クレカやキャッシングでよく聞く『申込みブラック』とは？原因と仕組みを解説

短期間に複数のクレジットカードやローンの審査に申し込んだ結果、どの会社からも審査で嫌煙されてしまう状態を指す言葉があります。

『申し込みブラック』です。

本記事では

• 申し込みブラックの仕組み
• よくある誤解
• 申し込みブラックの種類
• 申し込みブラックが与える影響
• 申し込みブラックの回避策

を解説します。

申し込みブラックとは

金融機関(クレジットカード・ローン・貸金業者)は

『申込者の収入状況や借入状況を必ず確認し、無理な貸付や総量規制を上回る貸付をしてはいけない』

という法律を遵守しなければいけません。

なので申込みがあったら、申込者の情報を知るために必ず信用情報機関に申込者の信用情報を確認する手続きを行うのですが…

この照会の履歴が残ります。

この「個人信用情報の照会履歴」は6ヶ月間信用情報に残ります。

金融機関に申し込みをしたら情報は必ず残る

申込みを行ったという情報は、会社や担当者の意思に関係なく信用情報に残ります。

なぜなら、お金を貸すうえで申込者の与信状況を審査する義務があり、その審査の際に個人信用情報は必ず確認するためです。

なので、「申込みの記録を残さないで欲しい」と伝えても、審査担当者の意思に関わらず情報は残るのです。

【真実】申し込みブラックは「ブラック」ではない

申し込みブラックというくらいですから、ブラックリストに載る理由の1つと考えがちですが、実際は違います。

そもそも『ブラックリスト』というリストがあるわけでもありません。

これは審査を行う人の心証の問題です。

信用情報を見たときに、短期間に7社も8社も申し込んでいるのを見ると審査担当者は以下のようなことを考えます。

• 「なぜそんなに急いで借りようとしているんだろう。よほどお金に困っているんだな…」
• 「他社も審査に通していないからうちも通さないほうが無難だな」
• 「どの会社からも信用されない人物なんだな」

信用情報の照会履歴と借入状況を見れば、他社が融資を実行したかどうかがわかります。

それで、A社もB社も…G社も落としているとなれば、その申込者は何かまずい原因があるんだろうなと考えるわけです。

最初から怪しまれて話すら聞いてもらえない(本審査にいかない)ということもなりかねません。

またこれは推論ですが、消費者金融によっては

「○週間の間に×件の申し込みがあったら自動的に審査に落とす」

のようなシステム・ルールを組んでいる可能性もあります。

【もう1つの理由】同時に審査を通過させることの懸念

朝に5,6社をまとめて申し込む人がいます。

『どこかしら通れ！』

という気持ちでこのような行動を取りがちですが、これは逆効果です。

同時並行の申込みが一気に可決すると、複数の利用枠が同時に立ち上がり、総量規制をオーバーしたり、返済の負担が急増するおそれがあります。

結果として、可決後の過剰融資や延滞のリスクを避けるため、審査段階で否決される可能性が格段に上がります。

申し込みブラックの種類

申し込みブラックは

• クレジットカード
• 家電ローン(ショッピングローン)
• キャッシング・カードローン

といったどの金融取引でも起こり得るものです。

クレジットカードの申し込みブラック

クレジットカードでは、短期間に複数のカード発行を申し込むことで申し込みブラックに陥りやすくなります。

カード会社にとって、同時期に多重の申込がある利用者は「多重債務予備軍」や「よほど資金繰りが厳しいのでは」といった悪い印象を与えてしまうためです。

現金化目的のカードの使用なども同時に疑われるでしょう。

1ヶ月に3枚、4枚以上のカードを申し込むと、「この人は返済能力以上のお金を欲しがっているのではないか？」とみなされ、本来通るはずの審査にも落ちてしまうことがあります。

家電ローン(ショッピングローン)や割賦販売の申し込みブラック

テレビ・冷蔵庫など高額な家電を分割払いで購入する際に利用されるショッピングローン（家電ローン）でも、申し込みブラックは起こり得ます。

オリコやジャックス、セディナといった主要な信販会社は、いずれも信用情報機関のデータを参照して審査を行っています。

そのため過去に延滞や金融事故情報があれば通過は困難ですが、そうでなくとも複数のローンに同時に申し込む行為には注意が必要です。

もし一社の家電ローン審査に落ちてしまい、焦って別の信販会社に続けて申し込むと、短期間の多重申込となり信用情報に申込記録が連続して残ります。

信販会社から見ると「この人は次々と分割払いを申し込んでいるが大丈夫か？」と懸念され、返済能力以上の買い物をしようとしていると判断されかねません。

家電の分割払いだけでなく、スマートフォンやPCの分割購入でも同様です。

大手家電量販店や携帯キャリアでの機種代金分割払いも信用情報チェックが行われます。

もし短期間に複数の店舗・サービスで分割払い審査に申し込めば、それらが積み重なって申し込みブラックを招く可能性があります。

キャッシング・カードローンの申し込みブラック

消費者金融や銀行のカードローンなど、キャッシングの申込みでも申し込みブラックになります。

むしろこのジャンルで多重申込をしてしまう人が多く、典型的なケースと言えます。

たとえば急にお金が必要になり、まず大手消費者金融に申し込んだものの落ちてしまった場合、焦って他の複数社に次々申し込むことがあります。

しかし前述のとおり、貸金業者は審査時に信用情報を照会する義務があり、短期間に他社への申込履歴が複数登録されていると「多重債務のリスクが高い」とみなされてしまいます。

キャッシング・カードローンの世界では、「申し込みブラック」はしばしば審査落ちの隠れた原因になります。

申し込みブラックの捉え方・審査への影響度合いは会社ごとに異なりますが、一般的に貸金業者を不安にさせる行動であることは覚えておきましょう。

申し込みブラックの負のループに注意

申し込みブラックは負のループに陥ってしまう行為です。

これで3日間で16社に申し込んだことになります。

相当焦ってますよね。(実際、朝のうちに10社近く申し込んでいる申込者はたまにいます。)

照会の記録は6ヶ月残るので、申し込みブラックの状態で無理に新たな申込みを続けると、その都度記録が更新されます。

そうすると、

「借りられない」⇒「焦る」⇒「次々申し込む」⇒「審査落ち」…

負のループに陥ってしまい、ますます借りれなくなってしまうのです。

先程の例では、最初から中小・街金1社に申し込んでいれば審査に通っていたかもしれません。

申込みブラックの対策と回避策

申し込みブラックを防ぎ、あるいは抜け出すためには計画的な行動と時間を置くことが重要です。以下4つのポイントを意識しましょう。

同時期の申込件数を抑える

新規に申し込むクレジットカードやローンはできれば2〜3社以内に留めるのが無難です。

明確に「○期間以内に何社まで」という基準はありませんが、お金を貸す側の気持ちに立って常識的な範囲で申し込みましょう。

審査に落ちたら冷却期間を置く

残念ながら審査に通らなかった場合、すぐに次の会社に申し込むのではなく期間を設けましょう。

こちらも明確に「○日・○ヶ月」というのはありませんが、融資する側の気持ちに立つことが大切です。

信用情報を開示して状況を知る

自分が金融機関からどのように見られているのか、自分の状況を知るために信用情報の開示請求を行うのは有効です。

申込者としての客観的な評価を知ることは、今後の対策を考える第一歩になります。

具体的には照会記録開示書(カード会社などの加盟会員が信用情報を照会した際の記録が残っているファイル)をみて確認します。

対面接客の消費者金融で相談してみる

「申し込みブラックになっていることを自覚していて、二進も三進もいかない！」
「どうすればいいかわからない！話だけでも聞いて欲しい」

というときは対面接客の消費者金融で対応方法を相談してみるのは1つの手です。

大手やネット完結の中小消費者金融は、信用情報という客観的なデータだけもとに判断しますので、申し込みブラックだと話も聞いてもらえずに一次審査で落ちてしまう可能性がありますが、対面接客の消費者金融は違います。

店舗に行き、「あのときは焦ってたくさん申し込んでしまったけど、今は申し込みブラックという言葉があることを知って…」のように事情を説明すれば、貸金業法を遵守したうえで力になってくれる可能性は十分あります。

私たちクラポも、北海道4店舗と茨城県土浦市に店舗を構える有人店舗型の消費者金融ですので、ぜひご相談ください。

まとめ

審査に落ち続けてしまうと精神的にも追い詰められ、不安でいっぱいになるかと思います。

ですが、そんなときこそ一度立ち止まって状況を冷静に見極めることが大切です。

申し込みブラックは永遠に続くわけではなく、時間の経過とともに申込履歴は消えていきます。

まずはご自身の信用情報や家計状況を整理し、なぜ審査に通らなかったのか原因を考えてみましょう。単なる多重申込が原因なら、一定期間申し込みを控えるだけで状況は好転します。延滞など他に要因があるなら、その解消に努めることが先決です。

申し込みブラックの状態に陥ってしまったとしても、焦らず冷静に状況を理解し、信頼できる選択肢を見つけることが何より大切です。

一度信用情報をリセットし、必要に応じて柔軟な対応をしてくれる金融機関を検討すれば、きっと打開策は見えてきます。

その過程で本記事の情報がお役に立てば幸いです。これから先の選択が、あなたにとって前向きな再スタートとなることを願っています。