、悩みや不安を一緒に解決していきたいと日々努力しております。

ぜひ、ご相談ください！

この記事を書いた人
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クラポ札幌本店店長伊藤聡志

貸金業務取扱主任者で店長の伊藤と申します。クラポ札幌本店では、家具・家電レンタルの手ぶらで賃貸とキャッシング、事業者ローン、法人ローン、不動産ローンを取扱っております。新卒から入社して20数年、沢山のお客様と出会い成長させて頂いた経験からお客様それぞれにあったクラポの商品をご提案させて頂き満足頂けたらたら幸いです。暮らしの問題が解決されるようサポートさせて頂きます。スタッフ一同心よりお待ちしております。