任意整理中にどうしてもお金が必要！今すぐ借りられる消費者金融はある？

• 任意整理中だけど急な出費でお金が必要になった
• 真面目に返済を続けているがどうしても生活費が足りない
• 任意整理中でも資金調達できる会社も知りたい

任意整理は手続き完了後も、毎月の債権者への支払いや士業への手続費用の分割支払が残るため、急な出費などがあった際に、このような悩みを抱える方は少なくありません。

「2年前に任意整理をしたけど、追加で融資を受けたい。債務整理を行った自分でも融資を受けられるのかな…」

本記事ではこのような疑問に回答していきます。

本記事では、任意整理中に融資を受ける際の注意点や、実際に融資実績がある中小消費者金融を解説します。無理のない資金計画を立てるための参考にしてください。

任意整理とは？

任意整理の手続きを開始すると、信用情報に異動情報として登録されます。

この間は俗に言う『金融ブラック』の状態になり、完済から約5年間は新規の融資やクレジットカード・ローンなどの信用取引を利用するのが難しくなります。

任意整理の手続きの最中は借入ができない理由

返済が難しいと気付き、任意整理に踏み切ったとします。

まずは弁護士や司法書士に相談に行き、債権者(貸している側)との交渉が始まりますが、この間に新規の融資を受けることは絶対にできません。

交渉を始めると、その会社の担当者が信用情報に記録して、他の会社の審査担当者でも『交渉中』ということが分かるようになります。

手続きの最中にお金を借りると、仲介に入っている士業の方にも迷惑をかけることになり、最悪の場合手続きが失敗に終わって手数料だけを支払うということにもなりかねません。

任意整理した後に借入が難しくなる理由

任意整理を行うと新たな借入を行うことが難しくなりますが、その理由を2つ説明します。

【理由①】信用情報に事故情報が残るため

交渉を終えて任意整理を開始すると、その時点で信用情報機関(CIC・JICC)の管理する個人信用情報に事故情報が登録(=金融ブラック)されます。

貸金業者は融資を行う際、個人信用情報を確認する義務がありますが、異動情報があると審査通過率は大きく下がります。

特にスコアリングシステムによる機械的な審査を重視する銀行系や大手の消費者金融・信販会社の場合、ほとんどメールで否決を受けることになるでしょう。

その場合に頼りになるのが、後に紹介する中小消費者金融・街金です。

【理由②】債務整理計画が破綻するリスクがある

2つ目の理由が、返済が厳しくなり、交渉して設計した債務整理計画が破綻してしまうリスクが有るためです。

もともと返済が苦しいからこそ債務整理をしているのに、新たな借金を増やせば全体の返済負担が増えてしまいます。

場合によっては、任意整理で解決できたはずが、新たな借金のせいで自己破産しか選択肢がなくなる恐れもあります。

自己破産は返済の義務がなくなる代わりに、財産を失ったり、官報に掲載されるなど、任意整理よりも社会的な影響が大きい手続きです。

任意整理後でも柔軟に対応してくれる中小・街金とは？

中小消費者金融・街金は銀行系・大手消費者金融の次に来る貸金業者です。

中小消費者金融の中でも、地域密着で店舗展開しているのが『街金』というイメージで中小と街金はほぼ同じ意味です。

中小・街金のいいところは、大手に比べて審査が柔軟性がある点です。

スコアリングシステムは大量の申込みに対応するには便利ですが、審査が厳し目のため、『今返済能力がある』という方も落としてしまうこともあります。

一方、中小・街金は信用情報の調査を機械ではなく目視で行うのが一般的です。担当者が1件1件確認して、事故登録があっても「1回話しを聞いてみるか。」となることが多いです。

1次審査通過後も、ヒアリングも重視する柔軟な審査を行います。

• 過去に任意整理をした理由
• 現在の収入状況や、新しくお金を借りて返済できる根拠
• 直近の返済状況や負担レベルに関するヒアリング
• 申込み〜契約までのやり取りでの人間性

など総合的に加味して審査を行うため、たとえ信用情報に傷があっても審査担当者や店長クラスの判断で、「まずは5万円から融資してみるか。後々増枠も考えよう。」などの柔軟な意思決定が行われやすいのが中小・街金です。

任意整理後でも借り入れできた例のある中小消費者金融6選

任意整理後、返済中〜完済後数年間は、大手からの借入は難しい一方、一部の中小消費者金融(街金)では柔軟な審査基準によって融資が受けられるケースがあります。

「債務整理中でも借入可能！」「ブラックでもOK！」などの宣伝文句は、貸金業法に違反するため、正規の業者は謳っていませんが、

「他社で断られた方も融資事例あり」「ブラックでも相談可能」のようにぼかして案内しています。

また、各消費者金融の利用口コミなども参考になります。

ここでは、任意整理の経験があっても融資実績があるとされる主な消費者金融を6つ紹介します。

セントラル｜最短即日融資・Web完結・大手並の金利水準・ATM提携

セントラルは愛媛発・創業50年以上の中堅消費者金融です。

実質年率は4.8%~18.0%、初回契約時最大30日間の無利息サービスがあるなど、大手と同じ水準で利用できます。

申込み手続きから借入までWeb完結で行うことができ、平日14時までの申込みで最短即日融資も可能です。

融資後の利便性も高く、希望者にはセブン銀行ATMと連携した専用カード『セントラルCカード』が発行され、営業時間外の早朝深夜や土日祝日でも枠内での借入・返済が可能です。

クラポ(エイシン産業)｜地域密着・大手並みの金利水準・ATM提携

クラポは北海道・関東全域で利用できる地域密着型の消費者金融です。(全国は対応準備中)

実質年率は7.3%〜18.0%と大手並みですが、無利息期間はありません。

明るい店内で女性スタッフも多数在籍しており、親しみやすさと対面で懇切丁寧な対応が強みです。

クラポカードを発行しており、全国のセブン銀行ATMに対応しているので、利便性も高いです。

また、金融ブラック層や再スタート層に寄り添った独自のサービスを展開しており、2年間レンタル料を払えば、新品をそのまま自分のものにできるレンタルサービスや分割車検サービス、引っ越しサポートなど幅広く展開しています！

ただし来店が厳しい地域にお住まいの方は郵送契約となるため、振込(またはカード利用開始)までに2~4日の日数がかかります。

 

アロー｜アプリでWEB完結・郵送物なし

利便性で選ぶならアローはかなりおすすめの中小消費者金融です。

審査時間は最短45分と非常にスピーディで、即日融資にも対応しています。

HPやバナーの『原則として勤務先への在籍不要』の文言も注意です。在籍確認を行わないという意味ではなく、在籍確認時に電話を受け取るが本人ではなくても良いという意味で、これは割と一般的です。

実質年率は15.0~19.94%と上限金利がやや高めで無利息サービスはありませんが、その分審査の柔軟性に定評があり、他社で審査落ちした人も相談に乗ってくれる傾向があります。

実際、他社借入件数が多い方の債務整理・借換相談にも対応する「借り換えローン」商品も用意されています。

ニチデン｜大手並みの金利水準・無利息期間・最短即日融資

ニチデンは大阪と奈良の2社体制で運営されており、関西エリアに密着した柔軟な対応を行っています

中小消費者金融の中でも最短10分という業界トップクラスのスピード審査が魅力です。

上限金利は18%付近と大手並の水準であり、無利息期間も最大100日間用意されています。

FAXでのやり取りが必要になりますが、契約書のやり取りを15時までに完了すれば最短即日融資も対応しています。

フクホー｜コンビニ契約で最短即日融資

フクホーは1967年創業の業歴50年以上になる老舗消費者金融です。

Webや電話から24時間申込可能で、審査に通れば最短即日で指定口座に振込を受けられます。

実質年率は7.3%~20.0%です。(HPの記載は10万円以上のものになります。10万円未満は上限20%です。)

フクホー公式には、

「年収の1/3以内（総量規制内）で、他社借入が年収に見合っていれば他社借入件数が多くても審査可能」

としており、多重債務者や過去に金融事故がある方にも門戸を開いています。

スカイオフィス｜来店不要・最短30分のスピード審査

福岡県に本店を構える正規の登録業者で、全国からWeb申込みが可能です。

柔軟な審査スタンスと安心の対応で、金融ブラックの方からも注目されています。

実質年率15.0%~20.0%、融資額は1万円〜50万円と小口融資です。

融資方法は郵送契約&銀行振込で、在籍確認は原則あります。

スカイオフィスは、過去に債務整理の経験がある方や、信用情報にキズがある方でも審査対象として扱ってくれる数少ない正規業者です。

もちろん無審査というわけではなく、現在の収入状況や他社借入件数などを総合的に見て判断されます。

実際に「任意整理後に借入できた」という事例もあり、希望を持って相談できる1社です。

中小消費者金融ごとに審査基準や得意とする客層が異なるため、自分の属性（収入職業や債務整理からの経過期間など）に合いそうな業者を選んで申し込むことがポイントです。

もちろん申し込めば必ず借りられる保証はなく、断られることも十分にありえます。

複数社に同時に申し込む「多重申込」はかえって心証を悪くするので避け、1社ずつ順番に検討しましょう。

任意整理中に中小消費者金融を利用する際の注意点

任意整理中・直後で融資を検討する場合、上述したような中小の消費者金融が候補になりますが、利用にあたっては以下の点に注意してください。

総量規制の範囲内でしか借りられない

貸金業法により、消費者金融からの無担保借入は原則として年収の3分の1までという総量規制が適用されます。

たとえブラックに理解がある中小業者でも、この規制以上には貸せません。

他社から既に年収の1/3近く借りている場合、新規融資は難しくなります。

債務整理で残債務が減っていても、その返済分は法律上は借入額に含まれるため注意しましょう。

審査では現状の収入・勤続年数が重視される

中小業者でも、安定した収入がない人への融資は行いません。

無職や専業主婦の方、年金のみの方、勤続が極端に短い場合などは審査通過は厳しいことが多いです。

逆に言えば、ブラックでも「現在きちんと働いて定期収入がある」「任意整理後は延滞せず返済を続けている」といった信用を示せれば、審査担当者が柔軟に判断してくれる可能性が高まります。

中小の審査で重要なのは、「今、お金を貸して返ってくるかどうか」です。

ちなみに、年金のみの方や勤続が極端に短くても、信用情報を見たときに毎回遅れずに返済していることが分かれば、「借りたお金は返す人」とみなされ、融資を受けられるケースは往々にしてあります。

このあたりが、中小消費者金融の審査が柔軟と言われる所以です。

初回融資額は少額になることが多い

事故情報がある状態では、仮に審査承認されてもいきなり高額を借りられるケースは稀です。

多くの中小消費者金融では初回10万円未満の融資となり、実績を積めば増額の道もあるというパターンが報告されています。

「もっと大きな額が必要だから」と欲張って希望額を高く設定すると審査に落ちる原因にもなります。

虚偽申告はしない

中小消費者金融の審査は、信用情報以外からも申込者がお金を返す人間かを判断します。

そんな中、申込み内容に嘘があったら信用は一気に下がります。

嘘の情報で一次審査に通ったとしても、その後のやり取りを通じて嘘が発覚すれば、もう審査には通りません。

ありのままを誠実に相談する姿勢が重要です。

中小消費者金融ならではの強みとクラポの取り組み

大手に比べて中小の消費者金融には、「柔軟な審査」「地域密着の店舗対応」「独自サービス展開」といった強みがあります。

例えばクラポ（当社）では北海道や関東を中心に店舗展開し、対面での接客・ヒアリングを重視した柔軟な審査を行っています。

他社で断られた方でも、お客様一人ひとりの事情を丁寧に伺い、可能な限りご希望に沿えるよう対応する姿勢を貫いています。

また暮らしのお困りごとをトータルサポートするため、無担保キャッシング以外にも「分割払いの車検サービス」や新品がもらえるレンタルサービス「レンカウ」など独自の商品も提供し、お客様の生活再建を多方面から支える工夫をしています。

中小消費者金融は決して「誰にでも無条件で貸す」わけではありませんが、大手にはないきめ細かな対応力でセーフティネット的な役割を果たしています。

私たちクラポも含め、正規の貸金業者は日本貸金業協会の会員として法令を遵守し、お客様の立場に寄り添った融資判断に努めています。

過去に任意整理の経験がある方でも、まずはお気軽にご相談いただければ、現在の状況に合わせた最適なプランをご提案できる可能性があります。

ぜひ、お気軽にご相談ください！

まとめ：慎重な判断と計画的な利用を！

最後までお読みいただきありがとうございました。

結論をまとめます。

任意整理の手続きの最中
⇒新規の借入はできない！

任意整理の手続きが完了していて、返済を開始している
⇒支払い遅延がなく総量規制内であれば、中小消費者金融で借り入れできる可能性あり！

最後に強調したいのは、新たな借入をする以上、「今度こそ確実に返済する」という固い意思と計画性が不可欠だという点です。

せっかく債務整理で立て直そうとしている最中に、再び返済不能に陥っては元も子もありません。

借入後は計画的な家計管理と早期完済に努め、信用回復への道を歩んでいきましょう。

過度な借金に頼らず、将来的にはブラック状態を脱して健全なファイナンスに戻れるよう、私たちも応援しています。

必要に迫られた際は、信頼できる専門家や正規金融機関の力を借りながら、くれぐれも安全第一で乗り切ってください。