金利が安い中小消費者金融・街金のおすすめ5選！無利息期間と上限金利が強み

• 大手の審査に落ちてしまい、中小消費者金融・街金を検討している
• だけど、街金は金利が高いと聞いた
• 借りるなら、できるだけ金利負担を抑えたい

そんな状況ではありませんか。

確かに、『中小消費者金融や街金は金利が高い』というイメージを持たれがちです。

しかし実際には、10万円以上100万円未満の借入の場合、大手も中小(街金)も上限金利18%が適用されるので、金利負担はほとんど同じです。

大手と中小の違いは、

• 10万円未満を借りるときに18%・20%どちらか
• 無利息期間があるか

の2つです。

本記事ではこのあたりをくわしく解説していきます。

利息制限法とは？10万円未満のとき20%に設定可能

まずはじめに、貸金業者が設定していい金利には、融資額に応じた上限があることを説明します。

それが利息制限法で定められている下表です。

元本（借入額）	年利上限
10万円未満	20%
10万円以上〜100万円未満	18%
100万円以上	15%

上限とありますが、大手・中小問わず上限金利で契約するのが一般的です。

中小消費者金融・街金の金利が大手より高く見える理由

次に中小・街金の金利が大手より高く見える理由を解説します。代表的な大手と中小の金利を見てみましょう。

これを見る限り、大手の金利は1ケタ台ととても安く見えます。

しかしこの金利帯が適用されるのは、

数百万円借りられる与信枠がある人が実際に数百万円借りるときです。

大手では10万円未満の貸付に対して実質年率を20%に設定することはありませんが、中小は20%に設定している会社が多いです。

実質年率18%と20%で利息はどのくらい変わるか検証

ここでは、実質年率18%も20%も完済時の利息はほとんど変わらないことをシミュレーションで解説します。

実質年率	返済回数	最終回返済額	利息合計	総支払額
18 %	24回	4,783円	19,783円	119,783円
20 %	25回	2,661円	22,661円	122,661円

 

完済時の利息差は、2,878円です。意外と変わらないと感じる方も多いと思います。 

無利息期間は大きな金額を借りるとき重要！

無利息期間は消費者金融が集客を目的に行っているプロモーションです。

大手では365日間無利息を謳っている会社もありますし、どの会社も30~60日程度を設定していますが、中小・街金でも用意している会社があります。

無利息期間の有無は少額を借りるときは大した差になりませんが、大きな金額を借りる際に重要になります。

10万円を5,000円ずつ返済【無利息期間：無・30日・60日】

まずは、「10万円を元利均等で毎月5,000円ずつ2年近くで返済」というよくあるケースを見てみましょう。

無利息期間	返済回数	利息総額	総支払額	最終回支払額
0日	24回	19,783円	119,783円	4,783円
30日	24回	17,670円	117,670円	2,670円
60日	24回	15,693円	115,693円	693円

 

60日間の無利息期間があることで、支払いの利息を4000円強カットできています。

もう1つ例を見てみましょう。

50万円を15,000円ずつ返済【無利息期間：無・30日・60日】

次に、「50万円を元利均等で毎月15,000円ずつ4年弱で返済」というケースを見てましょう。

無利息期間	返済回数	利息総額	総支払額	最終回支払額
0日	47回	198,360円	698,360円	8,360円
30日	46回	183,580円	683,580円	8,580円
60日	45回	169,654円	669,654円	9,654円

金額が増えると、無利息期間なしと30日では15,000円弱、無利息期間なしと60日では29,000円弱の利息の差が生じていることが分かります。

借りる金額が大きくなるほど、無利息期間は重要です。

金利・利息負担が少ない消費者金融・街金5選

それでは、

• 無利息期間がある
• 10万円未満の少額融資でも金利が18%

という2つの基準のいずれか、または両方に合致する消費者金融をご紹介します。

 

【無利息期間有・上限金利18%】セントラル

まずおすすめするのがセントラルです。

• 初回利用時、最大30日間の金利0円キャンペーン
• 上限金利18%

の2つの条件を満たします。

さらに、

• 平日14時までの申込みで、最短即日での振込融資が可能
• 信用情報に不安がある人への柔軟な審査
• WEB完結で利用が可能

という超優良の消費者金融の1つです。

 

 

【無利息期間有】フタバ

次におすすめするのがフタバです。

フタバは10万円未満の上限金利は19.945%と20%近い金利が適用されますが、30日間の無利息期間があります。

女性スタッフが対応するレディースキャッシングが充実しているなど、親身に寄り添ってくれる消費者金融と言えるでしょう。

 

 

【上限金利18%】クラポ(エイシン産業)

クラポは北海道・関東全域で利用できる地域密着型の消費者金融です。

無利息キャンペーンはありませんが、金額によらず18%の金利を設定しております。

キャッシング以外にも、

• オートローン
• クラポ車検(分割車検)
• 独自のレンタルサービス

などさまざまな独自商品で、皆様のお金・暮らしの悩みをサポートしています。

ヒアリング重視の柔軟な審査で、過去に金融事故があっても、現在の返済能力を重視する審査を行っています。

【無利息期間・上限金利17.52%】ニチデン

ニチデンは中小消費者金融の中でも最短10分という業界トップクラスのスピード審査が魅力の大阪の消費者金融です。

大阪と奈良の2社体制で運営されており、関西エリアに密着した柔軟な対応を行っています。

上限金利は18%付近と大手並の水準であり、無利息期間も最大100日間用意されています。

【無利息期間55日間・上限金利18%】ダイレクトワン

次におすすめするのがダイレクトワンです。

ダイレクトワンは、

• 最大55日間の無利息キャンペーン
• 上限金利18%

の2つの条件を満たす優良の消費者金融です。

• ローンの種類が充実している
• インターネット契約可能
• 利用できるATMが豊富

など強みがあります。

するが銀行グループの傘下で信頼性も十分ですが、若干大手よりの審査基準を採用している可能性があります。

【無利息期間60日間】いつも

最後におすすめするのがいつもです。

いつもは上限金利は20%ですが、最大60日間の無利息キャンペーンがあります。

• 在籍確認や郵送物に柔軟な対応が可能
• 全国対応でWEB完結にも対応

などの強みがあります。

大手よりの水準でキャッシングサービスを提供する優良の消費者金融です。

まとめ｜高金利で心配無用！無利息期間と上限金利18%がベスト！

大手消費者金融に落ちてしまっても、中小の消費者金融や街金には、安全で条件の良い業者が存在します。

金利については、10万円以上100万円未満の借入であれば、利息制限法により年18％が上限となっており、大手も中小も変わりません。

違いが出るのは、10万円未満の少額借入で20％が適用されるかどうか、そして無利息期間が設定されているかどうかです。

実際、少額借入では18％と20％の差はごくわずかで、5万円を1年借りても利息差はわずか約571円にとどまります。

しかし、無利息期間は高額借入ほど効果を発揮します。

例えば、10万円を返済する場合には数千円の差ですが、50万円を借りた場合には60日間の無利息で約2万円の節約が可能となり、返済回数の短縮にもつながります。

今回ご紹介した中小業者の中では、セントラルやダイレクトワンのように上限金利18％かつ無利息期間を設定している会社、フタバやいつものように上限金利はやや高めでも無利息期間が長い会社、そしてクラポのように金額にかかわらず18％を適用する会社が、安全性と条件のバランスが取れておりおすすめです。

結論として、数十万円程度の借入であれば金利は大手とほぼ同じため、業者選びでは無利息期間の有無と少額借入時の金利設定を重視することが、利息負担を最小限に抑えるためのポイントとなります。

ぜひ、消費者金融選びにお役立てください。

弊社、クラポへのご相談も心よりお待ちしております！^^