審査なしで即日キャッシングできる都合のいい消費者金融はあるの？

• 過去に延滞したことがあってバレたらお金を借りられなそう…
• 債務整理の事実が残ってるから、審査があったら絶対落ちる
• 今の借入状況を審査で見られたくない
• 今まさに、審査で落ちまくってる

審査を避けたい理由はさまざまかと思いますが、審査を行わない消費者金融はありません。

しかしご安心ください。

信用情報に傷がある状態(金融ブラック)でも、柔軟な審査でお金を貸してくれる可能性のある会社は存在します。

本記事では、キャッシングに審査が必要な理由や審査が柔軟で即日融資を受けられる消費者金融を紹介します。

審査を行わないのは貸金業法違反にあたる

まずはじめに、審査なしの消費者金融が存在しない理由を解説します。

結論、法律違反になるためです。

正規の貸金業者は、お金を貸すときに守るべき法律『貸金業法』を遵守(じゅんしゅ)して営業しています。

その1つに『返済能力の調査義務(第13条)』があります。

そのために審査担当者は以下4つを確認します。

信用情報の照会

信用情報機関(CIC・JICC・JBA)の信用情報にアクセスし、異動情報(金融事故)の有無を調査します。

過去の金融取引で長期延滞や債務整理(自己破産・任意整理など)があるかや、代位弁済(保証人・保証会社が代わりに返済)したことがあるかを確認します。

収入証明書の取得

以下2つの条件に該当する場合は、収入証明書の確認が義務付けられています。

この場合、源泉徴収票や給与明細書、銀行口座の写しなど、なんらかの方法で収入証明を確認します。

総量規制の判定

総量規制とは、『年収の1/3を超える無担保での貸付を行ってはいけない』とする法律です。

年収300万円の人は100万円までしか借りることができません。

返済能力・生活実態の把握

貸金業者は信用情報から『どのような場所からどのくらいお金を借りているか？』を把握しなければいけません。

これを把握せずに融資を行うと、貸し過ぎになり、貸金業法に違反する恐れがあります。

審査なしを謳うことも違法行為

信用情報の確認を怠り、審査を行わずに融資を行うことは貸金業法違反であることは説明しました。

同様に、『審査なしを謳うこと』も貸金業法第17条の2(誇大広告等の禁止)で禁じられています。

貸金業法に違反すると、金融庁による業務停止命令・登録取り消しや刑事罰(懲役・罰金)、日本貸金業協会からの除名などの処分を受ける可能性があるため、業者にとってリスクが大きすぎます。

大手の審査に落ちたら中小・街金に相談するべき理由

大手消費者金融と中小消費者金融(街金)の審査は方法や目的、基準がかなり違います。

大手消費者金融の審査｜信用情報を重視した厳しめの審査

大手は信用情報を重視した審査を行います。

AIによって個人の与信・返済能力を測るスコアリングシステムを導入して機械的な審査を行います。

信用情報を見て、返済の確度(=信用スコア)が高い人を中心に融資を行うのが大手消費者金融の方針です。

長期延滞(91日以上の滞納)や債務整理の記録が残っている場合、1次審査の段階で落ちて否決のメールを受け取ることがほとんどでしょう。

中小消費者金融の審査｜ヒアリングも重視する柔軟な審査

次に中小消費者金融の審査について解説します。

中小の審査でも、法律的な理由から信用情報は隅々まで確認します。

ただし、中小の場合は人の目で1件1件確認します。

信用情報に傷がある場合でも、その理由を精査します。

例えば

「うっかりクレジットカードの支払い2ヶ月滞納してて、長期延滞の事故情報が登録されてしまいました。」
「3年前に債務整理を行い、事故登録は残っているのですが、現在はしっかり返済をしていて、支払い能力もあります。」

などヒアリングをして初めて分かる事実も多いものです。

もちろん、総量規制を超える申込みや、現在延滞中の支払いがあり返済能力がないと判断されるような多重債務の方には融資を行いません。

逆に過去に金融事故の経験があっても、

• 現在の収入がしっかりしている
• 直近の支払いを滞納していない
• 申込み〜審査でのやり取りが誠実(電話に早く出る・虚偽の申告をしない等)

の場合、前向きに融資を検討してくれるのが中小・街金の良さです。

審査が柔軟で即日融資も対応している中小消費者金融・街金5選

それでは、「審査なし！」とまでは行きませんが先程のような柔軟な審査を行ってくれる中小消費者金融・街金を5社ご紹介します。

セントラル｜WEB完結・即日融資対応

セントラルは創業50年以上になる老舗の中小消費者金融です。

平日14時までの申込みなら、WEB・インターネット完結で即日融資も可能です。(平日のみ・土日は申込みのみ可能)

来店することなく即日融資を受けられる数少ない優良な中小消費者金融です。

在籍確認は原則ありますが、不都合がある旨を伝えれば別の対応をしてくれるなど、窓口の対応の柔軟性にも定評があります。

実質年率も4.8~18.0%・最大30日間無利息サービスも提供されているなど、大手と同水準の金利です。

さらにセントラルはセブン銀行ATMと提携した専用カード『セントラルCカード』を発行しており、希望者はコンビニATMからの借入・返済も可能で便利です。

クラポ(エイシン産業)｜店舗型・ヒアリング重視の柔軟な審査

クラポは北海道・関東全域で利用できる地域密着型の消費者金融です。北海道(札幌・苫小牧・旭川)と関東(土浦)に店舗があります。

明るい店内で女性スタッフも多数在籍しており、親しみやすさと対面で懇切丁寧な対応が強みです。

WEB完結は現在対応準備中なので、来店または郵送契約になります。来店すれば即日融資も可能ですが、郵送契約の場合は2~4日かかります。

実質年率は7.3~18.0%と大手並みの水準ですが、無利息期間はありません。

セントラルと同様、セブン銀行ATM対応のクラポカードを発行しており、利便性には定評があります。

アロー｜WEB完結・郵送物なし

申込みから借入までWEB完結で済ませたいならアローがおすすめです。

郵送物がありません。

ただし、即日融資ができないことも多く、申込みから融資実行までに2~3日かかることも多いようです。即日融資ができるかどうかはその時の状況次第でしょう。

実質年率は15.0～19.94%と上限金利が高めで無利息期間サービスはありませんが、そのぶん審査の柔軟性に定評があり、他社で審査落ちした人でも相談に乗ってくれる傾向があります。

実際、他社借入件数が多い方の債務整理・借換相談にも対応する「借り換えローン」商品も用意されています。

ニチデン｜充実した100日間の無利息期間

ニチデンは創業50年以上の実績がある、大阪を拠点とする中小消費者金融です(全国対応)。

審査時間最短10分は業界トップクラスで、最大100日間の無利息期間も魅力的です。

FAXを使って平日15時までに契約書類のやり取りまで完了できれば即日融資も可能です。

実質年率も7.3%〜17.52%と大手並みの水準なのも嬉しいポイントです。

フクホー｜コンビニ契約で最短即日融資

1967年創業の業歴50年以上になる老舗消費者金融です。

Webや電話から24時間申込可能で、セブンイレブンのマルチコピー機とFAXを使えば、最短即日で指定口座に振込んでもらえます。

実質年率は7.3%~20％です。(18%とされていますが、実際には10万円未満の場合20%が適用されます。)

フクホー公式にも、「年収の1/3以内（総量規制内）で、他社借入が年収に見合っていれば他社借入件数が多くても審査可能」として記載されており、多重債務者や過去に金融事故がある方にも門戸を開いています。

キャッシングの「いつも」(ITSUMO)｜大手並みの利便性

実質年率4.8％～20.0％で、利用限度額は最大500万円までと中小では最高水準の枠を持ちます（ただし高額の融資を受けられるかは収入等による審査結果次第です）。

下限金利はメガバンク並みに低い一方で、小口融資では上限20％が適用される場合があります。

初回契約時、利用限度額が60万円以上の人には最大60日間の無利息サービスも提供されています（※60万円未満の場合は無利息適用なし）。

WEB完結で郵送物なし・カードレス契約も可能なため、誰にも知られず借入できる点も特徴です。

審査スピードは最短30分～1時間程度で、申し込みから最短即日で振込融資が可能です​。

LINEを使った手続きにも対応しており、
申込から必要書類の提出、質問対応までスマホ一つで完結します。

よくある質問

それでは最後に、いくつかよく頂く質問にお答えしていきます。

まとめとお知らせ

最後までお読みいただきありがとうございました。

「金融ブラックOKの審査なしで即日融資できる都合のいい消費者金融はあるの？」という記事でしたが、結論、そんな都合のいい消費者金融はありません。

これは行政処分を受けるリスクとお金が返ってこないリスクが非常に大きいためです。

ただし、大手消費者金融の審査に落ちても、中小消費者金融や街金であれば、審査に通ることは十分に考えられます。

特に店頭に行って、担当者に現在の状況などをありのままに打ち明けることでやり親身になって相談にのってくれるでしょう。

ぜひ相談してみてください！