セントラルは即日融資できて審査甘い?!口コミ・評判・審査に落ちる理由を解説！

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セントラルは中小消費者金融・街金の中でも有数の優良会社です。

利便性・お得感(金利・無利息期間)・審査の柔軟性、すべてを兼ね備えた使いやすい消費者金融といえます。

今回は消費者金融社員の視点からセントラルがなぜ優良会社と言えるのか？

独自の特徴や評判を踏まえながら解説します。

セントラルはどんな会社？全国対応の老舗中小消費者金融

セントラルは昭和48年(1973年)創業で愛媛県松山市に本社を置く老舗の消費者金融です。

株式会社セントラルという称号で財務局長と日本貸金業協会に登録されているため、100%安全に利用することができます。

セントラルは創業から50年の歴史があり、2024年時点での従業員数は34名と中規模ですが、関東や関西など全国に16店舗(有人店舗：1・自動契約機/ATM：15)あります。

これは全国で利用できる利便性と地域密着の柔軟性や相談できる親しみやすさの両方を兼ね備えた消費者金融と言えます。

セントラルのカードローンの基本情報

それではセントラルのカードローンの基本情報を見ていきましょう。

利用限度額【幅広く対応】

セントラルの利用限度額は1万円〜300万円です。

上限額は中小・街金の中ではやや高いほうです。また、1万円からの少額融資に対応しているのも親切ですね。

中小・街金は初回は様子見で5~10万円、増額で30〜50万円という会社が多いですが、セントラルは初回から20万以上の利用枠がおりることもあるようです。

貸付利率【大手と同じ水準】

セントラルの貸付利率は4.8%〜18.00%(実質年率)です。

大手とほとんど同じ水準です。

大手・中小問わず、100万円未満の借入なら利息制限法に基づき、上限金利18%が適用されます。

元本（借入額）	年利上限
10万円未満	20 %
10万円以上〜100万円未満	18 %
100万円以上	15 %

中小・街金は、10万円未満の借入の場合上限利率の20%を設定する会社も多いですが、セントラルは18%なのでやや良心的ですね。

遅延利率【一般的】

セントラルの遅延利率は20.00%です。

遅延利率とは、返済日を過ぎた次の日から利息に代わって発動する遅延損害金を計算する指標です。

返済方式【借入残高スライドリボルビング方式】

セントラルの返済方式は借入残高スライドリボルビング方式です。

主にカードローン型のキャッシングに多い返済方式になります。

借金を返済し、残高が減るにつれて自動的に返済額が小さく“スライド”します。

セントラルの場合は下表のように決まっています。

借入残高	毎月の元金返済額（最低額）
10万円以下	4,000円
10万円超〜20万円以下	8,000円
20万円超〜30万円以下	12,000円
30万円超〜40万円以下	12,000円
40万円超〜50万円以下	15,000円

返済回数・返済期間

セントラルの返済回数と返済期間は下記のように決まっています。

契約限度額	返済期間(借入最終日から)	返済回数
1万円〜99万円	最長3年0ヶ月	1〜32回
100万円〜300万円	最長4年0ヶ月	1〜47回

セントラルの独自の強み｜なぜ優良会社なの？

繰り返しになりますが、セントラルは中小消費者金融の中でもかなり利便性が高い会社です。

セントラル独自の強みを3つ解説します。

Web完結での即日融資と申込み利便性：大手並みのスピード対応

セントラルは中小消費者金融では珍しく、Web完結で即日振込に対応できる会社です。

平日の14時までに

• Web申し込み
• 信用情報・申告内容をベースとする1次審査
• 必要書類提出・電話審査
• 在籍確認(原則実施だが相談によって柔軟に対応)
• 契約(オンライン完結)

が完結すれば即日銀行振込で対応してくれます。

また、セントラルは『Cカード』を発行しており、こちらは後日郵送で送られてきます。(有人店舗や無人契約機でも受け取り可能)

借入・返済のしやすさ【セブン銀行ATMと提携】

セントラルはセブン銀行ATMと提携しているため、全国のセブンイレブンで借入・返済ができます。

つまり利用枠を確保しておけば、土日祝日や深夜・早朝の時間帯など、貸金業者の営業時間外にも借り入れできます。

これは証書貸付と言われる、銀行口座に一括で振り込まれ、それを元利金等で返済していくスタイルの契約形態とは大きく異なります。

一方セントラルなら、専用の「セントラルCカード」を発行してもらうことで、コンビニATMで24時間お金の借入・返済ができます。

以前はセントラルのATMでしか利用できなかったようですが、今はセブン銀行ATMに対応したカードを発行してくれます。(手数料：1万円以下110円、1万円超220円)

30日間の無利息期間

セントラルでは初回契約時に30日間の無利息サービスを提供しています。

大手では当たり前の無利息期間ですが、中小で設置している会社は意外と少ないです。

セントラルの返済額の場合、次のようになります。

大きな金額を借りるときほど、効果的に使いたいのが無利息期間です。

セントラルの審査基準｜大手より甘いってほんと？

次はセントラルの審査基準について説明していきます。

一般的にクレジット会社や貸金業者などの金融機関は自社の審査基準は公開していませんので、中小・街金の一般的な話になります。

確実に言えることは、信用情報に基づくスコアリング審査の比重が大きい大手に比べると、中小消費者金融(セントラルも含む)の審査は柔軟です。

つまり、借入先が多く多重債務の状態だったり、過去に債務整理や長期延滞をして信用情報に傷がある状態でも借りられる可能性があります。

ここでは中小消費者金融の審査一般に言えることを解説します。

信用情報の健全性【金融ブラックへの評価】

信用情報に傷(金融事故)がないかどうかは審査において重要です。セントラルはCICとJICCに加盟しており、申込者のクレジット利用履歴や他社借入状況を必ず照会します。

長期延滞や債務整理(自己破産・任意整理など)の履歴がある場合、大手金融機関(銀行・クレジット・ローン・貸金)の審査通過は困難です。

一方、中小・街金は「ブラック＝審査落ち」と単純に決めるわけではなく、現在の収入状況にフォーカスを当てます。

過去に債務整理や長期延滞の過去があっても、現在返済能力と意思があると審査を行う人が判断すれば、金額に制限はあれど融資を受けられる可能性があります。

一方、他社で返済延滞中の場合は審査に通らないので、申し込み前に延滞解消はする必要があります。

他社借入状況【多重債務・総量規制の評価】

申し込み時点での他社借入件数や残高もチェックされます。

他社からの借入が年収の1/3を超えていれば、貸金業法の総量規制により融資不可です。

総量規制に該当しない場合でも、他社借入件数や残高が大きすぎると、返済可能性が低いと判断され、審査に通りにくくなります。

しかし中小・街金は、現在の収入と直近の支払状況をかなり重視するので、借入件数が10件近くても通ることはあります。

申し込み内容の信頼性【人間性の評価】

申し込みフォームに虚偽の内容を記載すると、審査に落ちる可能性が大きく上がります。

お金を融資するというのは、会社側からしても怖い行為です。

なので、信用できる人にお金を貸したいと考えるのが普通で、申込内容が虚偽であるというのは信用を大きく損ねる行為です。

収入証明書の提出

セントラルに限らず、以下に該当する場合は収入証明書の確認を貸金業者側が義務付けられています。(貸金業法第13条の2 – 返済能力の調査)

• 1社で50万円以上融資を行う場合
• 他社含む借入が100万円超の融資を行う場合

この条件に当てはまる場合は法律上確認が必要です。

セントラルは大手と同様、条件に該当しない場合は提出を求めないことも多い寛大なスタンスなようです。

ですが条件に当てはまらない場合でも、審査担当者が確認させて欲しいという場合もあります。

この場合は、心証を良くするためにもしっかりと提出しましょう。

在籍確認【原則実施したい方針】

在籍確認も審査では重要なプロセスです。

本当にその会社に務めているのか？

収入証明書が出せれば相談次第で実施しないこともできるかもしれませんが、収入証明書が用意できない場合は在籍確認は必須です。

積極的に協力して心証を良くしましょう。

セントラルの口コミ・評判は？

利用者の声から、セントラルの審査に関する評価を確認してみましょう。

セントラルの良い口コミ・評判

セントラル利用者から寄せられた良い口コミには以下のような内容がありました。

「信用情報がブラックでも融資してもらえた」

他の大手や中小で断られたブラック状態(過去に金融事故歴あり)でもセントラルで借り入れできたという声があります。

「セントラルは審査が甘く穴場のキャッシングと言える」

大手よりも審査が柔軟で、利便性も落ちないセントラルが狙い目だという評価もあります。

「きちんと返済していれば増額してもらえる」

利用実績を積んだところ限度額があがったという声があります。

「任意整理中申し込みしたらとりあえず10万円即日借りれた」

過去数年以内に任意整理を行ったことがあるが、即日10万円借りれたという声。「ちゃんと返せば増額の案内も来て、今は40万円まで借りている」と続きのコメントがあります。

総じて、

• 他で借りられなくても現在の収入状況次第で貸してくれた
• 「まじめに返せば顧客として信頼してくれる」

といったポジティブな評価が多い印象です。

セントラルの悪い口コミ・評判

一方で、セントラルに対して否定的な口コミもいくつか見られます。

主な悪い評判は次のとおりです。

「過去にカードローン延滞歴があり審査に通らなかった」

延滞が解消さているかどうかにもよりますが、一般的に審査担当者の延滞(特に3ヶ月以上)に対する評価はかなり厳しいです。

「短時間で何の審査もなく否決された」

信用情報を見て、延滞中の支払いがある場合はどこの会社でもだいたいすぐに否決されます。

「スタッフの電話対応が高圧的で不愉快だった」

電話問い合わせ時に担当者の態度が威圧的で嫌な思いをしたという意見ですが、「丁寧に対応してくれた」という良い評価もあります。

セントラルのカードローンはこんな人におすすめ！

最後に、セントラルの利用を特におすすめできる人の特徴を挙げます。

次の借入先を探している人

すでに大手消費者金融を利用しており次の借入先を探している人にセントラルはおすすめです。具体的には、 アコムやレイクALSAなどの大手で借入実績があり、追加で安全に借りられる中小業者を検討している方です。

急な出費で今すぐお金が必要な人

審査回答最短30分・即日振込OKのスピード対応はセントラルの強みです。

「今日が支払期限なのに、手元にお金がない。」というときにも、平日なら14:00までに申し込みを行い審査に通れば即日融資を受けられる可能性があります。

Web完結で申し込みから融資実行まで行いたい人

24時間WEB申込対応で、自宅にいながら契約まで可能です。

中小消費者金融の多くは店頭に来店するか、郵送書類で契約を行ったあとに融資実行が一般的ですが、セントラルは融資実行までWeb完結で行うことができます。

ただし、融資後の契約手続きやカード発行に少し時間がかかる場合もあるようなので余裕を持って申込みをし、枠を確保しておきましょう。

中小消費者金融で利息の抑えたい人

セントラルは初回30日間無利息サービスがあるため、短期間で返済のめどが立つ借入なら利息負担ゼロで利用できます。

初月の利息を抑えたいという人にはおすすめです。

※10万円を借りてその月のうちに10万円を返すというのはケースとしてあまりないと思いますが…

女性で消費者金融の利用に不安がある人

レディース専用ダイヤル「マイレディス」が用意されており、女性スタッフに相談しながら手続きできる安心感があります。

初めてキャッシングする女性にも配慮されたサービスです。

まとめ

セントラルのフリーローンは、

• 平日14時までの申込みで最短即日融資
• 無利息期間
• 大手にはない信用情報＋αを見る柔軟な審査
• 申込みから融資実行までWeb完結可能
• 女性スタッフ多数在籍の安心感

など様々な強みがありました。

大手消費者金融の次の一社を探している人にとってはとても頼もしい存在とも言えるでしょう。

結論、中小消費者金融は安心して使えるおすすめの消費者金融です。