フクホーの審査は甘い？コンビニ契約で即日融資できる?!口コミ・審査基準を紹介！

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• 「他社で即審査落ちしたけどお金を借りたい。」
• 「今、金融ブラックだけど借入可能な消費者金融はないの？」
• 「即日現金を借りたい！」

そんな不安を抱える方に向けて、創業50年以上の老舗消費者金融「フクホー」のフリーローンを徹底レビューしていきます。

フクホーは大手で否決された際の”最後の砦“とも呼ばれる存在ですが、実際の評判や審査の実態はどうなのでしょうか。

本記事で現役消費者金融社員の私が、専門的な知識を踏まえ、審査基準・口コミ・おすすめポイントなど幅広くレビューしていきます。

 

フクホーの「証書貸付」とは？証書貸付の一種

フクホーの貸付条件表の貸付の種類を見ると、「証書貸付(しょうしょかしつけ)」とあります。

簡単にいうと、

契約書を1回作ってまとまった金額を一括で借りて、後は計画的に返済するだけ！

という貸付方式です。

• 契約時点で金額・金利・返済期間・返済額が確定し、途中で増減しない
• 追加借入はできず、新規で借りるには新たに契約が必要
• ATMから引き出せるカード発行はなし

などの特徴があります。

大手消費者金融のように、枠の中で自由に出し入れできるタイプの契約形態ではないので注意しましょう。

ちなみによく聞く「フリーローン」は、証書貸付方式で契約する使い道自由のローンという位置づけです。証書貸付にはマイカーローンなど目的別ローンも含まれるので、完全に同じ意味ではありません。

証書貸付とカードローンの違い

先程、大手消費者金融のように、枠内で出し入れできないことを説明しましたが、出し入れできるタイプの契約形態を『カードローン』といいます。

証書貸付とカードローンには、以下のような違いがあります。

	証書貸付（フリーローン型）	カードローン（当座貸越型）
借り方	契約額を一括受取	枠内で何度でも借入／返済
契約回数	借入のたびに契約	最初の契約のみ
返済額	毎月一定（元利均等など）	残高スライドリボルビング方式
目的	まとまった出費（車検・リフォーム など）	突発的な少額キャッシュ需要

 

カードローンは、スマホアプリや専用のカードでATMから借入・返済ができて便利です。枠が残っていれば、消費者金融の営業時間外の早朝・深夜や土日祝日もお金を借りることができます。

一方、カードローンは一度借りたら返し続けるだけなので、

• 「一度にまとまった資金が必要で、追加借入の予定はない」
• 「返済計画をあらかじめ固めておきたい」

という方は証書貸付形式での契約がおすすめです。

フクホーの基本情報

次に

• 申込み・契約方法
• 金利・無利息期間
• 返済方法
• 申し込みできない人

を整理します。

フクホーの申込み・契約方法(即日融資はできる？)

フクホーの申込みは、インターネット・電話からできます。

契約に関しては、

• 郵送契約(2~4日程度)
• 来店契約(大阪で店頭審査に通れば即日)
• コンビニ契約(即日融資の可能性あり)

の3つから選べます。

コンビニ契約で申し込めば、即日融資ができる可能性があります。

フクホーの金利・無利息期間

次にフクホーの金利・無利息期間について解説します。

当然ですが、フクホーもしっかりと利息制限法に基づいた金利を設定しています。

元本（借入額）	年利上限
5~10万円未満	20 %
10~100万円未満	18 %
100~200万円	15 %

ホームページでは7.3%〜となっていますが、基本的に大手・中小によらず上限金利が適用されますので、

• 10万円未満なら20%
• 100万円未満なら18%

と考えておきましょう。

また、フクホーに無利息期間はありません。

フクホーの返済方法

フクホーの返済方式は、

• 自由返済方式
• 元利均等返済方式

の2つがあります。

自由返済方式とは？

自由返済方式とは、利息のみ支払い、元金は好きなタイミングで随時返済できる返済方法です。

支払日に利息以上の支払いをしていれば、元金は自由なタイミングで返済できます。(最長返済期間は5年間)

「利息はご利用日数分だけ」という表記ですが、日割り計算は業者共通で以下です。

つまり、利息＋元金の支払いを行えば利息は減り続けますが、利息だけを払っていても元金は減らず、一定の利息を払い続けることになる点は注意しましょう。

元利均等返済方式とは？

元利均等返済方式とは、毎月の返済額が最後まで一定になる返済方式です。

返済額には元金と利息が含まれます。

残高が減るにつれて利息部分が減り、元金を充当する部分が増えるよう自動で調整されます。

回数	毎月返済額	うち元金	うち利息	返済後残高
1 回目	10,846 円	6,346 円	4,500 円	293,654 円
2 回目	10,846 円	6,441 円	4,405 円	287,213 円
3 回目	10,846 円	6,538 円	4,308 円	280,676 円
…	…	…	…	…
36 回目	10,846 円	10,682 円	164 円	0 円

最後の方は利息がほとんどないことが分かります。毎月決まった額を支払えばよいので、返済計画が立てやすく家計管理がしやすいのが最大のメリットです。

フクホーでは元利均等返済方式の場合、最長10年間(返済回数上限2~120回)で設定できます。

 

 

フクホーに申し込みできない人

• 他社の返済が延滞中の人
• 過去の借入を放置している人
• 自営業主
• 会社役員
• 現在仕事をしていない人
• 20歳未満66際以上の人
• 他社名義での借入

上記に該当する場合、フクホーに申し込みはできません。自営業主・会社役員が申し込めない点には注意しましょう。

フクホーの独自審査の特徴と「通りやすさ」に関する口コミ

ここではフクホーの審査の特徴や「通りやすさ」に関する口コミを紹介します。

フクホー最大の特徴「独自審査」

フクホー最大の特徴は「独自の審査基準」にあります。

大手消費者金融がスコアリング(信用情報や他社借入状況をスコア化)を用いた機械的な審査を行うのに対し、クホーは人の手による柔軟な審査を謳っており、過去の経歴よりも現在の状況や人柄を重視して判断する傾向があります。

公式FAQでも「過去に債務整理(自己破産・任意整理など)を行った場合でも、お客様の現状を考慮して審査します。」と明記されており、金融ブラックの方も柔軟に審査するスタンスです。

実際、

• 「他社で断られたがフクホーでは融資してもらえた」
• 「債務整理中だけど借りられた」
• 「自己破産後まだ数年でも貸してくれた」
• 「金融ブラックの自分だけど、少額融資をしてくれた」

のような口コミが各所で見られます。

ただ「審査が甘い」わけではない

正規の貸金業者である以上、誰でも審査に通すわけではありません。

法律を遵守した審査が行われますので、少なくとも以下のような場合は審査に通りません。

• 総量規制(申込者の年収の1/3)を上回る無担保貸付
• 返済能力の調査(信用情報・条件該当時の収入証明書の提出)なしでの貸付
• 延滞中の支払いがある申込者への貸付

つまり、

• 申込み希望額と借入残高(他社含む)の合計が年収の1/3を超えない
• 他社の返済が滞っていない
• 毎月安定した収入がある

この3つが金融ブラックでも融資を受けられる可能性を残す最低条件です。

ただし、正規の貸金業者である以上、法律を

• 総量規制に該当しない
• 他社の返済が滞っていない
• 毎月安定した収入がある

この3つが金融ブラックの記録が残っていても融資を受けられる可能性のある最低条件です。

「初回はとにかく少額から」が多い

フクホーに限らず消費者金融全般に言えることですが、中小ではとにかく初回は少額融資が基本です。

特にフクホーは9万9,000円で可決されたとの口コミを散見します。

これは利息制限法で10万円未満の貸付なら、実質年率を20%に設定できるというのも大きいでしょう。

新規顧客への融資はリスクが大きいです。

まずは上限金利を設定できる少額を融資して信用実績を積ませることで、ブラック経験者にもチャンスを与えるのがフクホーの方針と考えられます。

フクホーの良い口コミ・評判

実際にフクホーを利用した人たちの口コミから、まずはポジティブな口コミ・評判を見てみましょう。

フクホーの良い口コミで目立つのはやはり、「他では借りられなかったがお金を借りることができた」という体験談です。

• 「今回30万円を借りることが出来ました！破産後数年しか経っていませんがとても助かりました！！電話対応も親切な方でした」
• 「1年前に債務整理してどこの金融屋も審査が通らなかったがフクホーは融資してくれた。普通、債務整理や自己破産をしていたら5年は借りれないがすごく助かった！」
• 「3年前に自己破産をしておりクレジットカードも作れなかったため不安でしたが、審査に通りました。1週間程度かかったが融資してもらえて良かったです。スタッフの対応も丁寧で安心できました」
• 「ネットで見つけたフクホー、審査がしっかりしていて簡単に借りられない点が気に入りました。即日融資はしてもらえず2日ほどかかりましたが、借り過ぎ防止になって逆に良かったです」
• 「かなり前に利用して完済していたが、最近再び利用。以前より申込しやすく書類手続きも楽になった。ネット申込→メール可決→コンビニで書類受取→FAX送信で完了。振込も早かった」

口コミから分かるように、何と言ってもフクホーの強みは「借りられなかった人(ダメ元で申し込んだ人)が借りれた」という点でしょう。

また、スタッフの丁寧な対応を評価する声や、申込み手続きの改善を評価する声も見られます。

大手ほどの利便性はないですが、即日融資ができる希望があるなどもフクホーの強みと言えます。

 

フクホーの悪い口コミ・評判

次は、利用者が不満に感じた点やデメリットとして挙げられている点を見てみましょう。

融資まで時間がかかる

• 「申し込んでから融資実行まで1週間〜10日程度かかった。」
• 「申込から書類提出まで3日、借りれたのは約2週間後だった。」

という体験談があります。

コンビニで最短即日融資の可能性もありますが、書類に不備があったり、土日祝日が被ると想定よりも時間がかかってしまうこともあるようです。

審査過程でのストレス

• 「一次審査に通ったので契約書類を郵送したのに、送ったら『ご希望に添えません』って…じゃあ最初から送ってこなければいいのに」
• 「期待させといて落とすなんて最悪」

このように、一次審査で通ったけど二次審査で落とされたのような口コミもありました。

一次審査でわかるのは本人の自己申告内容と信用情報だけです。

申告内容と提出書類にズレがあって審査に落ちるケースも少なくありません。

審査を行う側も通したい気持ちはもちろんありますが、やはり知らない人にお金を貸すというのはリスクのある行為です。

対応(特に電話対応)

• 「女性の電話対応が酷すぎて笑えました。こっちは友達じゃないんだけど…他店との格差を感じます」
• 「電話対応がカスでした。中学生と話してるのかと思うような内容で話になりません」
• 「店に行ったら女性店員の第一声が『何ですか？』で唖然。でもワケありの自分に貸してくれたから星5つ」

対応に関する悪い口コミもありました。

ただし実際、良い口コミ・評判もありましたし、消費者金融に限らず、どんなサービスにもつきものです。

提出書類が多い

• 「書類の準備が大変だった」
• 「源泉徴収票や保険証など多数提出を求められ手間取った」

提出書類が多いこと挙げられていました。

ただし、

「提出書類が多い」＝「融資ができるように前向きに審査してくれている」

ということでもあります。

信用情報だけを見て、審査に落とすのは簡単ですが、それをしないのが中小・街金です。

しっかりと書類を準備して誠実に対応すれば、融資を受けられる可能性も上がります。

フクホーをおすすめする人・避けるべき人

最後に、以上の情報を踏まえてフクホーのフリーローンをおすすめできる人・おすすめしない人を整理します。

フクホーはこんな人におすすめ

まずはおすすめの人から見ていきましょう。

他社の審査に通らなかった人

大手消費者金融でことごとく否決され、「もう借りられる所がない…」と困っている方。

フクホーは独自審査で他社NGの案件にも融資実績があり、まさに”最後の砦“となり得ます。

過去に金融事故歴があっても、現在きちんと収入があればチャンスがあります。

比較的少額の借入を希望している人

初回貸付額は概ね10万円以下が想定されるため、「とにかく数万円〜10万円程度でいいから借りたい」という方にマッチします。

逆に言えば高額融資は期待できませんが、その分借り過ぎを防ぎ計画的に利用したい人には安心です。

安心・安全な正規業者から借りたい人

ヤミ金まがいの違法業者ではなく、ちゃんと国に登録された会社から借りたいというのは当然のニーズでしょう。

フクホーは創業50年超の実績がある老舗で、法定範囲内の金利・適切な対応を行う信頼できる消費者金融です。

郵送物無しで手続きを完結させたい人

1. Web申し込み&一次審査(最短30分程度)
2. コンビニで契約書一式を受取
3. FAXで提出

なら郵送手続き無しで即日融資を受けられる可能性もあります。

もちろん、FAXを使い慣れていなかったり、営業時間が終わってしまったりなどで即日が難しいこともあると思いますが、郵送物無しで手続きを完結させることが可能です。

フクホーの利用を避けたほうがいい人

自営業・無職・主婦の方

申込資格そのものが無いため、フクホー以外の方法を検討するしかありません。

自営業の方であればアローやセントラル、クラポなど他の中小なら対応可能な場合がありますし、無職・専業主婦の方は配偶者貸付可のローンや公的制度など別の道を探しましょう。

50万円超など高額融資を希望する人

フクホーは初回契約で50万円を超える額が出ることは稀です。

実質的な上限は初回50万円まで（公式にもそのように案内あり）と考えた方が良く、まとまった資金が必要な場合は銀行フリーローンや大手消費者金融の方が現実的でしょう。

カードローンを利用したい人

日常的に枠内で借りたり返したりしたい人には不向きです。

そうした用途ならカードローン型の商品やATMを利用できる会社を選びましょう。

手続きや書類準備を煩わしく感じる人

フクホーは必要書類が多めで、契約までに時間と手間がかかります。

本人確認書類に加え収入証明や各種申告事項も細かいです。

簡便さを求めるなら、書類提出がアプリで完結するアローや、最低限の手続きで済む大手の方がストレスが少ないでしょう。

在籍確認をしたくない方

フクホーは基本的に在籍確認を行う方針です。

バレることはまずありませんが、抵抗がある人は別の金融会社を選択しましょう。

 

まとめ

フクホーのフリーローンは、大手では融資が難しかった方にとって心強い選択肢です。長年の実績に裏打ちされた独自審査で、現在の生活再建状況を評価してくれるため、過去にブラック履歴のある方でもチャンスがあります。

一方で、融資スピードの面では大手に劣り、手続きの煩雑さや一部対応への不満も見られます。

メリット・デメリットを正しく理解し、「自分にとって本当に必要か？」を見極めた上で申し込むことが大切です。

借入はあくまで計画的に、そして借り過ぎないよう十分注意しましょう。

あなたの状況にとってベストな選択となるよう、本記事が参考になれば幸いです！