収入証明書なしでお金を借りられる中小消費者金融・街金を教えて欲しい！

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• 転職したばかりや確定申告の前で年収証明の書類が手元にない方
• アルバイトやフリーランスで書類の準備が面倒な方
• 他人に自分の年収を知られたくない方
• 今日お金が借りたいけど、書類が手元にない方

「収入証明書なしでお金が借りられる会社を知りたい！」

理由は様々ですが、年収証明書の提出に抵抗を感じる方も多いでしょう。

本記事では、収入証明書が不要になる条件(法律)と、書類を出せない場合でも柔軟に対応してくれる中小規模の消費者金融を解説します。

収入証明書が不要になるのはどんな場合？貸金業法と総量規制の基準

はじめに『収入証明書なしでお金を借りられる条件』を正しく理解しましょう。

消費者金融などの貸金業者は、貸金業法に基づき融資時に申込者の収入を確認する義務が定められています。

ただし、その義務が生じるのは一定額を超える貸付を行う場合のみで、それに該当しない場合、収入証明書の提出は原則不要です。

収入証明書が不要なケース

以下2つの条件を満たす場合、法律上は収入証明書の提出が原則不要です。

収入証明書が必要になるケース

先程の条件を満たさない以下のようなケースは、収入証明書の提出が必要です。

なぜ収入証明書の提出が必要なのか？

貸金業者には『申込者の返済能力を正確に把握しなければいけない』という法律があります。

また、『総量規制』というお金を借りる側を守るための法律も重要です。

貸金業者は申込者の年収を確認して、総量規制に抵触しないかチェックする必要があります。

状況によっては収入証明書の提出を求められる必要がある

• 申込先の消費者金融での借入希望額が50万円以下
• 他社も含めた借入総額が100万円以下

この2つの条件を満たしている場合でも、状況次第で提出を求められることがあります。

具体的な状況は一概には言えませんが、各消費者金融の判断、もっというと店長や審査を実行する人の判断になります。

審査を行う人が申込内容や信用情報を見て、「この人の年収は念の為しっかりと確認しておきたい。」と判断すれば、提出を求められます。

逆に、

• 申告上の年収が十分
• 信用情報に延滞の記録がない
• 努めている会社もしっかりしていて在籍確認も取らせてもらえる

といった場合は、収入証明書の確認なしで融資してもらえることもあります。

中小消費者金融の気持ちとしては収入証明書は確認したい

大手消費者金融は信用情報に基づく機械的な審査を行います。なので、過去に延滞や債務整理がある場合、シビアに審査に落とします。

一方、中堅の消費者金融は「落とす審査」ではなく「極力通す審査」のスタンスです。

つまり貸したお金が返済されないリスクと戦うことになりますが、そのときに収入証明書があると、審査を行う人にとってはとても助かる審査材料になります。

収入証明書も在籍確認も断られると厳しい

審査を行う際に、収入証明書の提出も在籍確認も断られてしまうと、その人の申込内容がほんとに正しいかを見極める方法がなくなります。

いくら年収600万円で、しっかりとした会社に20年勤務していると言われても、本当かどうかわかりません。

さらに信用情報に事故(延滞・債務整理)の記録があれば、

「この人に貸してもお金が戻ってこない可能性が高い」と判断され、通るはずだった審査も通らなくなります。

お金を融資する側は常に、返済されないリスクと戦っています。

そこでスムーズに収入証明書の提出や在籍確認ができれば、印象は良くなり、融資を受けられる可能性が上がります。

基本的に中小消費者金融では、たとえ法律の条件内の希望額であっても、

【収入証明書の提出】または【在籍確認】場合によっては両方が求められると考えておきましょう。

収入証明書なしでお金を借りられる中小・街金4選

それでは、収入証明書の提出なしでお金を借りられる中小規模の消費者金融を4つ紹介します。

大手ほど1次審査が厳しいので、先程の条件内であれば提出不要で借りられる場合も多いですが、中小・街金は基本的に収入証明書の提出ありです。

そんななかでも柔軟に対応してくれる4社をピックアップしました。

セントラル

セントラルは愛媛県発祥で、全国に17店舗(有人：1・ATM/自動契約機：16)を展開する消費者金融です。

貸金業法の50万円・100万円ルールに準拠しており、契約金額が50万円を超える場合や他社含む総借入額が100万円を超える場合は収入を証明する書類の提出が必要です。

基本的には50万円以下の借入なら本人確認書類だけで契約可能であり、柔軟に対応してもらえます。

ただし、申込内容や審査状況によっては、希望額が少額でも収入証明を求められるケースもあるようです。求められた場合には、柔軟に対応しましょう。

ダイレクトワン

ダイレクトワンはスルガ銀行グループのカードローンです。

ダイレクトワンも50万円・100万円ルールに準拠しており、これを超えない場合は収入証明書の提出は原則不要とされています。

無利息期間やATMの利便性など、大手並みの水準で利用できる中小消費者金融ですが、来店しないと即日融資には対応していません。

ベルーナノーティス

ベルーナノーティスも大手並みの利便性がある中小消費者金融です。

ホームページには『当社での利用限度額が50万円を超える場合など、収入証明書が必要なケースがございます。』と記述があり、それ以下の場合は提出がいらないようです。(参考)

クラポ

次は私たちクラポを紹介させていただきます。

北海道・関東全域で利用できる地域密着型の消費者金融です。北海道(札幌・苫小牧・旭川)と関東(土浦)に店舗があります。

利用限度額50万円以下（他社含め借入総額100万円以下）であれば原則として収入証明書は不要ですが、審査状況によってお願いすることがございます。

例えば、在籍確認が難しかったり、どうしても避けたいと相談があるケースです。看護師の方などは、お勤め先に電話をしたときに電話を本人が受け取れない可能性が高いと思います。

その場合には、在籍確認をしない代わりに収入証明書の提出をお願いしています。

このように柔軟に対応できるのも、店舗対応の中小消費者金融の強みです。

収入証明書をどうしても用意できないときはどうする？

対応方針は会社によって異なりますので、弊社(クラポ)を例に解説します。

収入証明書をどうしても提出できない場合は、

• 銀行の通帳のうつし
• 直近の給与明細2ヶ月分

で対応可能です。

個人事業主の方など、毎月の給料に変動があるという場合も、直近2ヶ月分の収入状況が分かるものをご提出いただき、その平均×12を推定年収として計算します。

月ごとの変動が大きい場合には、2ヶ月分以上をお願いする場合もございますが、ある程度柔軟に対応しております。

いずれにせよ、貸金業者は申込者の収入をできる限り正確に把握し、返済の負荷をかけてはいけないという義務がありますので、そこは申し込む側も柔軟に対応していただければ、心証も良くなるでしょう。

まとめ

本記事では、「収入証明書不要でお金を借りられるのか？」「各消費者金融の収入証明書への対応状況」などをまとめました。

もう一度まとめると、

• 「1社で50万円以上を融資する場合」
• 「他社借入と新規借入の合計が100万円超になる場合」

に該当する場合、貸金業者は収入証明書の確認が義務になります。

逆に、それに満たない場合、提出・確認の義務はありませんが、お金を貸す側としては申込内容を何の根拠もなく信じて、融資を行うのは非常に不安で、リスクが大きいです。

そのため、在籍確認、収入証明書の確認、またはその両方で申込者の申告に虚偽がないかを確認します。

申し込む側も柔軟に対応し、消費者金融側が知りたい情報をしっかりと共有しましょう！

心証が良くなり、審査にも通りやすくなります。

審査を行うのは、あくまで人です。

お金が返ってこなかったらどうしよう…

という不安と戦っています。

この記事を読んでくださった方は、ぜひ協力的になってください！