債務整理中・自己破産手続き中に即日キャッシングできる消費者金融・街金はあるの？
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以上結論になりますが、これは手続きの最中に新たな債務を抱えると、整理計画そのものが崩れてしまい、混乱を生むためです。
しかし手続きが完了から一定期間が経過し、安定した収入と返済能力を示せれば、再び融資を受けることは可能です。
本記事では、債務整理中の手続き中に融資を受けるのが難しい理由を説明したうえで、手続き完了から一定期間が経過した後におすすめの中小消費者金融・街金をご紹介します。
債務整理中・自己破産手続き中に新規の融資を受けられない理由
まず、債務整理・自己破産の手続き中に新規の融資を受けられない理由をくわしく解説します。
債務整理手続き中の新規融資ができない理由
- 整理計画が崩れるため
- 回収不能リスクが最大化するため
- 法律上の問題があるため
整理計画が崩れるため
債務整理はこれまでの借金をベースに行われます。例えば、任意整理は士業(弁護士・司法書士)と債権者の間で「将来利息カット＋分割返済」の前提で新たに返済計画を立て直します。
ここで新たに借入が加わると、収支計画が崩れる上に、不誠実な人物と思われ、計画そのものが破綻する可能性すらあります。
基本的に債務整理を行う際は弁護士や司法書士に報酬を支払いますが、報酬の支払いのみが発生し手続きは成立しないということにもなりかねません。
回収不能リスクが最大化する
債務整理の手続きを始めると、給料や今持っている財産は「まずは今ある借金をどう清算するか」というルールの中で管理されます。
ここでは、既存の債権者にどう配分するかが最優先事項となり、後から現れる新規の貸付債権は返済の順序も方法も確定せず、事実上”蚊帳の外”です。
金融機関側に立てば、こうした手続中の人に貸したお金は回収できないリスクが最大化します。
法律上の問題があるため
貸金業法には「返済能力を超える貸付を行ってはいけない」ことを定めた”過剰貸付の等の禁止(第十三の二)“があります。(違反すると、業務停止処置などのペナルティを受けます。)
会社としてそのようなリスクは取ることはありません。
債務整理・自己破産の手続完了からどのくらいで融資を受けられるようになる？
債務整理・自己破産の手続き中の方が消費者禁輸を利用できないことは解説しました。
では次に、「手続き完了からどのくらいで融資を受けられるようになるのか」を大手・中小に分けて解説します。
大手消費者金融の場合
自己破産・任意整理・個人再生など債務整理の事実はCICやJICC、JBAが管理する個人信用情報に記録されます。
この信用情報に傷がついている(=金融ブラック)期間は、銀行や大手消費者金融、信販会社はほぼ利用できないと考えておきましょう。
下記が任意整理・個人再生・自己破産が信用情報に記録される期間の目安になります。
| 手続き | 信用情報に残る期間 | 審査に通りやすくなるタイミング |
| 任意整理 | 5年(CIC/JICC) | 完済から5年後以降 |
| 個人再生 | 5年(CIC/JICC)、10年未満(JBA) | 返済計画完了＋5年 ≒ 8〜10年後 |
| 自己破産 | 5年(CIC/JICC)、最大10年(JBA) | 免責確定から 5〜10年後 |
大きな金融機関は大量の申込みに対応するため、信用情報や収入状況から自動で融資可否を導き出すスコアリングシステムを導入しています。
言ってしまえば、AIによるとても機械的な審査です。
信用情報に異動情報が載っている期間は、大手は審査に通りませんので、チャンスを与えてくれた中小消費者金融や街金でクレジットヒストリーを作って信頼回復に務めることが重要です。
中小消費者金融の場合
中小消費者金融は大手と違い、信用状情報に事故登録があっても融資を受けられる可能性があります。
大手消費者金融では救えない層の人々を救っているという点で、中小消費者金融の存在意義は大きいのです！
スコアリングで自動審査を行う大手と違い、中小は人力で1件1件信用情報を確認するのが一般的です。
そこで、過去に自己破産や任意整理があったとしても
- 直近の返済実績(信用情報で確認)
- 申告の年収
がしっかりしていれば、電話でのヒアリングや書類提出で詳細な審査を行う場合があります。
ただし、自己破産や任意整理の手続き完了直後は融資を行わないのが普通です。
「○年経ったら借りられる」といった明確な基準があるわけではありません。あくまで各消費者金融独自の審査基準を採用しています。
弊社の場合は会社の方針として、手続完了から1年以内の方は申込みをお断りするケースがほとんどですが、1年以上経っていて、返済実績もしっかりしている場合は融資を行う場合もあります。
債務整理・自己破産経験者におすすめの中小消費者金融7選
それでは、消費者金融現役社員が選ぶ債務整理・自己破産経験者におすすめの中小消費者金融・街金を9つご紹介します。
ただし『金融ブラックでも借りられる』という宣伝文句は貸金業法違反であり、業務停止などのペナルティを受けます。
実際、公式サイトを見ても断言はしておらず、「まずはご相談ください。」としているのが普通です。
今回もあくまで「借りられる可能性がある」金融機関として紹介していきます。
| 会社名 | 特徴 |
| セントラル | 創業50年以上になる老舗の中小消費者金融。平日14時までの申込みで、最短即日融資に対応。 |
| クラポ | 北海道・関東で利用できる地域密着の消費者金融。丁寧な接客・柔軟な審査、豊富な独自サービスが強み |
| アロー | スマホやPCからの申込みに特化していて、利便性に大きな強み |
| フクホー | 創業50年以上の老舗で高い信頼性と最低返済2,000円～の「自由返済方式」に強み |
| ニチデン | 最短10分！業界トップクラスのスピード審査と最大100日間の無利息期期間・FAXを使えば即日融資も可能！ |
| ハローハッピー | さまざまな用途向けのローンと柔軟な審査 |
| スカイオフィス | 本契約の前に振込をしてくれたという口コミ多数 |
| いつも | 下限金利がメガバンク並に低い点やWEB完結で郵送物なし・カードレス契約も可能なため、誰にも知られず借入できる点が強み |
| ダイレクトワン | 55日間の無利息期間や下限金利4.9%など、大手並みの水準 |
セントラル
セントラルは創業50年以上になる老舗の中小消費者金融です。(セントラルの詳細記事)
全国に有人店舗や無人契約機を展開していますが、来店せずインターネット完結で契約することもできます。
また平日14時までの申込みで最短即日融資に対応しています。
在籍確認は原則ありますが、不都合がある旨を伝えれば、別の対応を検討してくれる柔軟性もあります。
金利は年4.8～18.0%で、大手とほぼ同水準の上限金利で、初回利用者には最大30日間無利息サービスも提供されています。
セブン銀行ATMと提携した専用カード「セントラルCカード」を発行しており、コンビニATMからの借入・返済ができてとても便利です。
セントラルの口コミ・評判
- 「審査の結果が想像以上に早く出て、緊急だったので助かった。」
- 「大手で審査に落ちたがセントラルで50万円借りれた。」
- 「担当者の対応がとても親切だった。」
- 「自己破産歴があって、現在も他社借入があったが借りれた。」
- 「ネット銀行入金がスピーディーで審査から2~3時間で借入ができた。」
など肯定的な口コミが目立ちます。
過去に債務整理歴がある人に対して公式に明言はないものの、現在の収入や生活状況をヒアリングして、前向きに審査してくれる傾向がうかがえます。
大手に近い利便性と中小の審査の柔軟性を両方兼ね備えたとても優良な中小消費者金融と言えるでしょう。
またレディース専用のカードローン「マイレディス」は女性のためのカードローンで、女性スタッフが受付を行うので安心です。
【北海道・関東限定】クラポ(エイシン産業)
クラポは北海道・関東全域で利用できる地域密着型の消費者金融です。
「消費者金融っぽくない」明るい店内で女性スタッフも多数在籍しており、親しみやすさと対面で懇切丁寧な対応を心がけています。
クラポカードを発行しており、全国のセブン銀行ATMから借入・返済ができるので、利便性も強みです。
また、金融ブラックの方や再スタート層に寄り添った独自のサービスを展開していて
- クレジットカード不要で欲しいものを新品で利用できる：Renkau(レンカウ)
- 車検の分割サービス：クラポ車検
- オートローン
- 格安SIM (Renkauで新品iPhoneをゲットして合わせて使えます)
など様々な独自サービスを展開しています。
実質年率は7.3%〜18.0%で大手並みの水準です。
クラポの口コミ・評判
自社の紹介になるので、クラポ土浦店の口コミ例を掲載いたします。
大手はもちろん、他の中小消費者金融に落ちた方からの申込みも多く、一件一件丁寧に対応しております。
アロー
アローは愛知県に本社を置く中小消費者金融です。(アローの詳細記事)
中小消費者金融の中でも、申込みから借入までの利便性に長けた会社です。
全国対応ですが店舗はなく、スマホやPCからの申込みに特化しています。Webで申し込みから借入まで完結し、専用スマホアプリ経由で必要書類提出や契約手続きが可能です。
審査時間は最短45分と明記がありますが、振込自体は数日後に実施されるようです。
郵送物もアプリ利用時には一切なしとされ、契約書類やカードの郵送が無いので自宅に書類が届かず安心です。
実質年率は15.0%~19.94%とやや高めですが、その分審査の柔軟性に定評があり、他社で審査に落ちた人でも相談に乗ってくれる傾向があります。
アローの口コミ・評判
- 「在籍確認先を自分の携帯にして、契約書類も送られてこないため誰にも知られずに済んだのがとても良かった。」
- 「アプリ完結で融資を受けられた。」
- 「任意整理中で今も返済中ですが、お金を借りることができました。」
- 「他の中小より通りやすい。」
- 「自己破産後、大手で借りられなかった自分でも貸してくれた。」
と融資までのスムーズさや、審査の柔軟さに関して肯定的な評価が多いです。
一方、
- 「もう少し金利が低ければ…」
- 「延滞時の督促が厳しかった。」
など金利面の負担や督促については、一部指摘されています。
しかし債務整理の過去がある人でも相談しやすい消費者金融なのは間違いないでしょう。
フクホー
フクホーは大阪市に本社を置き、1967年創業の業歴50年以上になる老舗消費者金融です。(フクホーの詳細記事)
Webや電話から24時間申込み可能で、審査に通れば最短即日で指定口座に振込を受けられます。
即日を希望する場合は、郵送ではなくコンビニ契約を希望しましょう。
フクホーの公式サイトには、「総量規制(年収の1/3)の範囲内で、借入状況が年収に見合っていれば、他社借入件数が多くても審査可能」としており、多重債務者や過去に金融事故があった人も柔軟に審査する姿勢が伺えます。
実質年率は7.3%~20.0%で、5~10万円未満の金額を借りる際はやや高めです。
フクホーの口コミ・評判
フクホー利用者の口コミを見ると、
- 「最後の希望だったが融資してもらえてよかった。」
- 「他社で借りられなかった延滞歴ありの自分が借りられた。」
- 「自己破産後に融資を受けられた。」
など、審査の柔軟性について肯定的な口コミが多く見られました。
一方、
- 「審査結果の連絡が遅い。」
- 「契約書の郵送で家族にバレそうになった。」
- 「理由がわからず審査に落ちた。」
- 「結果が出るまで何日も待たされた。」
といったネガティブな口コミもありました。
総じて、コンビニ契約で最短即日融資を受けられる、多重債務でも相談可、といった点で、ブラック経験者から“最後の砦”となる中小消費者金融の1つです。
ニチデン
創業50余年の実績がある、大阪を拠点とする中小消費者金融です。
最短10分という業界トップクラスのスピード審査と最大100日間の無利息期間が魅力でしょう。
実質年率7.3%~17.52%で大手並の水準なのも嬉しいポイントです。
FAXでその日のうちに契約書類のやり取りが可能で、平日15時までに契約を完了できれば即日融資も可能です。
ニチデンの口コミ・評判
ニチデンの口コミを見ると
- 債務整理の経験があったけど融資してもらえた
- 数年前に自己破産の経験があったけど、審査に通った
- 他社借入が今も複数あるのに貸してくれた
など、審査の柔軟性に関して肯定的な口コミが多いです。
一方
- 審査が可決されるまでに時間がかかった
- 関西圏中心のサービス？関東は通りにくいかも
との口コミもあります。
クラポもそうですが、店舗型の中小消費者金融(街金)は融資対象を限定することで、滞納があったときに回収・督促などのコミュニケーションを取れるようにしています。それにより、審査に融通が聞きやすくなる面もあるのです。(ニチデンは全国対応です。)
なので、審査に不安がある方は地域密着・店舗型で営業している会社に行って直接相談するのもおすすめです。
ハローハッピー
ハローハッピーは大阪を拠点とする中小消費者金融です。
フリーローン・医療ローン・リフォームローン・事業者ローン・不動産担保ローン等さまざまな用途向けのサービスを展開しています。
実質年率は10.00%~18.00%と大手並みの水準です。
即日融資は店頭なら可能ですが、郵送契約なら2~4日かかります。
ハローハッピーの口コミ・評判
ハローハッピーの口コミを見ると
- アットホームに気持ちよく対応いただけて、初回から20万円借りれた
- 勤続年数が短くてあきらめていたが通った
- 債務整理から2年しか経っていないが10万円借りれた
- 一本化の相談に乗ってくれた。生活を立て直すきっかけになり感謝している
など、スタッフの対応や審査の融通に肯定的な口コミが見られます。
特に関西方面の方は力になってもらいやすい、信頼できる消費者金融だと思います。
スカイオフィス
スカイオフィスは福岡県に拠点を置く中小消費者金融です。
ネット申し込み可能・来店不要で最短30分で審査を開始できると記載があり、審査に通れば本契約の前に振込対応をしてもらえるようです。
証書貸付型なので、カードローンのように枠内で借入・返済ができるタイプの契約ではありません。
実質年率は15.00%~20.00%と10万円未満の借入の場合はやや高めです。
スカイオフィスの口コミ
スカイオフィスの口コミを見ると
- 本契約の前に振込をしてくれるから早くて本当に良かった！
- ここでしか借りられない人はたくさんいそう
- 窓口に行くことなく、半日で借入ができたからとても良かった
- 4社借入していてクレカも作れない状態だったけど借りれた
など審査のスピードも柔軟性も高い評価です。
キャッシングの「いつも」(ITSUMO)
利用限度額は最大500万円までと中小では最高水準の枠を持ちます。
実質年率4.8％～20.0％で、下限金利はメガバンク並みに低い一方で、10万円未満の小口融資では上限20％が適用されます。
初回契約時、利用限度額が60万円以上の人には最大60日間の無利息サービスも提供されています（※60万円未満の場合は無利息適用なし）。
WEB完結で郵送物なし・カードレス契約も可能なため、誰にも知られず借入できる点も特徴です。
審査スピードは最短30分～1時間程度で、申し込みから最短即日で振込融資が可能です。
LINEを使った手続きにも対応しており、申込から必要書類の提出、質問対応までスマホ一つで完結します。
いつもの口コミ・評判
実際の利用者からは、
- 「他社に借入多いけどいつもで40万円いけました。助かった～。」
- 「他社よりも審査や振り込みが早かった」
- 「書類のやり取りや問い合わせがLINEでできてすごく便利でした！」
- 「現在ちゃんと働いているのにどこにも借りられない…そんな人におすすめしたい！」
という肯定的な口コミが多く見られました。
一方、
- 「審査が厳しくすぐに否決されました。大手水準？」
- 「大きな枠はもらえませんでした。」
など、審査や融資枠に関する否定的な口コミが見られました。
全国からの申込みに対して、正確に与信判断し、即日融資を行うのは金融会社も難しいです。
融資限度額が大きくなったり、利便性が上がるのは大手に近づくということ。
そうすると、ひとりあたりの審査に避ける時間が少なくなり、審査が厳しくなるのは当然ですが、「いつも」は利便性を向上させつつ、審査の柔軟さも維持しているように思われます。
7．ダイレクトワン
実質年率4.9％～18.0％で、利用限度額は1万円～300万円です。
上限金利18.0％は大手消費者金融並み、下限金利4.9％も銀行カードローンに匹敵する低さで、融資額が大きくなるほど金利面のメリットが感じられるでしょう。
ダイレクトワンの大きな特徴は初回契約翌日から55日間無利息という業界最長クラスの無利息サービスを提供している点で、約2か月以内に返済できる見込みがある場合は非常に利息負担を抑えられます。
他社では無利息期間30日程度が一般的なので、「無利息期間が長い＝短期間で返済できる人に優しい」ローンと言えます。
最短30分で審査完了し、申込当日の振込融資も可能です。
ただし原則として店頭窓口での契約が必要なケースが多く、静岡・東京・神奈川・山梨・愛知などにある店舗に来店できれば即日融資が実現しやすいです（店舗で最短30分でカード発行、そのまま併設ATMや提携ATMで借入可能）。
WEB完結にも対応していますが、その場合でも契約内容によっては郵送書類のやり取り等が発生し、即日融資が難しくなることがあります。
スルガ銀行ATMや提携コンビニATMで全国利用できるローンカードが発行されるため、契約後の利便性（借入・返済のしやすさ）は抜群です。
ダイレクトワンの口コミ・評判
実際の利用者からは、
- 「即日融資とまではいかなかったけど、申込みから承認まで1日で振込まで終わった」
- 「30分で審査結果が出た」
- 「断られても理由を具体的に教えてくれた」
- 「他社借入4社でも審査に通った」
- 「任意整理後3年で50万円可決」
という肯定的な口コミが多く見られました。
まとめ
債務整理や自己破産を経験した方が新たに借入を検討するのは、不安や葛藤も大きいことと思います。
しかし、今回ご紹介したような中小消費者金融は、過去の経緯に理解を示しつつ「今のあなた」に目を向けてくれる金融会社です。
もちろん二度と債務問題を繰り返さないよう、借入は必要最低限に留め計画的に利用することが大前提ですが、適切に活用すれば生活再建の強い味方となってくれるでしょう。
弊社クラポ(エイシン産業)も、申込者様の生活がより便利に、暮らしやすくなることを切に願って日々営業しています。当然、キャッシングの審査に通せないこともありますが、別のサービスを柔軟に対応するなどの努力もしております。
上記7社はいずれも正規の貸金業者であり闇金ではありませんので、安全性の面でも心配はいりません。
各社それぞれ特徴がありますが、共通して言えるのは「過去より現在」を見て審査してくれる点と、「お客様目線の丁寧な対応」を心掛けている点です。
審査に通るか不安な気持ちに寄り添ってくれる口コミも多く見られます。
あなたが今しっかりと返済できる状況にあるのなら、どうか諦めずに前向きに検討してみてください。
困ったときに頼れる金融サービスを上手に利用し、生活再建へのステップを着実に踏み出していきましょう。
きっとあなたの再スタートを応援してくれる金融会社が見つかるはずです！
北海道・関東圏にお住まいの方は、ぜひクラポにもご相談ください！^^
参考記事
